[2022] Bảo hiểm nhân thọ và các gói phổ biến mà bạn cần biết

Sau 2 năm kể từ khi đại dịch Covid-19 bùng phát, khi mạng sống con người là mong manh, lúc ấy chúng ta mới nhận ra được tầm quan trọng của bảo hiểm nhân thọ trong cuộc sống. Tuy nhiên, không phải cứ vì quan trọng mà chúng ta đâm đầu mua một cách thiếu hiểu biết. Dưới đây là những điều mà Medplus muốn mọi người biết trước khi mua bảo hiểm nhân thọ và các loại hình bảo hiểm nhân thọ phổ biến nhất hiện nay.

1. Bảo hiểm nhân thọ là gì?

Bảo hiểm nhân thọ (Life Insurance) có thể được định nghĩa là hợp đồng giữa chủ hợp đồng bảo hiểm và công ty bảo hiểm, trong đó công ty bảo hiểm hứa sẽ trả một khoản tiền đền bù khi người tham gia bảo hiểm qua đời hoặc gặp các rủi ro xảy ra với người tham gia bảo hiểm. Là sản phẩm bảo hiểm bảo vệ tài chính khi người mua bảo hiểm gặp các rủi ro liên quan đến sức khỏe, thân thể và tính mạng.

Cụ thể, sau khi ký kết hợp đồng, người tham gia sẽ đóng phí bảo hiểm một lần hoặc định kỳ (hàng tháng/quý/năm) để duy trì hiệu lực hợp đồng và đảm bảo các quyền lợi bảo hiểm của mình. Khi có sự kiện bảo hiểm hoặc đáo hạn hợp đồng, công ty bảo hiểm sẽ tiến hành giải quyết quyền lợi và chi trả số tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng theo đúng cam kết.

2. Ý nghĩa của bảo hiểm nhân thọ là gì?

Mọi người thường lan truyền rằng “Không nên mua bảo hiểm nhân thọ”, tuy nhiên, đó là do mọi người chưa có cái nhìn đúng đắn về quyền lợi và ý nghĩa của bảo hiểm nhân thọ mà thôi.

Ý nghĩa thật sự của bảo hiểm nhân thọ là:

• Mua một gói bảo hiểm chính là san sẻ khó khăn với người thân vì rủi ro trong cuộc sống là không lường trước được.
• Thể hiện tấm lòng hiếu thảo khi mua tặng một gói bảo hiểm cho bố mẹ, đây chính là món quà thiết thực để bố mẹ không phải lo lắng về tài chính khi về già.
• Số tiền phí bảo hiểm sẽ được các công ty bảo hiểm nhân thọ dùng để đầu tư, giúp tạo việc làm cho nhiều người, từ đó hạn chế tình trạng thấp nghiệp.
• Là tự mình có trách nhiệm về cuộc đời của mình.
• Là tiết kiệm tiền bạc, thời gian và trân trọng cuộc sống.
• Là chia sẻ những điều không may mắn trong cộng đồng.

3. Các yếu tố ảnh hưởng đến phí bảo hiểm nhân thọ

Bây giờ bạn đã biết bảo hiểm nhân thọ là gì và ý nghĩa thật sự mà bảo hiểm nhân thọ mang lại, hãy cùng tìm hiểu xem các yếu tố gì có thể ảnh hưởng đến phí bảo hiểm nhân thọ nhé:

• Tuổi: Một trong những yếu tố chính ảnh hưởng đến phí bảo hiểm của một chương trình bảo hiểm nhân thọ là tuổi của bạn. Phí bảo hiểm nhân thọ thấp hơn đối với người trẻ tuổi và tăng dần theo độ tuổi.
• Giới tính: Các nghiên cứu đã chỉ ra rằng phụ nữ sống lâu hơn nam giới. Do đó, phí bảo hiểm nhân thọ của phụ nữ thấp hơn so với nam giới.
• Tình trạng sức khỏe: Tình trạng sức khỏe hiện tại và trong quá khứ của bạn có thể xác định mức phí bảo hiểm cho chương trình bảo hiểm nhân thọ. Nếu bạn có bất kỳ bệnh nào từ trước hoặc đã từng bị một bệnh trong quá khứ có thể tái phát hoặc ảnh hưởng đến sức khỏe hiện tại của bạn, bạn sẽ bị tính phí bảo hiểm cao hơn.
• Tiền sử sức khỏe gia đình: Khả năng mắc bệnh di truyền trong gia đình bạn là rất cao. Vì vậy, nếu bất kỳ bệnh di truyền nào xảy ra trong gia đình bạn, bạn có thể phải trả phí bảo hiểm cao hơn.
• Hút thuốc và uống rượu: Những thói quen trong lối sống như hút thuốc và uống rượu có thể ảnh hưởng đến sức khỏe của bạn và dẫn đến nhiều vấn đề sức khỏe. Do đó, các công ty bảo hiểm thu phí bảo hiểm cao đối với những cá nhân hút thuốc hoặc uống rượu.
• Loại bảo hiểm: Loại bảo hiểm bạn chọn có thể làm tăng hoặc giảm phí bảo hiểm của chương trình bảo hiểm nhân thọ. Thời hạn hợp đồng dài hơn cũng có thể dẫn đến phí bảo hiểm cao hơn so với thời hạn ngắn hơn. Ngoài ra, loại gói bảo hiểm nhân thọ bạn chọn cũng ảnh hưởng đến phí bảo hiểm. Ví dụ, bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn là hình thức bảo hiểm nhân thọ hợp lý nhất.
• Số tiền bảo hiểm: Số tiền bảo hiểm cao hơn sẽ dẫn đến phí bảo hiểm cao hơn và ngược lại.
• Nghề nghiệp: Nếu bạn làm công việc có rủi ro cao, phí bảo hiểm nhân thọ của bạn sẽ cao hơn những người khác. Ví dụ, nếu bạn làm việc trong lĩnh vực xây dựng hoặc nếu công việc của bạn khiến bạn gặp bất kỳ rủi ro nào, chẳng hạn như tiếp xúc thường xuyên với hóa chất, công ty bảo hiểm sẽ tính phí bảo hiểm cao hơn

4. Các loại hình bảo hiểm nhân thọ trên thị trường hiện nay

4.1 Phân loại bảo hiểm nhân thọ theo phương thức tham gia

Hiện nay, trên thị trường đang có 2 hình thức tham gia là bảo hiểm nhân thọ cá nhân và bảo hiểm nhân thọ theo nhóm:

Bảo hiểm nhân thọ cá nhân	Bảo hiểm nhân thọ nhóm, gia đình
Là loại bảo hiểm thực hiện dưới hình thức người tham gia bảo hiểm là cá nhân. Cá nhân tự nguyện tham gia 1 hay nhiều hợp đồng bảo hiểm. Người được bảo hiểm chính có thể mua thêm các sản phẩm bổ sung cho người thân trong gia đình trên cùng 1 hợp đồng.	Là loại bảo hiểm theo hình thức tập thể có kèm theo danh sách cá nhân là người được bảo hiểm. Thường là các sản phẩm bảo hiểm hưu trí nhóm như Điểm Tựa Hưu Trí của Manulife, Bảo hiểm hưu trí của Bảo Việt Nhân thọ.

4.2 Phân loại theo phạm vi bảo hiểm

4.2.1 Bảo hiểm sinh kỳ

Bảo hiểm sinh kỳ là loại nghiệp vụ bảo hiểm được dùng cho trường hợp người được bảo hiểm sống đến một khoảng thời gian nhất định. Điểm đặc biệt của bảo hiểm sinh kỳ nằm ở chỗ nếu người được bảo hiểm sống đến thời gian quy định trong hợp đồng bảo hiểm thì công ty bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người được thụ hưởng. Tại Việt Nam bảo hiểm sinh kỳ vẫn được quy định theo Luật kinh doanh bảo hiểm nhưng trên thực tế hầu hết các công ty bảo hiểm nhân thọ không triển khai sản phẩm này.

4.2.2 Bảo hiểm tử kỳ

Bảo hiểm tử kỳ là một loại hình bảo hiểm nhân thọ, có quyền lợi cốt yếu là bảo vệ tài chính trước rủi ro tử vong trong một khoản thời gian nhất định. Điều này có nghĩa quyền lợi bảo hiểm tử kỳ chỉ được chi trả khi sự kiện bảo hiểm xảy ra trong thời gian quy định trong hợp đồng. Nếu sau thời gian này, quyền lợi bảo hiểm sẽ không còn nữa.

Bảo hiểm tử kỳ có các loại hình bảo hiểm như: Bảo hiểm tử kỳ cố định; Bảo hiểm tử kỳ có thể tái tục; Bảo hiểm tử kỳ có thể chuyển đổi; Bảo hiểm tử kỳ giảm dần; Bảo hiểm tử kỳ tăng dần…

4.2.3 Bảo hiểm trọn đời

Bảo hiểm trọn đời là nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm chết vào bất kỳ thời điểm nào trong suốt cuộc đời của người đó. Hiện nay các công ty bảo hiểm nhân thọ ít triển khai thêm mới sản phẩm bảo hiểm trọn đời.

Bảo hiểm trọn đời là loại hình BHNT mà thời gian bảo hiểm không xác định và số tiền bảo hiểm được chi trả cho người thừa kế khi người được bảo hiểm chết. Hiện nay loại hình bảo hiểm này còn đảm bảo chi trả cho người được bảo hiểm ngay khi họ sống đến 99 tuổi.

4.2.4 Bảo hiểm hỗn hợp

Là sự kết hợp giữa bảo hiểm và tiết kiệm, số tiền bảo hiểm sẽ được trả khi người được bảo hiểm bị chết hoặc sống đến lúc đáo hạn hợp đồng và thời hạn bảo hiểm được xác định trước. Tức là sẽ được trả khi đáo hạn hợp đồng. Bảo hiểm hỗn hợp này gồm cả yếu tố rủi ro và tiết kiệm đan xen nhau vì thế nó được áp dụng rộng rãi hầu hết ở các nước trên thế giới nói chung và Việt Nam nói riêng. Và doanh nghiệp bảo hiểm nào ở Việt Nam cũng có bảo hiểm này.

4.2.5 Bảo hiểm trả tiền định kỳ

Bảo hiểm trả tiền định kỳ là nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm sống đến một thời hạn nhất định; sau thời hạn đó doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm định kỳ cho người thụ hưởng theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm.

4.2.6 Bảo hiểm liên kết đầu tư

Bảo hiểm liên kết đầu tư là sản phẩm bảo hiểm nhân thọ không chia lãi, phí và quyền lợi bảo hiểm tách riêng thành hai phần đó là phần bảo hiểm và phần đầu tư. Hai sản phẩm tiêu biểu nhất của dòng sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư là bảo hiểm liên kết chung và bảo hiểm liên kết đơn vị.

4.2.7 Bảo hiểm hưu trí

Bảo hiểm hưu trí là một loại bảo hiểm nhân thọ mà các công ty bảo hiểm đưa ra nhằm bổ sung cho người được bảo hiểm khi hết tuổi lao động. Bảo hiểm hưu trí có 2 loại là dành cho cá nhân và dành cho nhóm người lao động.

Hy vọng qua bài viết này, bạn sẽ nhận ra được giá trị thực sự mà bảo hiểm nhân thọ đem lại, và biết được có tất cả những loại bảo hiểm nhân thọ nào. Từ đó bạn sẽ suy nghĩ tích cực hơn và dễ dàng lựa chọn được gói bảo hiểm nhân thọ phù hợp. Mua bảo hiểm nhân thọ cũng là một cách bảo vệ bản thân, gia đình và đóng góp cho xã hội.