8 điều khoản bổ sung phổ biến trong bảo hiểm nhân thọ

Điều khoản bổ sung có thể được mua và thêm vào hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cơ bản. Các công ty bảo hiểm cho phép bạn tùy chỉnh chính sách và có thể cung cấp một số loại quyền lợi khác nếu bạn đáp ứng các điều kiện của họ.

Mua một điều khoản bổ sung có nghĩa là phải trả thêm tiền, nhưng nhìn chung, phí bảo hiểm bổ sung tương đối thấp vì yêu cầu bảo lãnh phát hành tương đối ít. Trong bài viết này, Medplus sẽ chỉ ra 8 điều khoản bổ sung phổ biến trong bảo hiểm nhân thọ và những gì sẽ được bảo hiểm.

1. 8 điều khoản bổ sung phổ biến trong bảo hiểm nhân thọ

1.1 Điều khoản bổ sung có bảo hiểm đảm bảo

Điều khoản bổ sung này cho phép bạn mua bảo hiểm bổ sung trong khoảng thời gian đã nêu mà không cần kiểm tra y tế thêm. Điều khoản bổ sung có bảo hiểm được đảm bảo sẽ có lợi nhất khi có sự thay đổi đáng kể trong hoàn cảnh sống của bạn, chẳng hạn như việc sinh con, kết hôn hoặc tăng thu nhập của bạn. Nếu sức khỏe của bạn suy giảm theo tuổi tác, bạn sẽ có thể đăng ký bảo hiểm thêm mà không cần đưa ra bất kỳ bằng chứng nào về khả năng được bảo hiểm.

Loại điều khoản bổ sung này cũng có thể gia hạn chính sách cơ sở của bạn khi kết thúc thời hạn mà không cần kiểm tra y tế. Những điều khoản bổ sung được bảo hiểm đảm bảo có thể kết thúc ở một độ tuổi nhất định.

Phạm vi bảo hiểm, tỷ lệ phí bảo hiểm, điều khoản và điều kiện điều khoản bổ sung có thể khác nhau giữa các công ty bảo hiểm.

1.2 Điều khoản bổ sung cho tử vong đột ngột

Điều khoản bổ sung cho tử vong do tai nạn sẽ trả thêm một khoản tiền trợ cấp tử vong nếu người được bảo hiểm chết do tai nạn. Thông thường, quyền lợi bổ sung được trả khi tử vong do tai nạn tương đương với số tiền phải trả của hợp đồng ban đầu, làm tăng gấp đôi quyền lợi.

Trong trường hợp tử vong do tai nạn, gia đình người được bảo hiểm được nhận gấp đôi số tiền bảo hiểm. Đó là lý do tại sao điều khoản bổ sung này được gọi là điều khoản bồi thường kép .

Nếu bạn là trụ cột duy nhất trong gia đình mình, một điều khoản bổ sung cho tử vong do tai nạn có thể là lý tưởng vì lợi ích kép sẽ đảm bảo tốt cho chi phí trong gia đình bạn sau khi bạn ra đi.

Hãy chắc chắn rằng bạn hiểu các hạn chế đối với một điều khoản bổ sung cho tử vong do tai nạn, vì nhiều công ty bảo hiểm nhân thọ giới hạn ý nghĩa của thuật ngữ “tai nạn”.

1.3 Điều khoản bổ sung miễn đóng phí bảo hiểm

Theo điều khoản này, phí bảo hiểm trong tương lai được miễn nếu người được bảo hiểm bị thương tật vĩnh viễn hoặc mất thu nhập do thương tật hoặc bệnh tật trước một độ tuổi quy định.

Sự tàn tật của người trụ cột chính trong gia đình có thể gây áp lức tài chính cho một gia đình. Trong những trường hợp này, điều khoản bổ sung miễn đóng phí bảo hiểm cho các chủ hợp đồng thanh toán phí bảo hiểm đến hạn theo chính sách cơ sở cho đến khi họ có khả năng làm việc trở lại.

Điều khoản bổ sung miễn đóng phí bảo hiểm có thể có giá trị, đặc biệt khi phí bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm cao. Định nghĩa của thuật ngữ “người khuyết tật hoàn toàn” có thể khác nhau giữa các công ty bảo hiểm này với công ty bảo hiểm khác, vì vậy hãy lưu ý các điều khoản và điều kiện của điều khoản bổ sung cụ thể của bạn.

1.4 Điều khoản bổ sung trợ cấp thu nhập gia đình

Trong trường hợp người được bảo hiểm qua đời, người đứng tên trợ cấp thu nhập gia đình sẽ cung cấp dòng thu nhập ổn định cho các thành viên trong gia đình. Khi mua điều khoản bổ sung này, bạn cần xác định số năm gia đình bạn sẽ nhận được quyền lợi. Lợi ích của điều khoản này là hiển nhiên⁠ — trong trường hợp tử vong, gia đình của chủ hợp đồng sẽ gặp ít khó khăn hơn về tài chính nhờ thu nhập đều đặn hàng tháng từ loại điều khoản này.

1.5 Điều khoản bổ sung về quyền lợi trả trước bảo hiểm

Theo quy định về điều khoản bổ sung về quyền lợi trả trước bảo hiểm, người được bảo hiểm có thể sử dụng quyền lợi tử vong nếu được chẩn đoán mắc bệnh nan y sẽ rút ngắn đáng kể tuổi thọ của họ. Thông thường, các công ty bảo hiểm ứng trước một tỷ lệ phần trăm của quyền lợi tử vong của hợp đồng cơ sở cho người được bảo hiểm.

Các công ty bảo hiểm có thể trừ số tiền bạn nhận được, cộng với lãi suất, từ những gì người thụ hưởng của bạn  nhận được khi bạn qua đời. Thường là một khoản phí bảo hiểm nhỏ hoặc, trong một số trường hợp, không có phí bảo hiểm nào được tính cho điều khoản này. Các công ty bảo hiểm có các định nghĩa khác nhau về “bệnh giai đoạn cuối”, vì vậy hãy kiểm tra những gì điều khoản bảo hiểm trước khi mua nó.

1.6 Điều khoản bổ sung bảo hiểm có kỳ hạn dành cho trẻ em

Điều khoản bổ sung này cung cấp quyền lợi tử vong trong trường hợp một đứa trẻ qua đời trước một độ tuổi quy định. Sau khi đứa trẻ đến tuổi trưởng thành, gói bảo hiểm có kỳ hạn có thể được chuyển đổi thành bảo hiểm vĩnh viễn với mức bảo hiểm lên đến năm lần số tiền ban đầu mà không cần khám sức khỏe.

1.7 Điều khoản bổ sung bảo hiểm chăm sóc dài hạn

Trong trường hợp người được bảo hiểm phải ở viện dưỡng lão hoặc được chăm sóc tại nhà, điều khoản này sẽ trả tiền hàng tháng. Mặc dù bảo hiểm chăm sóc dài hạn có thể được mua riêng lẻ, nhưng các công ty bảo hiểm cũng cung cấp cho điều khoản này sẽ hỗ trợ chi phí chăm sóc dài hạn cho bạn .

1.8 Điều khoản bổ sung cho sự trả bớt lại phí bảo hiểm

Theo điều khoản này, bạn trả một khoản phí bảo hiểm cận biên và vào cuối kỳ hạn, phí bảo hiểm của bạn sẽ được trả lại đầy đủ cho bạn. Trong trường hợp qua đời, người thụ hưởng của bạn sẽ nhận được số tiền bảo hiểm đã trả. Các công ty bảo hiểm bán trả lại của những điều khoản bổ sung cao cấp với nhiều biến thể, vì vậy hãy đảm bảo rằng bạn hiểu rõ cụm từ của điều khoản đó trước khi mua.

2. Điều khoản bổ sung trong bảo hiểm là gì?

Điều khoản bổ sung là một phụ lục của hợp đồng bảo hiểm bổ sung thêm các khoản phí bảo hiểm hoặc các quyền lợi khác. Các điều khoản này thường sẽ phải trả thêm phí.

3. Một điều khoản bổ sung sẽ có phí là bao nhiêu?

Chi phí của điều khoản bổ sung sẽ tương ứng với phạm vi bảo hiểm hoặc lợi ích bổ sung mà nó cung cấp. Tuy nhiên, hầu hết đều có chi phí tương đối thấp vì chúng liên quan đến  bảo lãnh phát hành tối thiểu và ít có khả năng được người được bảo hiểm sử dụng.

4. Sự khác biệt giữa bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn và bảo hiểm trọn đời là gì?

Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn cung cấp quyền lợi tử vong trong một số năm nhất định và sau đó sẽ hết hạn nếu không sử dụng. Bảo hiểm trọn đời là hình thức bảo hiểm vĩnh viễn, kéo dài suốt cuộc đời của bạn. Toàn bộ cuộc sống cũng đi kèm với một thành phần tích lũy tiền mặt trong khi thời hạn sống thì không. Vì những lý do này, phí bảo hiểm có kỳ hạn ít tốn kém hơn.

5. Kết luận

Hầu hết các công ty bảo hiểm không cho phép bạn sửa đổi chính sách bảo hiểm theo nhu cầu cá nhân của bạn, nhưng những điều khoản bổ sung có thể giúp tùy chỉnh phạm vi bảo hiểm. Hãy luôn nhớ đọc kỹ chính sách bảo hiểm trước khi bạn thêm điều khoản bổ sung vào hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Nếu cần, hãy nhờ công ty bảo hiểm tư vấn để đánh giá lợi ích của các điều khoản bổ sung và sau đó mua loại phù hợp nhất với bạn và gia đình.