Bảo hiểm nhân thọ còn là một thuật ngữ khá xa rời với nhiều người. Khi nghĩ đến nó người ta thường thấy sự khó hiểu trong cách chính sách và quyền lợi. Hãy để Medplus qua bài viết này giúp bạn giải đáp một số thắc mắc nhé.
1. Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là gì ?
Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là một hợp đồng pháp lý giữa bạn và nhà cung cấp bảo hiểm nhân thọ. Để đổi lấy các khoản phí bảo hiểm thông thường mà bạn đã trả, công ty bảo hiểm sẽ chuyển một khoản tiền cho bạn sau một thời hạn nhất định được gọi là đáo hạn hoặc những người thân yêu của bạn trong trường hợp bạn qua đời.
Tuy nhiên, ngoài việc đóng vai trò như một mạng lưới an toàn tài chính cho những người thân yêu của bạn khi bạn vắng mặt, bảo hiểm nhân thọ còn có một số lợi ích khác. Nó có thể hoạt động như một công cụ tiết kiệm, cung cấp tự do tài chính cho bạn khi về già và giúp giảm nghĩa vụ thuế của bạn. Có rất nhiều lý do để đầu tư vào bảo hiểm nhân thọ. Tuy nhiên, việc mua một trong những kế hoạch tốt nhất cho bản thân có thể hơi khó khăn.
2. Làm thế nào bạn có thể chọn chương trình bảo hiểm nhân thọ tốt nhất?
Dưới đây là hướng dẫn giúp bạn chọn đúng chính sách phù hợp với mọi nhu cầu của mình.
2.1 Đánh giá các mục tiêu bảo hiểm nhân thọ của bạn
Các mục tiêu có thể khác nhau ở mỗi người. Bạn phải lập kế hoạch cho các mục tiêu bảo hiểm nhân thọ của mình với sự trợ giúp của một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ phù hợp. Nếu bảo vệ an toàn tài chính của gia đình là mục tiêu chính của bạn, bạn có thể mua một gói bảo hiểm có thời hạn cung cấp mức bảo hiểm cao với mức giá phải chăng.
Nếu bạn đang muốn tiết kiệm cho việc học hành của con mình hoặc nghĩ đến việc mua một ngôi nhà mơ ước cho chính mình, bạn có thể cân nhắc đầu tư vào gói bảo hiểm liên kết đơn vị . Bạn cũng có thể mua một kế hoạch hưu trí để đảm bảo thu nhập đều đặn cho các chi phí hàng ngày của bạn sau khi nghỉ hưu.
2. Tính toán khoản bảo hiểm tối ưu mà bạn cần
Nhiều người cho rằng số tiền bảo hiểm nhân thọ của bạn phải bằng ít nhất mười đến mười lăm lần thu nhập hàng năm của bạn. Tuy nhiên, có một số yếu tố mà bạn nên cân nhắc khi ước tính số tiền bảo hiểm nhân thọ lý tưởng .
Ngoài ra, bạn cần phải thu xếp quỹ cho việc học cao hơn hoặc hôn nhân của con cái. Do lạm phát, gia đình bạn cũng có thể gặp khó khăn trong việc duy trì lối sống hiện tại khi không có người trụ cột chính trong gia đình. Vì vậy, bạn cần phải tìm tổng số những thứ sau:
- Chi phí hàng năm của gia đình bạn nhân với số năm cần thiết để thay thế thu nhập
- Tổng số nợ chưa thanh toán của bạn và chi phí trả nợ các khoản thế chấp, nếu có
- Số tiền bạn cần để dành cho các chi phí trong tương lai như học hành của con bạn , đám cưới, v.v.
- Từ các chi phí nêu trên, bạn có thể khấu trừ tổng tài sản lưu động của mình như tiền mặt hoặc ngân hàng và bất kỳ loại đầu tư nào khác để có được một khoản bảo hiểm nhân thọ phù hợp.
2.3 Xác định số tiền bạn phải trả làm phí bảo hiểm và tìm chính sách cung cấp ưu đãi tốt nhất
Bạn có thể sử dụng công cụ tính phí bảo hiểm trực tuyến để biết chắc chắn bạn phải trả bao nhiêu phí bảo hiểm cho số tiền bảo hiểm nhân thọ bắt buộc. So sánh các kế hoạch khác nhau để tìm một chính sách cung cấp mức độ phù hợp cao nhất với mức giá phù hợp với ngân sách của bạn.
Bạn cũng nên đánh giá thời hạn thanh toán phí bảo hiểm của mình dựa trên thu nhập của bạn trong những năm sắp tới.
2.4 Chọn điều khoản chính sách chính xác
Thời hạn của hợp đồng lý tưởng nên là số năm mà gia đình bạn sẽ phụ thuộc vào tài chính của bạn. Nguyên tắc chung để suy ra thời hạn chính sách lý tưởng là trừ tuổi hiện tại của bạn cho độ tuổi mà bạn mong đợi thu nhập của mình sẽ dừng lại hoặc mong muốn hoàn thành một mục tiêu cuộc sống cụ thể.
2.5 Lựa chọn nhà cung cấp bảo hiểm nhân thọ có uy tín
Các công ty bảo hiểm nhân thọ có tỷ lệ giải quyết yêu cầu bồi thường (CSR) trên 95% trong những năm liên tiếp thường được coi là đáng tin cậy. CSR là tỷ lệ phần trăm các khiếu nại mà công ty đã giải quyết trong một năm tài chính so với số lượng các khiếu nại đã đặt. Bạn cũng nên đọc các đánh giá của khách hàng và hiểu liệu dịch vụ yêu cầu bồi thường của công ty bảo hiểm nhân thọ của bạn có nhanh chóng và không phức tạp hay không.
2.6 Không che giấu sự thật với nhà cung cấp bảo hiểm nhân thọ của bạn
Nếu bạn dùng thuốc lá hoặc rượu, hoặc làm việc trong một ngành công nghiệp độc hại, hãy thông báo cho công ty bảo hiểm nhân thọ của bạn về những chi tiết này. Bạn cũng phải khai báo bất kỳ bệnh tật hiện có hoặc tiền sử gia đình mắc các bệnh nghiêm trọng. Những yếu tố này ảnh hưởng đến hồ sơ rủi ro của bạn. Cung cấp thông tin chính xác là rất quan trọng để ngăn chặn việc từ chối xác nhận quyền sở hữu trong tương lai.
2.7 Đọc kỹ tài liệu chính sách cuối cùng
Hiểu rõ ràng tất cả các điều khoản và điều kiện trước khi bạn đưa ra cam kết cuối cùng. Tìm hiểu các chi tiết liên quan như thời gian và các trường hợp mà yêu cầu sẽ không hợp lệ.
2.8 Mua bảo hiểm nhân thọ ngay từ khi còn nhỏ
Phí bảo hiểm nhân thọ thấp hơn khi bạn còn trẻ. Do đó, bạn có thể tiết kiệm chi phí đóng phí nếu bạn mua hợp đồng bảo hiểm nhân thọ ngay khi bắt đầu có thu nhập. Bạn có thể bắt đầu với mức bảo hiểm thấp hơn và thêm nhiều người đi khi thu nhập của bạn tăng lên.
2.9 Chọn một kế hoạch bảo hiểm nhân thọ toàn diện
Các khoản dự phòng y tế có thể ảnh hưởng xấu đến thu nhập của bạn. Do đó, cần phải chọn một kế hoạch toàn diện, phù hợp với bản thân, ví dụ:
Người mắc bệnh hiểm nghèo sẽ được cung cấp đầy đủ tiền bồi thường nếu như được chẩn đoán mắc bất kỳ tình trạng sức khỏe nghiêm trọng nào như trục trặc thận, ung thư hoặc các bệnh về tim mạch. Số tiền này có thể hữu ích trong việc trang trải chi phí điều trị và bảo vệ bạn khỏi bị mất thu nhập do những căn bệnh như vậy
Người lái xe được quyền lợi bảo hiểm tử vong do tai nạn cung cấp cho những người thân yêu của bạn một khoản tiền bổ sung trong trường hợp bạn đột ngột qua đời do tai nạn. Điều này bảo vệ tương lai của gia đình bạn khỏi mối đe dọa làm suy giảm dòng thu nhập thường xuyên để duy trì lối sống hiện tại của họ
Sẽ hữu ích nếu bạn tìm kiếm được một nhà cung cấp bảo hiểm cung cấp những lợi ích như vậy mà không tính phí thêm.
2.10 Đánh giá nhu cầu bảo hiểm nhân thọ của bạn thường xuyên
Điều cần thiết là đánh giá nhu cầu bảo hiểm nhân thọ của bạn theo thời gian vì mục tiêu tài chính của bạn có thể thay đổi theo tuổi tác và các sự kiện trong cuộc sống như kết hôn hoặc sinh con. Bạn có thể xem xét nhu cầu bảo hiểm nhân thọ của mình theo định kỳ và điều chỉnh bảo hiểm của mình cho phù hợp. Điều này cũng sẽ giải quyết vấn đề lạm phát.
Sự kết luận
Bảo hiểm nhân thọ là một công cụ tài chính thiết yếu. Hãy ghi nhớ những lời khuyên này và nghiên cứu kỹ lưỡng có thể giúp bạn đưa ra quyết định sáng suốt để tìm được chính sách bảo hiểm nhân thọ tốt nhất với phạm vi bảo hiểm phù hợp.
