Nhiều yếu tố cá nhân ảnh hưởng đến chi phí của bảo hiểm nhân thọ. Trong khi một số nằm trong tầm kiểm soát của bạn.
Ví dụ: trong khi bạn không thể thay đổi về lịch sử y tế của gia đình mình, nhưng bạn có thể duy trì một lối sống lành mạnh để giảm chi phí bảo hiểm nhân thọ của mình. Tương tự như vậy, mua bảo hiểm sớm có thể giúp tiết kiệm đáng kể cho bảo hiểm nhân thọ.
Tiếp tục đọc cùng Medplus để tìm hiểu tất cả những điều bạn có thể làm để giảm phí bảo hiểm nhân thọ của mình.
1. Mua bảo hiểm nhân thọ khi bạn còn trẻ
Độ tuổi của bạn là yếu tố lớn nhất ảnh hưởng đến tỷ lệ phí bảo hiểm của bạn. Bạn càng trẻ, bạn càng có khả năng thoát khỏi cái chết theo dự đoán của tuổi thọ trung bình. Do đó, bạn sẽ trả phí bảo hiểm nhân thọ thấp hơn.
Cả bảo hiểm nhân thọ có thời hạn và vĩnh viễn đều cung cấp phí bảo hiểm theo mức. Điều đó có nghĩa là phí bảo hiểm được chốt vào cùng một tỷ lệ trong suốt hợp đồng. Tuy nhiên, vì hợp đồng bảo hiểm có thời hạn đi kèm với ngày hết hạn, bạn sẽ phải gia hạn định kỳ để duy trì bảo hiểm. Ở mỗi lần gia hạn chính sách, bạn sẽ thấy tỷ lệ tăng dựa trên độ tuổi của mình tại thời điểm đó.
2. Không hút thuốc
Nếu có một điều mà các công ty bảo hiểm nhân thọ không thích, đó là cái chết sớm. Đó là bởi vì nó có nghĩa là họ sẽ phải thanh toán trước khi có thể thu thêm phí bảo hiểm.
Do đó, các công ty bảo hiểm tính phí bảo hiểm cao hơn cho những người có nguy cơ tử vong sớm cao nhất. Và có rất ít thứ làm tăng đáng kể nguy cơ tử vong sớm như hút thuốc lá. Những người hút thuốc trung bình chết sớm hơn 10 năm so với những người không hút thuốc.
Vì vậy, không có gì ngạc nhiên khi những người hút thuốc phải đóng phí nhiều hơn để được bảo hiểm. Thêm bao nhiêu? Những người hút thuốc phải trả cho bảo hiểm nhân thọ gấp hai đến năm lần so với những người không hút thuốc.
Tuy nhiên, nếu bạn là người hút thuốc, hãy tạo thói quen và bạn có thể tận hưởng khoản tiết kiệm ấn tượng từ khoản tiết kiệm bảo hiểm nhân thọ của mình. Bạn có khả năng đủ điều kiện để nhận được tỷ lệ thấp hơn một năm sau khi bỏ hút thuốc, mặc dù tỷ lệ mới vẫn sẽ không thấp bằng tỷ lệ không nghiện thuốc lá. Để đủ điều kiện cho điều đó, bạn sẽ phải không hút thuốc từ ba đến năm năm.
3. Giữ gìn sức khỏe
Những người khỏe mạnh có khả năng sống lâu hơn những người có tình trạng sức khỏe, như bệnh tiểu đường hoặc bệnh tim. Nếu bạn duy trì một lối sống lành mạnh và không mắc bất kỳ bệnh nặng hoặc mãn tính nào, bạn sẽ phải trả ít hơn cho bảo hiểm.
4. Nhận sản phẩm bảo hiểm nhân thọ phù hợp
Bảo hiểm nhân thọ không phải là một nhu cầu phù hợp cho tất cả. Trước khi bạn đăng ký một chính sách, hãy xem xét ba câu hỏi sau:
- Tại sao bạn cần bảo hiểm nhân thọ?
- Bạn cần bao nhiêu phạm vi bảo hiểm?
- Bạn có thể chi trả bao nhiêu cho bảo hiểm nhân thọ?
Sản phẩm bảo hiểm nhân thọ có hai loại – nhân thọ có kỳ hạn và nhân thọ vĩnh viễn.
Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn bảo hiểm cho bạn trong một khoảng thời gian giới hạn và rẻ hơn đáng kể so với bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn. Nó có thể là một giải pháp lý tưởng nếu nhu cầu tài chính của bạn chưa cao.
Ví dụ: nếu bạn muốn được bảo hiểm cho đến khi con bạn hoàn thành đại học, khoản thế chấp được trả hết, hoặc bạn đến tuổi nghỉ hưu, thì tốt hơn hết bạn nên mua bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn. Vì bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn rẻ hơn, nó cũng có thể có ý nghĩa đối với những người muốn bảo hiểm hợp lý.
Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, như tên cho thấy, bảo hiểm cho bạn suốt cuộc đời. Nhiều hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn cũng xây dựng giá trị tiền mặt và nhân đôi như một công cụ đầu tư.
Vì bảo hiểm kéo dài bao lâu tùy bạn, nó phù hợp hơn cho các nhu cầu tài chính mà không có ngày kết thúc xác định.
Ví dụ: bạn có thể muốn xem xét bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn nếu bạn muốn để lại di chúc cho những người thừa kế của mình. Nó cũng có thể là lựa chọn phù hợp cho những người phải phụ thuộc suốt đời hoặc những người muốn trang trải các chi phí cuối đời của họ.
5. Bạn có vấn đề về y tế
Các công ty bảo hiểm sử dụng một quy trình gọi là bảo lãnh phát hành để xác định khả năng được bảo hiểm. Hoạt động bảo lãnh phát hành không ngừng phát triển do những cải tiến trong thu thập dữ liệu và những tiến bộ y tế. Do đó, một số tình trạng y tế có thể gây ra sự từ chối trong vài năm trở lại đây có thể không thể bảo hiểm được.
Ví dụ: thay vì từ chối bảo hiểm cho người bị đau tim, các công ty bảo hiểm hiện có thể xem xét các thông tin bổ sung như:
- Có bị tổn thương tim không?
- Mức độ của bệnh nhân đối với các yếu tố nguy cơ có thể kiểm soát được, như hút thuốc, lười vận động, béo phì và thừa cân?
- Huyết áp và mức cholesterol có được kiểm soát không?
Một công ty bảo hiểm nhân thọ sẽ thấy một bệnh nhân bệnh tim tập thể dục thường xuyên và không hút thuốc sẽ dễ hơn một người vẫn tiếp tục hút thuốc sau một cơn đau tim.
Mỗi công ty bảo hiểm có các hướng dẫn bảo lãnh phát hành khác nhau. Một số công ty thoải mái hơn những công ty khác đối với các điều kiện cụ thể.
6. So sánh giá cả
Cách tốt nhất để tiết kiệm tiền mua bảo hiểm nhân thọ là xem xét kỹ lưỡng giá cả. Không có công ty bảo hiểm nào là nhà cung cấp chi phí thấp nhất cho tất cả. Một số có thể cung cấp cho các ứng viên trẻ một thỏa thuận tốt hơn trong khi một số khác có thể chứng minh chi phí hiệu quả hơn cho những người có tình trạng sức khỏe.
Cách duy nhất để đảm bảo bạn có được lợi nhuận tốt nhất cho số tiền của mình là lấy báo giá từ nhiều công ty bảo hiểm và so sánh chúng. Đừng đưa ra quyết định của bạn dựa trên tờ rơi email hoặc quảng cáo truyền hình.
Yêu cầu đánh giá xếp hạng nếu sức khỏe của bạn được cải thiện
Nếu bạn đã có bảo hiểm nhân thọ, bạn có thể nghĩ rằng phí bảo hiểm của bạn đã được định sẵn. Nhưng không phải vậy đâu. Phí bảo hiểm của bạn có thể giảm trong một số trường hợp nhất định.
Yêu cầu đánh giá lại là một ý kiến hay nếu sức khỏe của bạn đã được cải thiện đáng kể kể từ khi bạn mua chính sách. Bạn luôn có thể yêu cầu được đánh giá lại. Tuy nhiên, việc được đánh giá lại không được đảm bảo. Tuy nhiên, không có hại gì khi hỏi vì công ty bảo hiểm không thể tăng tỷ lệ của bạn nếu họ phát hiện ra điều gì đó mới.
Để được đánh giá lại, bạn sẽ phải trải qua một cuộc kiểm tra y tế. Nếu công ty bảo hiểm thấy rằng bây giờ bạn ít rủi ro hơn để bảo hiểm, họ sẽ giảm tỷ lệ phí bảo hiểm của bạn.
Vậy điều gì biện minh cho yêu cầu đánh giá lại đối với công ty bảo hiểm nhân thọ của bạn? Đây là vài ví dụ:
- Bạn có một tình trạng sức khỏe đã được chữa khỏi hoặc cải thiện đáng kể
- Bạn đã bỏ thuốc lá
- Bạn đã giảm được một lượng cân đáng kể và có thể cho thấy bạn đang giảm cân
Chi phí là lý do lớn nhất mà nhiều người đưa ra để không mua bảo hiểm nhân thọ. Nhưng không nên như vậy. Bảo hiểm nhân thọ, đặc biệt là bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn, thường rẻ hơn nhiều người nghĩ. Bạn cũng có thể tiết kiệm tiền bằng cách mua một hợp đồng bảo hiểm sớm trong đời, duy trì lối sống lành mạnh, bỏ hút thuốc và so sánh các báo giá. Và nếu bạn đã có bảo hiểm nhân thọ, đừng quên yêu cầu đánh giá lại nếu sức khỏe của bạn đã được cải thiện đáng kể kể từ khi bạn mua hợp đồng bảo hiểm.
