Ưu và nhược điểm của bảo hiểm nhân thọ bạn cần biết [2022]

Ưu điểm lớn nhất của bảo hiểm nhân thọ là nguồn dựa tài chính vững chắc để bảo vệ những người thân yêu trong gia đình khi bạn qua đời. Nhược điểm số một của loại hình bảo hiểm này là giá cả đắt đỏ trong khi chi phí hoàn toàn trong khả năng chi trả của mọi nhà. Và còn nhiều lý do hơn thế nữa, hãy để Medplus giúp bạn tìm hiểu sâu hơn về ưu và nhược điểm của bảo hiểm nhân thọ bạn cần biết trước khi mua trong bài viết này nhé!

1. Ưu điểm của bảo hiểm nhân thọ

1.1. Nguồn dựa tài chính cho cả gia đình

Bảo hiểm nhân thọ không chỉ chịu trách nhiệm với những nhu cầu cơ bản của bạn mà còn là nguồn dựa tài chính vững chắc cho tương lai của con bạn. Có thể xem bảo hiểm nhân thọ biến số tiền nhỏ không đáng kể mỗi tháng mà bạn đóng vào thành số tiền khổng lồ khi bạn chẳng may qua đời, đây được gọi là trợ cấp tử tuất. Trợ cấp này có thể chi trả chí phí sinh hoạt trong tương lai như tiền thuê nhà hay học phí của con, hoặc những chi phí ngoài dự đoán như bệnh tật, mất mát tài sản. 

Trợ cấp tử tuất không giống như tài sản thừa kế hay đất đai mà con bạn nhận được vì nó là khoản trả một lần miễn thuế. Ngoài các khoản thuế đắt đỏ, các quy trình pháp lý như chứng thực di chúc đôi khi có thể khiến tài sản của bạn bị ràng buộc trong một thời gian dài, vì vậy, mua bảo hiểm nhân thọ là cách bảo vệ tốt nhất và ngay lập tức khi bạn qua đời.

Vì quyền lợi bảo hiểm nhân thọ là một khoản tiền được miễn thuế, gia đình bạn có thể sử dụng tiền mặt theo cách họ muốn, bao gồm:

• Chi phí nhà ở, bao gồm trả nợ thế chấp hoặc trả tiền thuê nhà
• Các khoản nợ khác, chẳng hạn như khoản vay sinh viên, thẻ tín dụng hoặc thanh toán xe hơi
• Chi phí giáo dục đại học hiện tại hoặc trong tương lai cho con bạn
• Chăm sóc trẻ em
• Thay thế hỗ trợ tài chính bạn đã cung cấp
• Chi phí hàng ngày – bao gồm ăn uống, đi lại và chăm sóc sức khỏe
• Du lịch

1.2. Giá cả phù hợp với túi tiền

Nhiều người cho rằng chỉ những người khá giả mới mua bảo hiểm nhân thọ trong khi chỉ với vài trăm mỗi tháng bạn đã sở hữu bảo hiểm nhân thọ trọn đời. Giá của bảo hiểm tùy thuộc và chế độ bảo hiểm và độ tuổi khi bạn mua. Bạn có thể giảm số tiền bảo hiểm và thời hạn để nhận được mức phí bảo hiểm thấp hơn phù hợp với ngân sách của bạn.

Đến khi bạn ít chi tiêu hơn cũng là lúc bảo hiểm trọn đời hết hạn. Nếu bạn mua bảo hiểm đủ sớm, bạn có thể tiết kiệm được hàng trăm triệu hoặc lên đến tỷ đồng mỗi năm.

1.3. Trút bỏ gánh nặng đầu óc

Nếu bạn không qua đời trong khi hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của bạn đang hoạt động thì có vẻ như tất cả các khoản thanh toán phí bảo hiểm đó đều không cần thiết, nhưng không ai biết trước được tương lai và bảo hiểm sẽ là điều cần thiết khi bạn chẳng may qua đời đột ngột. Bạn đang trả tiền để trút bỏ gánh nặng đầu óc và sự yên tâm đến từ việc bảo vệ tài chính cho gia đình – và điều đó là vô giá.

1.4. Đăng kí bảo hiểm nhân thọ dễ dàng hơn bao giờ hết

Hiện nay trên thị trường không thiếu những nhà cung cấp bảo hiểm uy tín nên việc mua bảo hiểm đã trở nên dễ dàng hơn bao giờ hết. Chỉ với một cú click chuột, bạn đã có thể sở hữu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cho bản thân và gia đình với nhiều quyền lợi khác nhau tùy thuộc vào nhà cung cấp.

1.5. Bảo hiểm nhân thọ hoàn tất kế hoạch chi tiêu và tiết kiệm

Rất nhiều người tiết kiệm cho thời gian nghỉ hưu của họ bằng cách mua tài sản mà họ có thể bán kiếm lời sau này, đầu tư vào tài khoản hưu trí cá nhân hoặc gửi tiền tiết kiệm có lãi suất. Nếu bạn muốn bảo vệ bản thân về mặt tài chính khi có tuổi thì cách tốt nhất để làm điều đó là bắt đầu tiết kiệm từ ngày hôm qua. Mua bảo hiểm nhân thọ nên là một phần của kế hoạch chi tiêu và tiết kiệm vì nó sẽ không mang lại kết quả cho khi tuổi tác tăng lên.

1.6. Giá trị tiền mặt giúp bạn tiết kiệm

Một số loại bảo hiểm nhân thọ có thành phần giá trị tiền mặt cho phép bạn tiết kiệm để nghỉ hưu trong khi vẫn được hưởng bảo hiểm. Trong số những loại phổ biến nhất là bảo hiểm trọn đời , trong đó phí bảo hiểm của bạn được chia nhỏ để trả cho quyền lợi tử kỳ và một tài khoản tiết kiệm chịu lãi suất.

Bảo hiểm trọn đời đắt hơn nhiều so với bảo hiểm có kỳ hạn nhưng đối với một số người có nhu cầu tài chính thích hợp, nó cũng có những lợi ích riêng như sau:

• Kết hợp bảo hiểm nhân thọ với một thành phần giống như tiết kiệm được gọi là giá trị tiền mặt.
• Thành phần giá trị tiền mặt có thể được sử dụng như một phần của chiến lược quy hoạch bất động sản phức hợp.
• Hoạt động như một phương tiện tiết kiệm cưỡng bức.
• Bạn có thể vay theo phần giá trị tiền mặt.

1.7. Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn cho phép những người trẻ tuổi chốt lãi suất thấp

Ngoài ra, bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn là lựa chọn tốt nhất cho hầu hết mọi người vì nó có giá cả phải chăng nhất. Chính sách thời hạn có nghĩa là kéo dài cho đến khi các khoản nợ của bạn được trả hết (thường là khoảng thời gian từ 20 đến 30 năm trong khi mọi người phụ thuộc vào bạn nhiều nhất). Các lợi ích của kế hoạch cuộc sống có thời hạn bao gồm:

• Bảo hiểm nhân thọ rẻ nhất bạn có thể mua.
• Nếu bạn mua bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn khi ở độ tuổi 20, 30 hoặc 40, bạn có thể chốt mức phí thấp.
  Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn hoàn toàn là một sản phẩm bảo hiểm và không có cấu phần tiết kiệm hay đầu tư. Đây là một điều tốt – đầu tư và tiết kiệm của riêng bạn sẽ mang lại lợi nhuận cao hơn.
• Nếu bạn có hợp đồng bảo hiểm có kỳ hạn và không còn cần đến nó nữa, bạn sẽ không mất gì nhiều hơn phí bảo hiểm bạn đã trả.

1.8 Người mua tùy chỉnh hợp đồng bảo hiểm của mình

Bạn có thể làm cho phạm vi bảo hiểm nhân thọ của mình mạnh mẽ hơn nữa bằng cách thêm những người tham gia bảo hiểm nhân thọ được gọi là Riders, phần bổ sung tùy chọn cho hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cung cấp một số bảo hiểm trong những tình huống đặc biệt. Dưới đây là một số lựa chọn người bổ sung để bạn cân nhắc khi mua bảo hiểm nhân thọ:

• Người bổ sung có thu nhập cho người khuyết tật: Điều này cung cấp cho bạn một khoản trợ cấp hàng tháng nếu bạn không thể làm việc do khuyết tật.
• Người bổ sung được miễn phí bảo hiểm: Nếu bạn bị tàn tật, bạn có thể giữ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của mình và được miễn các khoản thanh toán cho đến khi tình trạng tàn tật của bạn chấm dứt.
• Người bổ sung chuyển đổi kỳ hạn: Điều này cho phép bạn chuyển đổi hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn thành hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn.
• Người nhận trợ cấp tử vong cấp tốc: Nếu bạn được chẩn đoán mắc bệnh nan y, bạn có thể được thanh toán toàn bộ hoặc một phần quyền lợi tử vong trước khi chết.
• Người bổ sung chăm sóc dài hạn: Nếu bạn yêu cầu chăm sóc dài hạn, chẳng hạn như viện dưỡng lão, người lái xe này sẽ lấy tiền từ quyền lợi tử vong của bạn để chi trả cho các chi phí.

Một trong những lợi ích rõ ràng nhất của bảo hiểm nhân thọ là khoản tiền mặt miễn thuế cho người thân của bạn nếu bạn qua đời. Bảo vệ tài chính là tài sản quan trọng nhất mà bảo hiểm nhân thọ cung cấp cho bạn và gia đình bạn.

2. Nhược điểm của bảo hiểm nhân thọ

2.1 Bảo hiểm nhân thọ có thể đắt nếu bạn không khỏe mạnh hoặc già yếu

Phí bảo hiểm của bạn được quyết định bởi hồ sơ y tế, tiền sử bệnh và tuổi của bạn, vì vậy các công ty bảo hiểm nhân thọ sẽ tính phí bảo hiểm cho bạn cao hơn nếu hồ sơ của bạn bao gồm bất kỳ điều gì có thể làm tăng nguy cơ chết sớm của bạn. Và nếu bạn không khỏe mạnh đến mức các hóa đơn y tế đã trở thành gánh nặng đáng kể đối với tài chính của bạn, thì bảo hiểm nhân thọ có thể hữu ích cho những người thân yêu của bạn nhưng lại khó khăn về hầu bao của bạn.

2.2 Dễ bị lừa nếu không tìm hiểu kĩ

Có rất nhiều câu hỏi khi nói đến bảo hiểm nhân thọ: Khi nào bạn có thể quy đổi thành tiền mặt? Điều gì xảy ra nếu bạn chết nhưng công ty bảo hiểm nhân thọ lại tranh luận về những tình huống xung quanh cái chết của bạn? Có những công ty nào tính phí thấp hơn những công ty khác cho cùng một hệ số rủi ro không?

Có một số điều về bảo hiểm nhân thọ không đơn giản và bạn có thể dễ dàng bị một đại lý bảo hiểm nhân thọ kém uy tín bán hợp đồng với mức bảo hiểm nhiều hơn mức bạn cần. Hãy nghiên cứu trước và làm việc với một nhà môi giới bảo hiểm như Medplus trước khi ký.

3. Kết luận

Ưu điểm của bảo hiểm nhân thọ chiếm đa số so với nhược điểm vì nhiều lý do. Hãy cân nhắc kĩ lưỡng các thông tin trước khi quyết định gắn bó với một hợp đồng bảo hiểm nào nhé.