[2022]Có nên dừng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trong những năm đầu hợp đồng

Bảo hiểm nhân thọ như tấm vé giúp bạn tiến nhanh về tương lai và nó được ví như khoản đầu tư thiết thực sinh lợi lâu dài.

Nhưng không phải người tham gia nào cũng theo đuổi và duy trì việc tuân thủ hợp đồng bảo hiểm đến lúc hết hạn. Đôi khi vì những lí do bắt buộc mà người sử dụng phải tạm dừng hợp đồng.

Dẫu rằng đây là trường hợp không mong muốn nhưng nếu nó xảy ra thì giữa người sử dụng và công ty bảo hiểm, đâu mới là người chịu thiệt?

Các trường hợp được hủy hợp đồng bảo hiểm giữa chừng

Trước khi xét đến vấn đề ai là người chịu thiệt, ta cần xét đến các trường hợp có thể hủy hợp đồng bảo hiểm khi chưa hết hạn, điều này giúp người tham gia tự chủ hơn trong việc ký kết và thực hiện hợp đồng.

Theo Luật kinh doanh bảo hiểm, người tham gia có thể hủy hợp đồng giữa chừng nếu như 3 trường hợp sau xảy ra:

• Bên mua bảo hiểm không còn quyền lợi nhận bồi thường từ công ty bảo hiểm.

• Bên mua bảo hiểm không đóng phí đầy đủ hoặc không còn khả năng đóng phí định kỳ theo quy định của hợp đồng.

• Nếu trong thời gian gia hạn hợp đồng, người tham gia không đóng đủ phí theo đúng thỏa thuận thì hợp đồng bảo hiểm bị hủy giữa chừng.

Ai là người chịu thiệt khi hợp đồng bị hủy?

Với trường hợp hợp đồng bị hủy, phần lớn người chịu thiệt sẽ là bên khách hàng vì họ đã bỏ ra các khoản chi phí nhưng có thể chưa nhận về được những lợi ích mong chờ. Nhưng còn bên bảo hiểm thì sao, liệu họ có bị thiệt hại về khía cạnh nào đó và những thiệt hại này có tương ứng với bên khách hàng không?

Với người tham gia bảo hiểm

Đóng vai trò là một kế hoạch tài chính vững vàng, bảo hiểm nhân thọ đòi hỏi người tham gia phải cam kết sử dụng lâu dài. cam kết này được thực hiện thông qua việc đóng phí định kỳ cho đến lúc đáo hạn hợp đồng.

Với tính chất đóng phí bắt buộc định kỳ như vậy, khi hủy hợp đòng bảo hiểm thì người mua sẽ là đối tượng chịu thiệt thòi đầu tiên vì vừa mất phí tham gia vừa không nhận được quyền lợi bảo vệ.

Tuy nhiên, để giảm bớt sự thiệt thòi cho khách hàng, công ty bảo hiểm đã quy định về thời gian đóng phí và số tiền được hoàn lại như sau:

• Trong hai năm đầu tiên kể từ lúc ký hợp động, bạn sẽ không nhận được bất kì khoản hoàn trả nào nếu hủy hợp đồng dù cho bạn đã đóng phí đều đặn và không thay đổi trị giá bảo hiểm.
• Sau hai năm, bạn sẽ nhận được số tiền do công ty bảo hiểm hoàn lại nhưng số tiền sẽ thấp hơn so với khoản phí bạn đã đóng bởi công ty bảo hiểm đã khấu trừ vào các chi phí có liên quan.

Ngoài ra, thiệt hại lớn nhất khi hủy hợp đồng bảo hiểm, đó là người tham gia không còn được bảo vệ trước rủi ro trong cuộc sống. Điều này không chỉ ảnh hưởng tới nguồn tài chính của gia đình, mà còn làm lệch mục tiêu tương lai vốn đã hoạch định từ trước.

Với công ty bảo hiểm

Dù người tham gia là đối tượng chịu thiệt thòi nhiều nhất nhưng bên phái công ty bảo hiểm cũng phải chịu một số thiệt hại nhất định.

Khi hủy hợp đồng, khách hàng sẽ có 21 ngày để cân nhắc thật sự cần hủy hay không và trong thời gian này, công ty bảo hiểm vẫn phải chi trả mức phí liên quan và các khoản khác như:

• Chi phí ban đầu

• Chi phí khai thác sản phẩm bổ sung

• Chi phí quản lý hợp đồng

• Chi phí bảo hiểm rủi ro

• Chi phí quản lý quỹ

• Chi phí hủy bỏ hợp đồng

• Chi phí rút một phần giá trị quỹ hợp đồng

• Chi phí chuyển đổi quỹ

Đây là những chi phí được trừ ra theo định kỳ trong suốt thời gian hợp đồng có hiệu lực. Thông thường, chi phí trong những năm đầu cao hơn so với những năm về sau.

Vì vậy, khi một khách hàng kết thúc hợp đồng bảo hiểm sớm (nhất là trong những năm đầu) thì công ty bảo hiểm sẽ phải chịu lỗ vì không thu hồi được chi phí bỏ ra.

Thời hạn nhận được giá trị hoàn lại của bảo hiểm

Giá trị hoàn lại của hợp đồng bảo hiểm có thể hiểu đơn giản là số tiền mà người tham gia bảo hiểm được bên bảo hiểm hoàn trả khi chấm dứt hợp đồng trước thời hạn. Quy định này chỉ áp dụng cho sản phẩm có giá trị hoàn lại.

Ví dụ, bạn mua một sản phẩm bảo hiểm cho con với thời hạn hợp đồng là 22 năm. Tại năm thứ 10, nếu bạn quyết định chấm dứt hợp đồng bảo hiểm trước thời hạn thì có thể nhận được giá trị hoàn lại, ước tính theo Bảng minh họa quyền lợi bảo hiểm.

Một điều nhầm lẫn mà nhiều người mắc phải là cho rằng giá trị hoàn lại chính là toàn bộ chi phí đã đóng ngay cả khi kết thúc hợp đồng bảo hiểm trong 2 năm đầu tiên.

Tuy nhiên, giá trị hoàn lại chỉ được chi trả vào cuối năm thứ 2 của hợp đồng chỉ khi người tham gia đóng đầy đủ chi phí và hợp đồng vẫn còn hiệu lực.

Điều này có nghĩa là nếu bạn hủy hợp đồng trong 2 năm đầu tiên thì bạn hoàn toàn không nhận được bất kì khoản tiền nào cả (quy định này áp dụng chung cho hầu hết các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ).

Lời kết

Khi hủy hợp đồng bảo hiểm thì cả khách hàng lẫn công ty bảo hiểm đều chịu thiệt ở các khía cạnh nhất định như tài chính, quyền lợi,.. và không thể nói rằng bên nào chịu thiệt nhiều hơn.

Dù cho công ty bảo hiểm đã có những chính sách nhằm hỗ trợ người tham gia trong trường hợp hủy hợp đồng thì việc hủy hợp đồng bảo hiểm cũng gây nên những bất lợi với chính quyền lợi của bạn nên hãy cân nhắc thật kỹ trước ra đưa ra quyết định hủy hợp đồng.

Đừng quên liên hệ chúng tôi tại đây để biết thêm nhiều thông tin hơn!