10 điều quan trọng bạn cần biết về Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo

Nếu may mắn, chắc chắn bạn đã không bao giờ phải sử dụng bảo hiểm bệnh hiểm nghèo. Có lẽ bạn thậm chí chưa bao giờ nghe nói về nó. Nhưng trong trường hợp khẩn cấp về sức khỏe, chẳng hạn như ung thư, đau tim hoặc đột quỵ, bảo hiểm bệnh hiểm nghèo có thể là giải pháp tối ưu bảo vệ bạn khỏi các rủi ro về tài chính.

 Nhiều người cho rằng họ được bảo vệ đầy đủ với một chương trình bảo hiểm sức khỏe tiêu chuẩn, nhưng chi phí để điều trị những căn bệnh đe dọa tính mạng thường cao hơn bất kỳ chương trình bảo hiểm chuyên biệt. Hãy cùng Medplus tìm hiểu thêm về Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo và liệu đó có phải là điều bạn và gia đình bạn nên cân nhắc hay không.

1. Bảo hiểm Bệnh hiểm nghèo

Khi tuổi thọ trung bình ở Việt Nam tiếp tục tăng, các công ty bảo hiểm đang tìm cách để đảm bảo rằng người Việt có đủ khả năng hưởng đặc quyền khi già đi. Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo được ra đời khi mọi người nhận ra rằng việc sống sót sau một cơn đau tim hoặc đột quỵ có thể để lại những chi phí y tế quá cao.

Nhà lập kế hoạch tài chính Jeff Rossi, giám đốc phát triển tài năng tại Ngân hàng Santander ở New York, cho biết: “Ngay cả khi có bảo sức khỏe tốt, chỉ một cơn bệnh hiểm nghèo cũng có thể là gánh nặng tài chính to lớn. Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo mang lại quyền lợi nếu bạn gặp một hoặc nhiều trường hợp cấp cứu y tế sau:

• Đau tim
• Đột quỵ
• Cấy ghép nội tạng
• Bệnh ung thư
• Phình mạch vành

Vì những căn bệnh này đòi hỏi sự chăm sóc và điều trị y tế chuyên biệt, chi phí của chúng có thể vượt xa hợp đồng bảo hiểm sức khỏe của một gia đình một cách nhanh chóng. Nếu bạn không có quỹ khẩn cấp hoặc tài khoản tiết kiệm, bạn sẽ càng gặp khó khăn hơn khi phải tự bỏ tiền túi trả những chi phí đó.

Nhiều người hiện đang lựa chọn các chương trình sức khỏe có mức khấu trừ cao, điều này có thể là con dao hai lưỡi: Người tiêu dùng được hưởng lợi từ phí bảo hiểm hàng tháng tương đối hợp lý nhưng có thể gặp khó khăn thực sự nếu một căn bệnh nghiêm trọng xảy ra.

Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo có thể chi trả cho các chi phí không được bảo hiểm truyền thống chi trả. Thông thường, người được bảo hiểm sẽ nhận được một khoản tiền một lần để trang trải các chi phí khám và chữa trị. Các giới hạn bảo hiểm sẽ khác nhau, tùy thuộc vào chính sách của bạn. Việc định giá chính sách bị ảnh hưởng bởi một số yếu tố, bao gồm số tiền và phạm vi bảo hiểm, giới tính, tuổi, sức khỏe của người được bảo hiểm và tiền sử bệnh.

Có những ngoại lệ đối với bảo hiểm bệnh hiểm nghèo. Một số loại ung thư có thể không được bảo hiểm, trong khi các bệnh mãn tính cũng thường được miễn. Bạn có thể không nhận được khoản thanh toán nếu bệnh tái phát hoặc nếu bạn bị đột quỵ hoặc đau tim lần thứ hai. Một số bảo hiểm có thể kết thúc khi người được bảo hiểm đến một độ tuổi nhất định. Vì vậy, giống như bất kỳ hình thức bảo hiểm nào, hãy nhớ đọc kỹ chính sách của gói bảo hiểm đó.

2. Tại sao Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo quan trọng?

Bạn có thể tự mua bảo hiểm bệnh hiểm nghèo hoặc thông qua chủ lao động (nhiều người cung cấp bảo hiểm này như một phúc lợi làm việc). Bạn cũng có thể thêm nó vào chương trình bảo hiểm nhân thọ hiện tại của mình như là một điều khoản bổ sung, đây có thể là một lựa chọn hợp lý hơn với cùng một quyền lợi.

Một trong những lý do khiến các công ty quan tâm đến việc bổ sung các kế hoạch này là họ nhận ra rằng nhân viên đang lo lắng về các khoản chi phí bỏ ra quá cao với một kế hoạch được khấu trừ cao. Không giống như các phúc lợi chăm sóc sức khỏe khác, người lao động thường chịu toàn bộ chi phí của các kế hoạch bệnh hiểm nghèo. Từ đó, bảo hiểm bệnh hiểm nghèo trở thành giải pháp tiết kiệm tiền cho các công ty cũng như người lao động.

Một điểm thu hút lớn của bảo hiểm bệnh hiểm nghèo là số tiền có thể được chi cho nhiều việc khác nhau, chẳng hạn như:

• Để thanh toán cho các dịch vụ y tế quan trọng.
• Thanh toán cho các phương pháp điều trị không có trong chính sách truyền thống.
• Để trang trải các chi phí sinh hoạt hàng ngày, tạo điều kiện cho người bệnh nặng tập trung thời gian và sức lực để phục hồi sức khỏe thay vì làm việc để chi trả hóa đơn.
• Chi phí đi lại, chẳng hạn như đến và đi từ các trung tâm điều trị, trang bị thêm phương tiện như xe lăn cho những bệnh nhân nặng không còn khả năng đi lại.
• Những bệnh nhân mắc bệnh nan y, hoặc những người chỉ cần một nơi nghỉ ngơi để hồi phục sức khỏe, có thể sử dụng số tiền này để đi nghỉ cùng bạn bè hoặc gia đình

3. Chi phí thấp, phạm vi bảo hiểm hạn chế

Một phần làm cho các chính sách của bảo hiểm bệnh hiểm nghèo hấp dẫn là chúng thường không tốn nhiều chi phí.

Một số chuyên gia chăm sóc sức khỏe nghi ngờ liệu chúng có thực sự là một chương trình bảo hiểm tốt cho người tiêu dùng hay không.  Mối quan tâm phổ biến là họ sẽ chỉ hoàn lại tiền cho bạn đối với một số loại bệnh giới hạn. Nếu căn bệnh mà bạn được chẩn đoán không phù hợp với định nghĩa về căn bệnh được bảo hiểm, thì bảo hiểm bệnh hiểm nghèo sẽ không còn phù hợp với bạn.

Chương trình của bạn càng bảo hiểm nhiều bệnh, bạn càng phải trả nhiều tiền bảo hiểm nhiều hơn. Một phụ nữ 45 tuổi với chương trình bảo hiểm bệnh hiểm nghèo có thể trả số tiền không cao hàng tháng cho phí bảo hiểm. Cũng người phụ nữ đó có thể trả gấp đôi số tiền đó một tháng nếu cô ấy mở rộng phạm vi bảo hiểm bao gồm các bệnh mạch vành, cấy ghép nội tạng và một số bệnh lý khác.

Giống như tất cả các hợp đồng bảo hiểm, hợp đồng bảo hiểm bệnh hiểm nghèo cũng phải tuân theo một số quy định. Chúng chỉ bao gồm các điều kiện được liệt kê trong chính sách trong các trường hợp cụ thể.

Ví dụ, chẩn đoán ung thư có thể không đủ để kích hoạt thanh toán hợp đồng nếu bệnh ung thư chưa lan ra ngoài điểm phát hiện ban đầu hoặc không đe dọa đến tính mạng

Điều quan trọng cần lưu ý là nhiều chính sách trong bảo hiểm bệnh hiểm nghèo sẽ không cung cấp khoản thanh toán đảm bảo.

Ví dụ: một công ty bảo hiểm điển hình tiết lộ rằng trong hợp đồng bảo hiểm bệnh hiểm nghèo của mình “tỷ lệ quyền lợi dự kiến ​​cho hợp đồng này là 60%. Tỷ lệ này là phần phí bảo hiểm trong tương lai  mà công ty dự kiến ​​sẽ trả lại dưới dạng quyền lợi khi được tính trung bình trên tất cả những người có hợp đồng bảo hiểm này. “Nếu 60% phí bảo hiểm cuối cùng được thanh toán trong các yêu cầu bồi thường, thì 40% phí bảo hiểm sẽ không bao giờ được thanh toán.

4. Các lựa chọn thay thế cho bảo hiểm Bệnh hiểm nghèo

Nhiều chuyên gia có những hình thức bảo hiểm thay thế mà không có tất cả những hạn chế này. Ví dụ, bảo hiểm tàn tật cung cấp thu nhập khi bạn không thể làm việc vì lý do sức khỏe và bảo vệ tài chính không chỉ giới hạn trong một số ít bệnh tật. Đây là một lựa chọn đặc biệt tốt cho bất kỳ ai có sinh kế bị ảnh hưởng đáng kể do thời gian vắng việc kéo dài.

Bạn cũng có thể xây dựng một tài khoản tiết kiệm riêng để trang trải các khoản chi tiêu ngoài y tế có thể phát sinh nếu chẳng hạn như bạn bị ung thư và đã nghỉ việc.

5. Làm cách nào để mua bảo hiểm bệnh hiểm nghèo?

Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo là hợp đồng trả quyền lợi trực tiếp một lần mà bạn có thể chi trả cho các chi phí không được bảo hiểm khác chi trả. Bạn có thể mua nó cho chính mình hoặc thông qua công ty của bạn, hoặc thêm nó vào chương trình bảo hiểm nhân thọ cá nhân của bạn.

6. Bảo hiểm Bệnh hiểm nghèo cung cấp hỗ trợ gì?

Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo có thể giúp chi trả các hóa đơn các bệnh nguy hiểm đến tính mạng như đau tim, đột quỵ hoặc ung thư. Theo quyết định của bạn, lợi ích từ chính sách bệnh hiểm nghèo có thể bao gồm bất kỳ khoản nào từ chi phí y tế không được chính sách chăm sóc sức khỏe chi trả cho đến hóa đơn gia dụng cho các tiện ích, tiền thuê nhà…

7. Bệnh hiểm nghèo nào đủ điều kiện cho bảo hiểm này?

Phạm vi bảo hiểm thường được giới hạn trong các căn bệnh liên quan đến đau tim, đột quỵ, suy thận, ung thư, tê liệt và một số trường hợp khác. Mỗi kế hoạch có một danh sách cụ thể, thay đổi theo từng kế hoạch.

8. Ưu điểm của Bảo hiểm Bệnh hiểm nghèo là gì?

Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo cung cấp một khoản tiền một lần khi bạn được chẩn đoán mắc bệnh được chi trả theo hợp đồng. Khoản thanh toán có thể được chi cho bất kỳ nhu cầu nào, bao gồm các chi phí phi y tế như thanh toán thế chấp, phương tiện di chuyển, thiết bị, hoặc thậm chí chi phí đi nghỉ ngơi trong khi bạn hồi phục. Phí bảo hiểm thấp và hợp túi tiền, so với mức phí của một chính sách bảo hiểm sức khỏe thông thường.

9. Nhược điểm của Bảo hiểm Bệnh hiểm nghèo là gì?

Một số loại ung thư và các bệnh mãn tính có thể không được bảo. Những lần tái phát bệnh hiểm nghèo, chẳng hạn như đột quỵ lần thứ hai hoặc đau tim, có thể không nhận được khoản thanh toán bảo hiểm.

Phạm vi bảo hiểm có thể kết thúc hoặc giảm khi người được bảo hiểm đạt đến độ tuổi quy định. Điều quan trọng cần lưu ý là các trường hợp cụ thể được đề cập trong chính sách bảo hiểm, vì một số chính sách bệnh hiểm nghèo quy định sẽ có các hạn chế.

10. Điểm mấu chốt

Bởi vì hóa đơn y tế là nguyên nhân phổ biến dẫn đến áp lực tài chính, loại chính sách này có thể đáng dành thời gian để tìm hiểu, đặc biệt nếu bạn có tiền sử gia đình mắc bất kỳ bệnh nào kể trên. Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo có thể giảm bớt một số lo lắng về tài chính trong trường hợp bạn bị bệnh quá nặng để làm việc. Nó cung cấp một số tính linh hoạt trong đó bạn có thể sử dụng số tiền được thanh toán để trang trải nhiều nhu cầu cuộc sống.

Tuy nhiên, có một số hạn chế và quy định đối với loại hình bảo hiểm này. Ngay cả với tiền sử gia đình về một tình trạng cụ thể, bạn có thể thấy rằng các loại bảo hiểm khác sẽ đáp ứng tốt hơn nhu cầu của bạn. Như với tất cả các loại bảo hiểm, bạn nên tìm hiểu thật kỹ để tìm chính sách đáp ứng tốt nhất nhu cầu và tình hình của bạn. Bảo hiểm người khuyết tật có thể là sự lựa chọn tốt hơn vì các quyền lợi mang lại toàn diện hơn và chúng sẽ thanh toán trong thời gian dài hơn.