Điều khoản bổ sung là một trong những tính năng thêm của bảo hiểm nhằm đáp ứng các nhu cầu của người mua bảo hiểm mà không cần phải mua thêm một hợp đồng bảo hiểm mới. Vậy đặc điểm, chức năng và phân loại của điều khoản bổ sung như thế nào? – Hãy cùng Medplus tiềm hiểu nhé!
1. Khái niệm điều khoản bổ sung
Điều khoản bổ sung là một điều khoản trong hợp đồng bảo hiểm bổ sung lợi ích hoặc sửa đổi các điều khoản của hợp đồng bảo hiểm cơ bản. Người được bảo hiểm cung cấp cho các bên được bảo hiểm các tùy chọn bảo hiểm bổ sung, hoặc thậm chí họ có thể hạn chế hoặc giới hạn phạm vi bảo hiểm.
Sẽ có thêm chi phí nếu một bên quyết định mua điều khoản bổ sung. Hầu hết đều có chi phí thấp vì chúng liên quan đến việc bảo lãnh phát hành tối thiểu. Điều khoản bổ sung cũng được coi là chứng thực bảo hiểm. Nó có thể được thêm vào các chính sách bao gồm cuộc sống, nhà ở, ô tô và đơn vị cho thuê.
2. Đặc điểm của điều khoản bổ sung
Một số chủ hợp đồng bảo hiểm có những nhu cầu cụ thể không được bảo hiểm trong các hợp đồng bảo hiểm tiêu chuẩn, vì vậy điều khoản bổ sung giúp họ tạo ra các sản phẩm bảo hiểm đáp ứng những nhu cầu đó.
Các công ty bảo hiểm cung cấp điều khoản bổ sung bảo hiểm bổ sung để tùy chỉnh các chính sách bằng cách thêm các loại bảo hiểm bổ sung khác nhau. Những lợi ích của điều khoản bổ sung bảo hiểm bao gồm tiết kiệm tăng lên từ việc không mua một hợp đồng riêng biệt và tùy chọn mua bảo hiểm khác vào ngay sau đó.
Giả sử một người được bảo hiểm mắc bệnh nan y và thêm một người được bảo hiểm tử vong nhanh hơn vào hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Điều khoản bổ sung này sẽ cung cấp cho người được bảo hiểm một khoản tiền mặt khi còn sống.
Người được bảo hiểm có thể sử dụng các khoản tiền này theo cách họ muốn, có lẽ để cải thiện chất lượng cuộc sống của họ hoặc để thanh toán các chi phí y tế và cuối cùng. Khi người được bảo hiểm qua đời, người thụ hưởng được chỉ định của họ sẽ nhận được quyền lợi tử vong được giảm bớt — mệnh giá trừ đi phần được sử dụng theo quyền lợi tử vong nhanh.
3. Các loại điều khoản bổ sung
Điều khoản bổ sung có nhiều hình thức khác nhau, bao gồm chăm sóc dài hạn, chuyển đổi kỳ hạn, miễn phí bảo hiểm và loại trừ.
Bảo hiểm chăm sóc dài hạn (LTC) thường được cung cấp dưới dạng điều khoản bổ sung bảo hiểm giá trị tiền mặt như bảo hiểm chung, toàn bộ hoặc nhân thọ thay đổi. Điều khoản bổ sung có thể giải quyết các vấn đề chăm sóc dài hạn cụ thể. Các quỹ làm giảm quyền lợi tử vong của chính sách khi chúng được sử dụng. Những người thụ hưởng được chỉ định sẽ nhận được quyền lợi tử vong trừ đi số tiền được trả cho người chăm sóc dài hạn.
Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn cung cấp bảo hiểm trong một thời gian giới hạn, thường là 10 đến 30 năm. Sau khi hợp đồng hết hạn, bên mua bảo hiểm không được đảm bảo bảo hiểm mới với các điều khoản tương tự. Tình trạng sức khỏe của chủ hợp đồng bảo hiểm có thể gây khó khăn hoặc không thể có được một hợp đồng bảo hiểm khác.
3.3 Miễn trừ điều khoản bổ sung cao cấp
Điều khoản bổ sung này thường chỉ có sẵn khi chính sách bắt đầu và có thể không có sẵn ở mọi tiểu bang. Theo sự từ bỏ phí bảo hiểm, bên được bảo hiểm sẽ không được thanh toán phí bảo hiểm nếu bên mua bảo hiểm bị ốm nặng, tàn tật hoặc bị thương nặng. Có thể có một số yêu cầu nhất định để thêm điều khoản bổ sung, chẳng hạn như giới hạn độ tuổi và các yêu cầu sức khỏe nhất định.
3.4 Điều khoản bổ sung độc quyền
Điều khoản bổ sung độc quyền hạn chế phạm vi bảo hiểm theo một chính sách cho một sự kiện hoặc điều kiện cụ thể. Điều khoản bổ sung độc quyền chủ yếu được tìm thấy trong các hợp đồng bảo hiểm sức khỏe cá nhân.
Ví dụ: phạm vi bảo hiểm có thể bị hạn chế đối với tình trạng đã có từ trước được nêu chi tiết trong các điều khoản của chính sách.
Kể từ tháng 9 năm 2010, Đạo luật Bảo vệ Bệnh nhân và Chăm sóc Sức khỏe Hợp túi tiền (ACA) đã cấm những Điều khoản bổ sung độc quyền loại trừ áp dụng cho trẻ em. Kể từ năm 2014, những Điều khoản bổ sung độc quyền đã không được phép có trong bất kỳ bảo hiểm chăm sóc sức khỏe nào.
4. Ví dụ về một Rider
Một chính sách bảo hiểm chủ nhà điển hình bao gồm bảo hiểm cho thiệt hại về cấu trúc, thiệt hại hoặc mất mát tài sản cá nhân và bảo hiểm trách nhiệm cá nhân. Tuy nhiên, mỗi biện pháp bảo vệ tiêu chuẩn cũng phải tuân theo các giới hạn hoặc hạn chế về phạm vi bảo vệ. Điều khoản bổ sung mở rộng phạm vi bảo hiểm tiêu chuẩn.
Ví dụ: một món đồ trang sức đắt tiền có thể được bảo vệ bằng cách mở rộng phạm vi bảo hiểm tài sản cá nhân thông qua điều khoản bổ sung về tài sản cá nhân theo lịch trình.
Chính sách chủ sở hữu nhà có thể có giới hạn bảo hiểm là 50.000 đô la cho tài sản cá nhân, nhưng nó cũng có thể có giới hạn phụ là 1.500 đô la cho đồ trang sức. Nếu đồ trang sức có giá trị bị đánh cắp hoặc hư hỏng do hỏa hoạn, bên mua bảo hiểm sẽ chỉ được hoàn lại tối đa 1.500 đô la để giúp thay thế nó. Một điều khoản bổ sung sẽ mở rộng số tiền hoàn trả cho một số vật phẩm có giá trị.
5. Câu hỏi thường gặp về Điều khoản bổ sung
5.1 Điều khoản bổ sung trong bảo hiểm là gì?
Điều khoản bổ sung là một sự điều chỉnh hoặc bổ sung cho một chính sách bảo hiểm cơ bản. Điều khoản bổ sung được thiết kế để cung cấp thêm lợi ích trong phạm vi bảo hiểm đã nêu trong chính sách cơ bản. Điều khoản bổ sung rất hữu ích để điều chỉnh hợp đồng bảo hiểm phù hợp với nhu cầu chính xác của đối tượng được bảo hiểm.
5.2 Người được bảo hiểm có tốn nhiều tiền hơn không?
Một điều khoản bổ sung được thêm vào một hợp đồng hiện có để đổi lấy một khoản phí phải trả cho công ty bảo hiểm.
5.3 Lợi ích của Điều khoản bổ sung là gì?
Người điều hành cho phép các chính sách bảo hiểm được điều chỉnh để đáp ứng nhu cầu của người mua bảo hiểm.
Ví dụ: chủ nhà có thể cần bảo hiểm tài sản cá nhân bổ sung nếu họ có một số vật dụng có giá trị hoặc họ có thể cần bảo hiểm kết cấu bổ sung nếu họ sống ở khu vực mà thời tiết khắc nghiệt là mối đe dọa đối với ngôi nhà của họ.
Người tham gia bảo hiểm nhân thọ cho phép chủ hợp đồng mua bảo hiểm nhiều hơn khi họ già đi. Làm như vậy có thể rẻ hơn so với việc thực hiện quy trình bảo lãnh phát hành điển hình được yêu cầu đối với một chính sách mới. Ngoài ra, một số hợp đồng bảo hiểm cho phép tích lũy giá trị tiền mặt cho hợp đồng trên cơ sở hoãn thuế.
5.4 Điều khoản bổ sung chủ sở hữu nhà là gì?
Điều khoản bổ sung cho chủ nhà bao gồm những điều sau đây:
- Bảo hiểm tài sản cá nhân theo lịch trình: Điều khoản bổ sung này mở rộng phạm vi bảo hiểm cho những vật có giá trị, chẳng hạn như đồ trang sức và đồ cổ, đồng thời bảo vệ chúng khỏi những rủi ro bổ sung mà chính sách chủ nhà tiêu chuẩn không bao gồm, chẳng hạn như mất mát hoặc thất lạc.
- Bảo hiểm dự phòng nước: Chính sách của chủ nhà có thể không bao gồm thiệt hại về nước do hệ thống thoát nước dự phòng hoặc máy bơm hút bể. Loại điều khoản bổ sung này sẽ chi trả chi phí cho các cống dự phòng và thiệt hại do nước.
- Vùng phủ mã xây dựng: Nếu một ngôi nhà không đạt tiêu chuẩn mã xây dựng khi xảy ra thiệt hại, chủ sở hữu có thể phải bỏ tiền túi để đưa cấu trúc đó lên đúng mã vùng. Loại điều khoản bổ sung này sẽ trả thêm chi phí sau khi yêu cầu bảo hiểm .
- Bảo hiểm tài sản doanh nghiệp: Nếu bạn điều hành một doanh nghiệp ngoài nhà của bạn, bạn có thể cần được bảo hiểm bổ sung để bảo vệ thiết bị kinh doanh hoặc các sản phẩm được lưu trữ trong nhà của bạn.
- Xác định phạm vi bảo hiểm bồi thường trộm cắp: Việc đánh cắp danh tính của bạn có thể phải chịu các chi phí như phí pháp lý. Loại điều khoản bổ sung này sẽ đảm bảo rằng bên mua bảo hiểm được hoàn trả mọi chi phí nếu danh tính của họ bị đánh cắp.
5.5 Làm thế nào tôi có thể loại bỏ một điều khoản bổ sung?
Hầu hết các công ty bảo hiểm sẽ cho phép bạn loại bỏ điều khoản bổ sung khỏi hợp đồng chỉ bằng cách điền vào biểu mẫu cho phép loại bỏ điều khoản đó.
6. Bài học đưa ra
- Điều khoản bổ sung là một điều khoản trong hợp đồng bảo hiểm bổ sung lợi ích hoặc sửa đổi các điều khoản của hợp đồng bảo hiểm cơ bản để cung cấp thêm phạm vi bảo hiểm.
- Công ty bảo hiểm điều chỉnh phạm vi bảo hiểm để đáp ứng nhu cầu của bên mua bảo hiểm.
- Người mua điều khoản bổ sung phải trả thêm phí — ngoài phí bảo hiểm mà một bên được bảo hiểm trả.
- Điều khoản bổ sung có nhiều hình thức khác nhau, bao gồm chăm sóc dài hạn, chuyển đổi thời hạn, miễn phí bảo hiểm và điều khoản bổ sung độc quyền.
- Trong một số trường hợp, chủ hợp đồng có thể không thêm điều khoản bổ sung sau khi hợp đồng đã được bắt đầu.
Qua thông tin từ bài viết Medplus cung cấp, trước khi thêm điều khoản bổ sung vào hợp đồng bảo hiểm, chủ sở hữu nên cân nhắc chi phí của điều khoản bổ sung và quyết định xem họ có thực sự cần nó hay không. Cũng nên kiểm tra để đảm bảo rằng điều khoản bổ sung không trùng lặp phạm vi bảo hiểm đã được bao gồm trong chính sách cơ bản nhé!
