Nhiều khách hàng vẫn đang thắc mắc lợi nhuận khi mua bảo hiểm nhân thọ sẽ ở đâu? Lãi chia cuối hợp đồng bảo hiểm thấp do lãi suất trái phiếu Chính phủ giảm và các chi phí liên quan tăng theo quy định của Bộ Tài chính.
Nhiều người bỏ tiền ra mua bảo hiểm nhân thọ, nhưng khi hết thời hạn hợp đồng, khi họ nhận được một phần lợi nhuận thì lại không như mong đợi. Tuy nhiên, mục đích chính của các gói bảo hiểm là bảo vệ, phòng ngừa rủi ro chứ không phải là một công cụ sinh lời.
Hãy cùng Medplus tham khảo bài viết dưới đây để hiểu hơn về lợi nhuận khi tham gia bảo hiểm nhân thọ bạn nhé!
Lãi suất bảo hiểm nhân thọ thu về thấp hơn
Nhiều khách hàng lầm hiểu bảo hiểm nhân thọ là sản phẩm tích lũy có thể gửi tiền theo kỳ hạn và nhận lãi suất tương đương hoặc là sản phẩm kinh doanh sinh lời theo thời gian.
Họ chưa nắm rõ được nguyên lý vận hành của bảo hiểm nhân thọ dẫn đến việc thất vọng khi kết thúc hợp đồng với số tiền nhận lại thấp hơn mong đợi. Bản chất dòng tiền của bảo hiểm nhân thọ đó là việc khách hàng suy nghĩ về kỳ hạn nào phù hợp nhất và số tiền nhận sẽ là bao nhiêu.
Dòng tiền sẽ trở lại với người tham gia nhanh chóng hay chậm tùy thuộc vào việc họ sẽ đặt số tiền bảo vệ và mệnh giá cao hay thấp.
Ví dụ với chương trình bảo hiểm hỗn hợp có tham gia chia lãi, phí bảo hiểm sẽ tập trung vào quỹ chủ hợp đồng có tham gia chia lãi. Doanh nghiệp bảo hiểm sẽ đem quỹ này đi đầu tư, lợi nhuận sẽ tùy thuộc vào kết quả kinh doanh của quỹ.
Để đảm bảo an toàn các khoản phí của khách hàng, doanh nghiệp sẽ đầu tư vào các tài sản có thu nhập cố định như: trái phiếu Chính phủ, trái phiếu doanh nghiệp, tiền gửi ngân hàng có kỳ hạn và cổ phiếu.
Bảng minh họa quyền lợi bảo hiểm nhân thọ thường lấy mức lãi suất tương đối để người tham gia đối chiếu. Trên thực tế, số tiền lãi tùy thuộc vào sự biến động của thị trường.
Trong một số trường hợp, quyền lợi bảo hiểm được chi trả khi xảy ra sự kiện bảo hiểm lại thấp hơn so với tổng phí bảo hiểm đã đóng. Điều đó là do tình trạng sức khỏe thấp hoặc nghề nghiệp có rủi ro cao.
Lúc đó, phần chi phí được khấu trừ để bảo vệ khách hàng khỏi rủi ro sẽ cao hơn so với những người có sức khỏe tốt hoặc làm những công việc có rủi ro thấp.
Thực tế về độ sinh lời của bảo hiểm nhân thọ
Quy tắc cơ bản của mọi hình thức hợp đồng bảo hiểm là ngay khi khách hàng nộp phí thì phí bảo hiểm ban đầu sẽ được sử dụng để trích lập dự phòng theo quy định của Bộ Tài chính. Đây là khoản phí bảo hiểm dùng cho bồi thường khi sự cố diễn với người được bảo hiểm.
Các khoản phí khác nhằm duy trì lâu dài hợp đồng bao gồm phí ban đầu, phí quản lý cũng sẽ được công ty bảo hiểm trích lập. Số tiền còn lại sau khi trừ đi khoản phí trên sẽ được tích cóp tiếp tại tài khoản hợp đồng.
Việc người tham gia lựa chọn các hình thức đóng phí định kỳ hàng tháng, hàng quý, hay nửa năm,… cũng có thể làm tăng tổng số tiền phí bảo hiểm phải đóng trong trường hợp đóng hàng năm. Cùng với môi trường đầu tư không thuận lợi, lợi thế kỳ hạn có thể thấp hơn phí bảo hiểm đã đóng.
Tất cả các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ hiện nay đều có lãi, ngoại trừ một số gói bảo hiểm tử kỳ và sản phẩm bổ trợ mua kèm trên hợp đồng chính. Lợi nhuận nhiều hay ít phụ thuộc vào chương trình bảo hiểm mà người tham gia chọn.
Khách hàng có thể quyết định tham gia các gói bảo hiểm truyền thống hoặc liên kết đầu tư tùy thuộc vào rủi ro của họ. Tuy nhiên, lợi nhuận cao tất nhiên phải đi kèm với rủi ro cao.
Tóm lại, mục đích chính của bảo hiểm vẫn là bảo hiểm và phòng ngừa rủi ro hơn là coi các gói bảo hiểm như những công cụ sinh lời với bât skyf chương trình bảo hiểm truyền thống hay bảo hiểm chia lãi.
Bài viết trên đã giải đáp những thắc mắc về lợi nhuận khi mua bảo hiểm nhân thọ. Nếu còn bất kỳ thắc mắc nào, hãy để lại thông tin tại đây để được tư vấn miễn phí bạn nhé!
