Các bước hoạt động của bảo hiểm nhân thọ [2023]

1. Kiến thức cơ bản về bảo hiểm nhân thọ

Bảo hiểm nhân thọ là một loại hợp đồng bảo hiểm. Khi bạn mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, bạn đồng ý trả phí bảo hiểm để giữ nguyên phạm vi bảo hiểm của bạn. Nếu bạn qua đời, công ty bảo hiểm nhân thọ có thể chi trả quyền lợi tử vong cho người hoặc những người mà bạn gọi là người thụ hưởng hợp đồng bảo hiểm.

Một số hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thể cung cấp cả quyền lợi tử vong và quyền lợi sống . Người điều khiển quyền lợi sống cho phép bạn khai thác quyền lợi tử vong trong chính sách của bạn khi bạn vẫn còn sống. Kiểu điều khoản bổ sung này có thể có lợi trong những trường hợp bạn bị bệnh nan y và cần tiền để chi trả cho việc chăm sóc y tế.

“Một số công ty bảo hiểm nhân thọ đã thiết kế các chính sách cho phép chủ hợp đồng của họ rút ra khỏi mệnh giá của hợp đồng trong trường hợp mắc bệnh nan y, mãn tính hoặc bệnh hiểm nghèo . Những chính sách này cho phép chủ hợp đồng là người thụ hưởng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của chính họ”. Ted Bernstein, chủ sở hữu của Life Cycle Financial Planners LLC, cho biết.

Khi mua bảo hiểm nhân thọ, điều quan trọng là phải xem xét:

• Bạn cần bao nhiêu bảo hiểm
• Hợp đồng bảo hiểm trọn đời có thời hạn hay vĩnh viễn có ý nghĩa hơn
• Những gì bạn sẽ trả cho phí bảo hiểm
• Những điều khoản nào, nếu có, bạn muốn bao gồm
• Sự khác biệt giữa các báo giá bảo hiểm nhân thọ cho mỗi hợp đồng

Về số tiền bảo hiểm, máy tính bảo hiểm nhân thọ có thể hữu ích trong việc lựa chọn quyền lợi tử vong. Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn bảo hiểm cho bạn trong một thời hạn nhất định trong khi hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn bảo hiểm cho bạn suốt đời miễn là phí bảo hiểm được trả. Giữa hai loại, bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn có xu hướng rẻ hơn, nhưng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn có thể mang lại những lợi ích như tích lũy giá trị tiền mặt .

Chi phí phí ​​bảo hiểm nhân thọ có thể phụ thuộc vào loại hợp đồng, số tiền bảo hiểm tử kỳ, đối tượng tham gia và sức khỏe tổng thể của bạn. Không có gì lạ khi phải hoàn thành bài kiểm tra y tế như một phần của quy trình bảo lãnh phát hành.

2. Lựa chọn người thụ hưởng bảo hiểm nhân thọ

Là một phần của quy trình khi mua bảo hiểm nhân thọ, bạn sẽ cần chỉ định một hoặc nhiều người thụ hưởng. Đây là người bạn muốn nhận trợ cấp tử vong từ hợp đồng bảo hiểm của bạn khi bạn qua đời. Người thụ hưởng bảo hiểm nhân thọ có thể là:

• Chồng/ vợ
• Cha mẹ
• Anh em ruột
• Con cái
• Đối tác kinh doanh
• Tổ chức từ thiện
• Một người bạn tin tưởng

Bạn có thể chọn đặt tên cho một người thụ hưởng duy nhất hoặc một người thụ hưởng chính và một hoặc nhiều người thụ hưởng ngẫu nhiên. Một người thụ hưởng ngẫu nhiên sẽ nhận được quyền lợi tử vong từ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của bạn nếu người thụ hưởng chính qua đời.

3. Nộp đơn khiếu nại

Quyền lợi tử vong không tự động được thanh toán từ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Người thụ hưởng trước tiên phải nộp đơn yêu cầu bồi thường với công ty bảo hiểm nhân thọ. Tùy thuộc vào chính sách của công ty bảo hiểm, việc này có thể được thực hiện trực tuyến hoặc có thể yêu cầu nộp đơn yêu cầu bồi thường trên giấy. Bất kể bạn nộp đơn như thế nào, công ty thường yêu cầu thủ tục giấy tờ và bằng chứng hỗ trợ để xử lý yêu cầu và thanh toán.

Người thụ hưởng của bạn có thể được yêu cầu cung cấp bản sao của chính sách, cùng với biểu mẫu yêu cầu bồi thường. Họ cũng phải nộp một bản sao có chứng thực của giấy chứng tử, thông qua quận hoặc thành phố hoặc thông qua bệnh viện hoặc viện dưỡng lão nơi người được bảo hiểm đã chết.

Luật sư bảo hiểm đã nghỉ hưu Luke Brown cho biết: “Giấy chứng tử phải được nộp đến địa chỉ công ty bảo hiểm được liệt kê trong hợp đồng bảo hiểm cùng với tuyên bố yêu cầu bồi thường, đôi khi được gọi là yêu cầu quyền lợi, có chữ ký của người thụ hưởng.

4. Khi nào phúc lợi được trả

Quyền lợi bảo hiểm nhân thọ thường được chi trả khi bên được bảo hiểm qua đời. Người thụ hưởng nộp đơn yêu cầu bảo hiểm tử vong với công ty bảo hiểm bằng cách nộp bản sao có chứng thực của giấy chứng tử. Nhiều tiểu bang cho phép các công ty bảo hiểm xem xét yêu cầu bồi thường trong 30 ngày, sau đó họ có thể thanh toán, từ chối hoặc yêu cầu thêm thông tin. Nếu một công ty từ chối yêu cầu của bạn, nó thường cung cấp một lý do tại sao.

Theo Chris Huntley, người sáng lập Huntley Wealth & Insurance Services, hầu hết các công ty bảo hiểm sẽ thanh toán trong vòng 30 đến 60 ngày kể từ ngày yêu cầu bồi thường.

Ông cho biết thêm: “Không có khung thời gian nhất định.

5. Thanh toán chậm trễ

Có một số trường hợp có thể xảy ra dẫn đến việc chậm thanh toán. Người thụ hưởng có thể phải đối mặt với sự chậm trễ từ sáu đến 12 tháng nếu người được bảo hiểm chết trong vòng hai năm đầu tiên kể từ khi ban hành hợp đồng bảo hiểm.

Lý do: điều khoản về khả năng tranh chấp kéo dài từ một đến hai năm.

Ông Huntley nói: “Hầu hết các hợp đồng bảo hiểm đều có điều khoản này, cho phép người vận chuyển điều tra đơn ban đầu để đảm bảo không có hành vi gian lận. Hầu hết các chính sách cũng có điều khoản tự sát cho phép công ty từ chối quyền lợi nếu người được bảo hiểm chết do tự sát trong hai năm đầu tiên của hợp đồng.

Các khoản thanh toán cũng có thể bị trì hoãn khi án mạng được ghi trong giấy chứng tử của người được bảo hiểm. Trong trường hợp này, đại diện yêu cầu bồi thường có thể liên lạc với thám tử được chỉ định phụ trách vụ án để loại trừ người thụ hưởng là nghi phạm. Việc thanh toán được giữ cho đến khi có bất kỳ nghi ngờ nào về việc người thụ hưởng liên quan đến cái chết của người được bảo hiểm. Nếu có các khoản phí, công ty bảo hiểm có thể giữ lại khoản thanh toán cho đến khi khoản phí được giảm hoặc người thụ hưởng được tha tội.

Sự chậm trễ thanh toán cũng có thể phát sinh nếu:

• Bên được bảo hiểm chết trong quá trình hoạt động bất hợp pháp, chẳng hạn như lái xe vi phạm giao thông.
• Bên được bảo hiểm đã nói dối về việc áp dụng chính sách.
• Người được bảo hiểm đã bỏ qua các vấn đề sức khỏe hoặc các sở thích hoặc hoạt động rủi ro như nhảy dù.

6. Tùy chọn thanh toán

Bạn cũng có thể giúp quyết định cách thức chi trả quyền lợi tử vong sau khi bạn qua đời. Dưới đây là một số lựa chọn thanh toán có sẵn cho bạn và người thụ hưởng của bạn.

6.1.Thanh toán một lần

Kể từ khi ngành này ra đời cách đây hơn 200 năm, người thụ hưởng theo truyền thống nhận được tiền trả một lần cho số tiền thu được. Richard Reich, chủ tịch của Intramark Insurance Services, Inc.

6.2. Các khoản trả góp hàng năm

Bernstein cho biết, các chính sách bảo hiểm nhân thọ hiện đại đã chứng kiến ​​một sự cải tiến đáng kể về cách các khoản thanh toán có thể được chuyển đến những người thụ hưởng chính sách. Chúng bao gồm tùy chọn trả góp, hoặc tùy chọn niên kim, trong đó tiền thu được và lãi tích lũy được trả đều đặn trong suốt cuộc đời của người thụ hưởng. Những lựa chọn này mang lại cho chủ sở hữu hợp đồng cơ hội lựa chọn dòng thu nhập được xác định trước, đảm bảo trong khoảng từ 5 năm đến 40 năm.

Bernstein nói: “Đối với bảo hiểm nhân thọ bảo vệ thu nhập, hầu hết người mua bảo hiểm nhân thọ thích lựa chọn trả góp để đảm bảo số tiền thu được sẽ tồn tại trong một số năm cần thiết.

Người thụ hưởng nên nhớ rằng bất kỳ khoản thu nhập lãi suất nào họ nhận được đều phải chịu thuế. Bạn có thể kết thúc tốt hơn với khoản tiền một lần thay vì trả góp, vì bạn sẽ phải trả nhiều hơn tiền thuế đối với lãi suất nếu quyền lợi tử vong khá cao.

6.3.Tài khoản lưu giữ tài sản

Một số công ty bảo hiểm cung cấp cho người thụ hưởng các hợp đồng lớn một sổ séc thay vì trả một lần hoặc trả góp thông thường. Công ty bảo hiểm, hoạt động như một ngân hàng hoặc tổ chức tài chính, giữ khoản thanh toán trong tài khoản, cho phép bạn viết séc so với số dư. Một tài khoản như vậy sẽ không cho phép gửi tiền nhưng sẽ trả lãi cho người thụ hưởng.

Thuật ngữ cho điều này là  trợ cấp tử vong được tăng tốc. Theo truyền thống, các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ sẽ chỉ thanh toán vào thời điểm chủ hợp đồng qua đời. Hãy trao đổi với đại lý bảo hiểm của bạn về việc liệu tùy chọn này có phù hợp với bạn hay không.

7. Điểm mấu chốt

Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mang lại cho chủ hợp đồng bảo hiểm và những người thân yêu của họ sự an tâm rằng có thể tránh được những khó khăn về tài chính trong trường hợp một người qua đời. Hiểu được quy trình hoạt động như thế nào, từ mua bảo hiểm nhân thọ đến nộp đơn yêu cầu bồi thường cho đến nhận khoản thanh toán, có thể giúp bạn tiến hành kế hoạch mua bảo hiểm một cách tự tin.