Bảo hiểm nhân thọ là thứ bạn có thể cân nhắc bổ sung vào kế hoạch tài chính của mình nếu bạn quan tâm đến một biện pháp đảm bảo tài chính cho bạn và những người thân yêu của mình. Tiền thu được từ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thể dùng để thanh toán các chi phí cuối cùng, loại bỏ các khoản nợ hoặc đơn giản là giúp trang trải các chi phí sinh hoạt hằng ngày.
Vậy bảo hiểm nhân thọ có phải là một khoản đầu tư đáng giá? Để trả lời câu hỏi này, bạn hãy cùng Medplus tìm hiểu thông qua bài viết dưới đây.
1. Bảo hiểm nhân thọ là gì và cách phân loại?
Trước khi xem xét vấn đề bảo hiểm sức khỏe nhân thọ có phải là một khoản đầu tư thông minh hay không thì chúng ta phải biết được khái niệm và cách phân loại bảo hiểm như thế nào.
1.1. Bảo hiểm nhân thọ là gì?
Bảo hiểm nhân thọ ( Life insurance) là một sản phẩm bảo hiểm được cung cấp với những chính sách và điều khoản rõ ràng dưới hình thức vừa bảo hiểm vừa tiết kiệm. Số tiền bảo hiểm sẽ được chi trả khi người được bảo hiểm khi gặp các rủi ro về sức khỏe, tính mạng hoặc hợp đồng đáo hạn.
Sau khi tham gia bảo hiểm nhân thọ, người tham gia sẽ phải đóng phí bảo hiểm định kỳ theo tháng/quý/năm tùy vào điều khoản hợp đồng định sẵn.
1.2. Các loại bảo hiểm nhân thọ.
Bảo hiểm nhân thọ thường được chia thành 2 loại là: bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn và bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn.
- Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn: như tên gọi thì loại bảo hiểm này được thiết kế để bảo hiểm cho bạn trong một thời hạn nhất định.
- Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn: loại bảo hiểm này sẽ bảo hiểm cho bạn suốt đời miễn là phí bảo hiểm của bạn luôn được thanh toán. Một số loại bảo hiểm nhân thọ cho phép người được bảo hiểm chủ động tích lũy một khoản tiền mặt. Đây là khoản tiền đầu tư và bạn có thể vay khoản tiền này.
Lưu ý: phí bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn thường ít hơn so với phí bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn.
2. Ưu và nhược điểm của bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn.
2.1. Ưu điểm.
2.1.1. Số tiền bảo hiểm nhận được sẽ không phải chịu thuế.
Các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn có thành phần cho phép bạn đầu tư trên cơ sở hoãn thuế. Điều này có nghĩa là bạn không cần trả một khoản tiền thuế nào đối với bất kỳ khoản lãi, cổ tức nào trên thành phần giá trị tiền mặt của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cho đến khi bạn rút tiền thu được.
2.1.2. Bảo hiểm trọn đời.
Một lợi ích khác là bạn sẽ không phải mất bảo hiểm sau một số năm nhất định mà nó sẽ bảo hiểm cho bạn suốt đời. Nếu bạn dự đoán những người phụ thuộc tài chính vào bạn có thể vượt qua thời hạn bảo hiểm của bạn thì quyền lợi này sẽ có thể hấp dẫn.
2.1.3. Bạn có thể vay bằng hợp đồng bảo hiểm của mình.
Nếu bạn cần tiền để chi trả cho các nhu cầu của mình như đóng tiền học đại học, mua nhà,…bạn có thể vay theo giá trị tiền mặt của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn. Đây là hình thức vay tín chấp không cần tài sản đảm bảo và tính tại thời điểm vay hợp đồng phải có hiệu lực trên 1 năm.
Đối với việc này, bạn sẽ có thể có một phương án dự phòng tài chính trong trường hợp khẩn cấp để tiết kiệm thời gian cũng như công sức.
2.1.4. Lợi ích cấp tốc.
Bạn có thể nhận từ 25% đến 100% quyền lợi tử vong của hợp đồng bảo hiểm trong trường hợp bạn phát hiện một tình trạng bệnh cụ thể như đau tim, đột quỵ, ung thư xâm lấn hoặc suy thận giai đoạn cuối.
2.2. Nhược điểm.
Mặc dù bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn mang lại nhiều lợi ích nhưng cũng tiềm ẩn một số nhược điểm cần lưu ý.
- Chi phí: đây là một yếu tố quan trọng khi so với hợp đồng có kỳ hạn thì bạn phải đóng phí bảo hiểm cao hơn. Nếu bạn không cần bảo hiểm trọn đời bạn có thể phải trả phí bảo hiểm một cách không cần thiết.
- Tác động về thuế: người thụ hưởng của bạn sẽ chịu tác động về thuế nếu bạn từ bỏ hợp đồng bảo hiểm hoặc khi bạn qua đời với một khoản vay chưa thanh toán. Và việc vay tiền hoặc trợ cấp nhanh có thể làm giảm quyền lợi tử vong khi bạn qua đời.
3. Ưu và nhược điểm của bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn.
3.1. Ưu điểm.
3.1.1. Phí bảo hiểm thấp hơn.
Phí bảo hiểm của loại hình bảo hiểm có kỳ hạn thường thấp hơn so với loại hình bảo hiểm vĩnh viễn. Lý do là vì công ty bảo hiểm sẽ chịu ít rủi ro hơn vì bạn chỉ được bảo hiểm trong thời gian nhất định. Khi đó, nếu bạn mua hợp đồng bảo hiểm khi càng trẻ, khỏe thì phí bảo hiểm càng thấp.
3.1.2. Tùy chọn thời gian hợp đồng.
Một ưu điểm của hợp đồng nhân thọ có kỳ hạn là bạn có thể tùy chọn thời gian bạn muốn được bảo hiểm. Điều này sẽ giúp bạn lựa chọn được hợp đồng phù hợp với nhu cầu và ước tính được chi phí có phù hợp với khả năng tài chính của mình hay không.
3.1.3. Có thể chuyển sang hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn.
Nếu bạn muốn một hợp đồng bảo hiểm vĩnh viễn hơn thì bạn có thể chuyển đổi nó và điều này tuy mất nhiều chi phí hơn nhưng cũng mang lại một số lợi ích. Ví dụ như bạn có thể có cơ hội tích lũy gía trị tiền mặt hoặc có thể vay tín chấp.
3.2. Nhược điểm.
Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn không giống với bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, không có bất kỳ giá trị tiền mặt nào và do vậy không có bất kỳ thành phần đầu tư nào. Nếu bạn vẫn còn sống khi thời hạn hợp đồng kết thúc thì bạn và người thân sẽ không có bất kỳ khoản tiền nào.
Tuy nhiên, bạn có thể coi bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn là một khoản đầu tư theo nghĩa là bạn đang phải trả một số tiền tương đối ít để đổi lấy sự an tâm khi biết rằng trong trường hợp bạn qua đời thì người thụ hưởng của bạn sẽ nhận được một khoản tiền tử vong tương đối lớn.
4. Kết luận.
Với những chia sẻ của Medplus về bảo hiểm nhân thọ chắc hẳn bạn đã có được cho mình câu trả lời cho câu hỏi rằng đầu tư bảo hiểm nhân thọ có đáng giá hay không. Nếu bạn thấy bài viết hay và có ích thì đừng quên chia sẻ bài viết này đến với bạn bè và người thân nhé!
