6 điều cần biết để so sánh bảo hiểm thương tật cá nhân và nhóm

1. Bảo hiểm thương tật Nhóm và Cá nhân là gì?

Đảm bảo bạn có đủ thu nhập để hỗ trợ gia đình nếu bạn bị ốm hoặc bị thương và không thể làm việc trong thời gian dài là một phần quan trọng của bất kỳ kế hoạch tài chính nào. Đây được gọi là thương tật (không có khả năng làm việc). Các nghiên cứu của Cơ quan An sinh Xã hội  cho thấy cứ bốn người 20 tuổi thì có một người bị thương tật trước khi nghỉ hưu. Hầu hết mọi người khỏi bệnh và trở lại làm việc, nhưng một số người buộc phải nhận những công việc khác với thu nhập thấp hơn hoặc có thể không bao giờ làm việc nữa.

Để được hỗ trợ tài chính trong trường hợp bị thương tật, nhiều người sử dụng lao động cung cấp cho nhóm nhân viên toàn thời gian của họ bảo hiểm thương tật ngắn hạn và dài hạn như một quyền lợi. Bạn cũng có thể mua một chính sách thu nhập cho người thương tật cá nhân để bổ sung cho một chương trình nhóm hoặc cung cấp thêm bảo hiểm nếu một chương trình nhóm không khả dụng.

Có nhiều điểm khác biệt giữa phạm vi bảo hiểm thương tật theo nhóm và cá nhân. Bảo hiểm thương tật nhóm gắn liền với công việc của bạn. Nếu bạn thay đổi hoặc mất việc, phạm vi bảo hiểm không thể thay đổi được. Chi phí bảo hiểm nhóm cũng có thể thay đổi hàng năm. Các chính sách dành cho người thương tật cá nhân thường có phí bảo hiểm cao hơn, nhưng mang lại lợi ích tốt hơn vì người nộp đơn được bảo lãnh riêng.

Ngược lại, lợi ích nhóm bao gồm tất cả các nhân viên đủ điều kiện, bất kể sức khỏe của họ.Về bảo hiểm thương tật cá nhân, sau khi được ban hành quyền lợi và chi phí của chính sách dành cho người thương tật cá nhân được đảm bảo theo hợp đồng, ngay cả khi bạn thay đổi nghề nghiệp hoặc việc làm của mình. Các chính sách cá nhân cũng có thể được ban hành với các loại trừ hạn chế các khiếu nại do các điều kiện sẵn có.

3. Định nghĩa

Yêu cầu bồi thường cho người thương tật có thể phức tạp hơn và thường mất nhiều thời gian hơn để giải quyết so với bảo hiểm nhân thọ. Đặc biệt là vì hầu hết các tuyên bố về thương tật là do bệnh tật hoặc tình trạng không rõ ràng — chẳng hạn như các vấn đề về sức khoẻ cơ, xương hoặc tâm thần — chứ không phải do tai nạn.

Đây là lý do tại sao. Các công việc văn phòng chuyên nghiệp, được trả lương cao hơn công nhân. Và các chính sách nhóm có khả năng đảm bảo thấp hơn các chính sách riêng lẻ. Định nghĩa tốt nhất về thương tật là khi bạn không thể thực hiện các nhiệm vụ của ” nghề nghiệp của riêng bạn .” Tuy nhiên, một số chính sách định nghĩa thương tật là không có khả năng thực hiện ” bất kỳ nghề nghiệp nào .”

Định nghĩa rộng hơn này có thể khiến một số chủ hợp đồng gặp bất lợi. Điều quan trọng nữa là phải xem nghề nghiệp của tồn tại trong bao lâu. Một số chính sách có thể chuyển sang bất kỳ nghề nghiệp nào sau khi yêu cầu bồi thường từ hai đến năm năm và nếu có băng chứng cụ thể về yêu cầu bồi thường liên quan đến các tình trạng sức khỏe và các vấn đề về tinh thần hoặc cảm xúc.

Các chính sách riêng lẻ nên được ban hành không thể hủy bỏ và được đảm bảo có thể gia hạn, có nghĩa là công ty bảo hiểm không thể sửa đổi chính sách sau khi chính sách được ban hành. Các chính sách cũng có thể cho phép bạn dần dần trở lại làm việc, trong đó nhân viên bắt đầu làm việc bán thời gian và tiếp tục nhận được một phần lợi ích hoặc nếu bạn không thể trở lại nghề nghiệp chính, cho phép bạn làm việc trong một nghề nghiệp khác mà vẫn nhận được đầy đủ quyền lợi .

Không giống như bảo hiểm nhân thọ, nếu bạn qua đời công ty bảo hiểm sẽ tự động thanh toán yêu cầu bồi thường, yêu cầu bồi thường thương tật phức tạp hơn. Đây là lý do tại sao các thuật ngữ và định nghĩa trong chính sách về thương tật là rất quan trọng. Định nghĩa càng chính xác thì càng dễ đưa ra yêu cầu.

4. Những lợi ích của bảo hiểm thương tật

Bảo hiểm thương tật nhóm gắn liền với thu nhập hoặc mức lương cơ bản của bạn. Các khoản phúc lợi, tiền thưởng, tiền hoa hồng, khoản dự phòng cho kế hoạch hưu trí và các ưu đãi thường không được bao gồm. Các chính sách cá nhân tự do hơn và đôi khi cung cấp nhiều nguồn bồi thường khác nhau.

Các quyền lợi ngắn hạn của bảo hiểm nhóm khác nhau về số tiền được thanh toán, một số trả 100% thu nhập và có thể bắt đầu ngay lập tức hoặc sau một khoảng thời gian ngắn. Hầu hết bảo hiểm dài hạn theo nhóm có thời hạn loại trừ 90 ngày, mặc dù các chính sách cá nhân cho phép thời gian loại trừ lâu hơn. Trợ cấp thương tật thường được giới hạn ở mức 50% đến 60% mức lương cơ bản và thường có mức trợ cấp hàng tháng tối đa, bất kể bạn kiếm được bao nhiêu.

Một số nhà tuyển dụng có khả năng mua bảo hiểm bổ sung lên đến 70% thu nhập hoặc tiền lương. Nếu không có bảo hiểm bổ sung, bạn có thể mua một bảo hiểm thương tật cá nhân để bổ sung cho gói nhóm. Các chính sách cá nhân đưa ra các giới hạn phúc lợi hàng tháng cao hơn và có các điều chỉnh về chi phí sinh hoạt và các lựa chọn mua hàng trong tương lai.

5. Tích hợp với các lợi ích khác

Các kế hoạch dành cho người mắc thương tật dài hạn do người sử dụng lao động cung cấp thường tích hợp các quyền lợi với  Bảo hiểm Người khuyết tật An sinh Xã hội. Điều này có nghĩa là trợ cấp thương tật nhóm mà bạn nhận được có thể được giảm bớt tính theo đô la bằng các phúc lợi khác nhận được.

Các chính sách dành cho người thương tật dài hạn cá nhân khác nhau tùy theo công ty và các quyền lợi có thể không bị giảm nếu bạn nhận được SSDI. Phí bảo hiểm của hợp đồng sẽ cao hơn, nhưng thu nhập kết hợp của bạn nếu bạn bị tàn tật sẽ là lợi ích kết hợp. Thông thường, các kế hoạch cá nhân bao gồm các ngành nghề có rủi ro cao.

6. Tôi cần bao nhiêu bảo hiểm thương tật?

Điều quan trọng là phải biết bạn cần thu nhập hàng tháng bao nhiêu để thanh toán các hóa đơn và thu nhập đó sẽ đến từ đâu. Dưới đây là một số câu hỏi cần cân nhắc:

• Bạn có loại bảo hiểm khuyết tật nhóm và / hoặc cá nhân nào?
• Làm thế nào bạn có thể giảm chi phí một cách nhanh chóng?
• Bạn có dự trữ tiền mặt đầy đủ không?
• Hộ gia đình của bạn có một hay hai thu nhập?
• Bạn có các nguồn thu nhập khác (bất động sản cho thuê, đầu tư, v.v.) không?

Không ai thích nghĩ về việc trở nên thương tật. Tuy nhiên, bạn cần phải bảo vệ an ninh tài chính của gia đình mình và dựa bảo hiểm hoặc trợ cấp bồi thường cho người lao động là một chiến lược tuyệt.

7. Kết luận

Nhiều người sử dụng lao động cung cấp cho nhân viên toàn thời gian của họ bảo hiểm thương tật ngắn hạn và dài hạn như một quyền lợi.