Bảo hiểm nhân thọ đảm bảo những người thân cận của bạn sẽ không bị khó khăn về tài chính nếu bạn qua đời theo cách đột ngột.
Hãy cùng Medplus tìm hiểu các cách phân vùng chi phí trong bảo hiểm nhân thọ như thế nào nhé!
1. Lợi ích của Bảo hiểm nhân thọ
Bảo hiểm nhân thọ không phải là chủ đề dễ chịu nhất để nghĩ đến vì còn rất nhiều khuất mắt cần được giải quyết trong suy nghĩ của mỗi người. Khó khăn nhất là trong cuộc sống: Nếu bạn đột ngột qua đời, liệu tương lai của gia đình bạn có được đảm bảo về tài chính không? Đối phó với một cuộc khủng hoảng tài chính bên cạnh việc đau buồn qua đời của một người thân yêu là điều khó khăn. Rất may, chính sách bảo hiểm nhân thọ có thể xoa dịu được.
Bảo hiểm nhân thọ có thể giúp gia đình bạn đối phó với tác động tài chính khi bạn qua đời bằng cách cung cấp cho họ một khoản chi trả một lần. Mặc dù nó không thể thay thế bạn nhưng nó có thể thay thế toàn bộ hoặc một phần thu nhập của bạn và cho phép những người thân yêu của bạn duy trì mức sống của họ.
Bảo hiểm nhân thọ là một công cụ thay thế thu nhập quan trọng. Nếu không có nó, gia đình còn sống của bạn có thể không trang trải được các chi phí hàng ngày. Nó cũng có thể giúp họ xóa bất kỳ khoản nợ nào, chẳng hạn như thế chấp, và trang trải các chi phí trong tương lai, chẳng hạn như học phí đại học. Ngoài ra, nó có thể giúp họ thanh toán các dịch vụ tang lễ và hóa đơn y tế cuối đời của bạn.
Nói tóm lại, bảo hiểm nhân thọ cung cấp cho người thân của bạn sự an toàn về tài chính vào thời điểm họ cần nhất. Như vậy, nó là một công cụ quản lý rủi ro quan trọng mà bạn nên xem xét. Chúng tôi biết bảo hiểm nhân thọ không phải là một chủ đề vui nhộn, nhưng nếu bạn đột ngột qua đời, gia đình bạn sẽ an tâm, bạn đã mua một hợp đồng bảo hiểm.
2. Các loại bảo hiểm nhân thọ khác nhau là gì?
Các chương trình bảo hiểm nhân thọ có thời hạn hoặc vĩnh viễn. Một khi bạn hiểu cách thức hoạt động của từng loại và lợi ích của chúng, bạn sẽ ở vị trí tốt hơn để đánh giá loại nào phù hợp với mình.
2.1 Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn
Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn đơn giản, dễ hiểu và giá cả phải chăng. Mức phí bảo hiểm có thể thấp từ $ 20 đến $ 30 một tháng.
Chính sách nhân thọ có thời hạn cung cấp sự bảo vệ trong một số năm nhất định, chẳng hạn như 10, 20 hoặc 30 năm hoặc cho đến một độ tuổi cụ thể, chẳng hạn như 65. Những người thân yêu của bạn sẽ nhận được số tiền trợ cấp tử vong nếu bạn chết trong thời hạn hợp đồng. Nếu bạn sống lâu hơn thời hạn chính sách, sẽ không có khoản thanh toán nào.
Tuy nhiên, trong hầu hết các trường hợp, bạn có thể gia hạn bảo hiểm mà không cần đưa ra bằng chứng về tình trạng sức khỏe tốt. Tùy chọn gia hạn có sẵn cho đến khi bạn ở một độ tuổi nhất định, thường là 70. Hãy nhớ rằng bạn sẽ trả phí bảo hiểm cao hơn ở mỗi lần gia hạn, bởi vì chi phí bảo hiểm tăng lên khi chúng ta già đi.
Khi nói đến khả năng chi trả, bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn sẽ có nhiều lợi ích. Phí bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn có thể hợp lý hơn từ 5 đến 15 lần so với phí bảo hiểm của các gói vĩnh viễn tương đương.
Ưu điểm:
- Dễ hiểu : Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ kỳ hạn rất đơn giản. Để đổi lấy các khoản thanh toán phí bảo hiểm hàng tháng, công ty bảo hiểm đồng ý trả một số tiền bảo hiểm tử vong nhất định khi bạn qua đời.
- Hiệu quả về chi phí : Tất cả đều bình đẳng, các chính sách thời hạn rẻ hơn các chính sách trọn đời vĩnh viễn.
- Dễ dàng hủy bỏ : Bạn không phải lo lắng về phí hủy nếu bạn muốn kết thúc bảo hiểm. Chính sách sẽ tự động chấm dứt khi bạn ngừng đóng phí bảo hiểm.
- Khả năng gia hạn: Hầu hết các chính sách có thời hạn đều có thể gia hạn đến một độ tuổi nhất định.
Nhược điểm:
- Bảo hiểm chỉ một khoản thời gian nhất định : Các kế hoạch cuộc sống có thời hạn đi kèm với ngày kết thúc. Mặc dù bạn có thể gia hạn một gói bảo hiểm có thời hạn mà không cần tiền bảo hiểm sức khỏe, phí bảo hiểm gia hạn thường cao đến mức nghiêm trọng.
2.2 Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn
Các kế hoạch bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn không có thời hạn sử dụng. Chúng cung cấp sự bảo vệ cho toàn bộ cuộc sống của bạn. Những người thân của bạn được đảm bảo một khoản thanh toán khi bạn chuyển tiếp, cho dù đó là 10 năm hay 40 năm kể từ bây giờ.
Ngoài việc cung cấp bảo hiểm trọn đời, bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn còn là một công cụ đầu tư. Một phần phí bảo hiểm hàng tháng của bạn được đưa vào tài khoản đầu tư, tài khoản này sẽ phát triển trên cơ sở hoãn thuế. Khi hợp đồng bảo hiểm của bạn đã tích lũy đủ giá trị tiền mặt, bạn có thể rút tiền hoặc vay nợ.
Giá trị tiền mặt dành cho bạn để sử dụng trong suốt cuộc đời của bạn. Nói chung, công ty bảo hiểm chỉ thanh toán quyền lợi tử vong khi bạn qua đời. Nếu hợp đồng bảo hiểm của bạn có số tiền chưa sử dụng trong tài khoản giá trị tiền mặt, chúng sẽ hoàn nguyên về nhà cung cấp bảo hiểm. Bởi vì các hợp đồng vĩnh viễn cung cấp sự bảo vệ cho toàn bộ cuộc sống của bạn và xây dựng giá trị tiền mặt, chúng đắt hơn bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn.
Ưu điểm
- Bảo vệ suốt đời : Một chương trình vĩnh viễn cung cấp bảo hiểm cho bạn đến cuối đời.
- Xây dựng giá trị tiền mặt : Một trong những điểm hấp dẫn chính của cuộc sống vĩnh viễn là giá trị tiền mặt, mà bạn có thể sử dụng để tài trợ cho việc nghỉ hưu cho bất kỳ mục đích nào khác, chẳng hạn như đáp ứng một khoản chi phí không lường trước được.
- Tiềm năng lợi về cổ tức : Một số chính sách vĩnh viễn cho bạn cơ hội kiếm được cổ tức. Bạn có thể sử dụng chúng để mua bảo hiểm bổ sung có trả phí, tái đầu tư chúng vào hợp đồng của mình hoặc rút chúng ra bằng tiền mặt.
Nhược điểm
- Tốn kém hơn : Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn đắt hơn đáng kể so với bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn.
- Phức tạp hơn : Bởi vì các kế hoạch vĩnh viễn bao gồm một thành phần đầu tư, chúng có xu hướng phức tạp hơn.
- Phí cao hơn : Phí đầu tư vĩnh viễn khá cao so với các lựa chọn đầu tư truyền thống.
- Phí hủy hợp đồng cao trong vài năm đầu : Bạn có thể mất toàn bộ hoặc phần lớn giá trị tiền mặt nếu hủy hợp đồng trong vài năm đầu.
3. Tôi cần bao nhiêu bảo hiểm nhân thọ?
Xem xét nhu cầu tài chính và nguồn lực của bạn để xác định mức độ bảo hiểm bạn nên thực hiện để bảo vệ tương lai của gia đình bạn. Nguyên tắc chung là bạn phải được bảo hiểm ít nhất gấp 10 lần thu nhập hàng năm của mình. Vì vậy, nếu thu nhập hàng năm của bạn là 60.000 đô la, bạn đang xem xét 600.000 đô la. Tuy nhiên, quy tắc “thu nhập gấp 10 lần” có một số hạn chế nhất định. Ngoài ra, nếu bạn có một gia đình nhỏ, nó có thể khiến bạn không được đảm bảo.
Một phương pháp khác là trước tiên xác định xem những người thân yêu của bạn sẽ cần hỗ trợ trong bao nhiêu năm. Sau đó, nhân thu nhập hàng năm của bạn với số đó.
Ví dụ: giả sử gia đình bạn sẽ cần hỗ trợ cho đến khi con bạn, hiện ba tuổi, học xong đại học – ước tính trung bình là khoảng 20 năm kể từ bây giờ. Vì vậy, nếu bạn kiếm được 60.000 đô la một năm, bạn nên mua gói kỳ hạn 20 năm với quyền lợi tử vong là 1,2 triệu đô.
Tuy nhiên, một phương pháp khác để tìm kiếm nhu cầu bảo hiểm nhân thọ của bạn là phương pháp DIME. Nó đảm bảo bạn có bốn lĩnh vực chính sau đây – nợ, thu nhập, thế chấp và giáo dục. Đây là cách nó hoạt động:
- Nợ – Bạn hiện đang có bao nhiêu nợ? Điều này sẽ bao gồm bất kỳ khoản vay nào sẽ không được xóa khi bạn qua đời, chẳng hạn như khoản vay dành cho sinh viên.
- Thu nhập – Cân nhắc xem những người thân yêu của bạn sẽ cần hỗ trợ trong bao nhiêu năm. Sau đó, nhân thu nhập hàng năm của bạn với số đó.
- Thế chấp – Khi bạn chuyển nhượng, thế chấp của bạn không chỉ đơn giản là biến mất. Do đó, điều quan trọng là bạn cũng phải tuân theo.
- Giáo dục – Xác định số tiền cần dành cho việc học đại học của con bạn.
Cộng tất cả bốn con số để có được một ước tính khá chính xác về số tiền bảo hiểm nhân thọ mà bạn yêu cầu.
Nếu bạn đang muốn mua bảo hiểm nhân thọ, điều quan trọng là bạn phải nhận được nhiều báo giá bảo hiểm nhân thọ, vì điều đó giúp bạn có cơ hội nhận được mức giá hợp lý nhất. Và xem xét thật kỹ liệu loại bảo hiểm đó có đảm bảo hoàn toàn được cho gia đình của ban về sau hay không. Medplus chúc các bạn may mắn.
