5 trường hợp bạn thực sự cần đến bảo hiểm nhân thọ

Quan trọng: Việc thêm một hoặc nhiều người tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hiện có có thể làm tăng số tiền bạn phải trả cho phí bảo hiểm.

2. Bạn có thể mua những loại bảo hiểm nhân thọ nào?

Các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thường thuộc một trong hai loại: có thời hạn hoặc vĩnh viễn.

Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn bảo hiểm cho bạn trong một thời hạn nhất định (tức là 10 năm, 20 năm, 30 năm, v.v.). Điểm hấp dẫn chính của loại hình bảo hiểm nhân thọ này là nó có xu hướng là lựa chọn ít tốn kém nhất về phí bảo hiểm. Nói chung, khi bạn mua một hợp đồng bảo hiểm càng trẻ và càng khỏe mạnh thì phí bảo hiểm càng rẻ.

Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn bảo hiểm cho bạn suốt đời, miễn là đóng phí bảo hiểm. Các chính sách nhân thọ vĩnh viễn bao gồm bảo hiểm trọn đời, bảo hiểm chung, và bảo hiểm nhân thọ có thể thay đổi . Một số chính sách nhân thọ vĩnh viễn có thành phần tiết kiệm cho phép bạn xây dựng giá trị tiền mặt.

Có một điều bạn cần ghi nhớ khi xem xét thời hạn hoặc cuộc sống lâu dài. Bạn có thể cần phải hoàn thành bài kiểm tra y tế như một phần của quy trình bảo lãnh phát hành để xác định loại rủi ro của bạn.

3. Ai Thực sự Cần Bảo hiểm Nhân thọ?

Câu hỏi quan trọng khi mua bảo hiểm nhân thọ là liệu có những người nào trong cuộc sống của bạn, bao gồm các thành viên gia đình và nhân viên, những người phụ thuộc vào bạn về mặt tài chính. Dưới đây là một số kiểu người mà chính sách có thể mang lại sự an tâm hơn cho họ.

3.1 Cha mẹ có con nhỏ hoặc người phụ thuộc 

Đối với nhiều người lớn, sự xuất hiện của một em bé là khi họ bắt đầu nghĩ đến bảo hiểm nhân thọ lần đầu tiên và có lý do chính đáng. Trừ khi gia đình của bạn có thể thoải mái nhận được bằng tiền tiết kiệm của bạn hoặc thu nhập của vợ / chồng hoặc đối tác của bạn, bạn có thể cần một khoản hỗ trợ tài chính.

Bạn có thể cần bảo hiểm có thể giúp lo cho các chi phí chung của gia đình, chẳng hạn như tiền thế chấp và hóa đơn thực phẩm, cũng như tất cả các khoản chi tiềm năng đi kèm với việc nuôi dạy con cái, chẳng hạn như phí trông trẻ, thể thao và giải trí, và tất nhiên, trường đại học.

Ví dụ: Nếu con của bạn lớn hơn một chút – tuổi trung học — bạn có thể chỉ cần một chính sách đủ lâu để chúng tham gia lực lượng lao động. Đối với những người mua bảo hiểm có kỳ hạn — hình thức bảo hiểm đơn giản nhất và rẻ nhất — chính sách 5 hoặc 10 năm có thể là tất cả những gì bạn cần.

Một chính sách bảo hiểm nhân thọ cũng có thể cung cấp sự đảm bảo tài chính cho những người phụ thuộc bị khuyết tật. Vì vậy, nếu bạn có một đứa con trưởng thành cần được chăm sóc cụ thể, thì quyền lợi tử vong trong chính sách của bạn có thể đảm bảo chúng tiếp tục nhận được dịch vụ chăm sóc đó mà không có xung đột tài chính sau khi bạn ra đi.

3.2 Vợ / chồng cung cấp phần lớn thu nhập

Người lớn có con nhỏ không phải là những người duy nhất cần bảo hiểm nhân thọ. Nó cũng có thể cung cấp một mạng lưới an toàn cho những người thân thuộc vào thu nhập của bạn. Hãy cân nhắc xem liệu người thân của bạn có thể giải quyết được hàng núi chi phí mà hầu hết các cặp vợ chồng phải gánh hàng tháng hay không, từ khoản vay mua nhà và ô tô cho đến các hóa đơn mua sắm và điện nước.

Những người vợ hoặc chồng đã không tham gia lực lượng lao động trong một thời gian dài hoặc thiếu kỹ năng để kiếm được mức lương cao đặc biệt dễ bị tổn thương từ khía cạnh tài chính. Bạn nên xem xét một chính sách với quyền lợi tử vong đủ lớn để hỗ trợ mức sống của họ nếu bạn chuyển giao trước khi họ thực hiện.

Mặc dù đúng là nhiều nhà tuyển dụng cung cấp bảo hiểm nhân thọ , nhưng nó có thể không đủ để đáp ứng nhu cầu của gia đình bạn. Các chính sách nhóm đó thường chỉ đưa ra khoản trợ cấp tử tuất bổ sung cho tiền lương của một năm, mặc dù chúng có thể nhiều hơn hoặc ít hơn số tiền đó. Cũng cần lưu ý rằng bạn thường không thể thực hiện các chính sách này nếu bạn rời công việc vì bất kỳ lý do gì.

3.3 Người lớn tuổi không có tiền tiết kiệm

Những người trưởng thành trong độ tuổi nghỉ hưu không có số tiền tiết kiệm lớn có thể muốn một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vừa đủ lớn để chi trả các chi phí tang lễ hoặc hỏa táng khi họ qua đời. Theo Hiệp hội Giám đốc Tang lễ Quốc gia, chi phí trung bình cho một đám tang có mai táng là 7.848 đô la vào năm 2021, trong khi dịch vụ hỏa táng và tang lễ trung bình có giá 6.971 đô la.

Một số công ty bảo hiểm cung cấp các chính sách chi phí cuối cùng , thường là các chính sách trọn đời (chúng bao gồm một thành phần giá trị tiền mặt ) mà không yêu cầu bảo lãnh y tế. Bởi vì các chính sách này có xu hướng nhỏ hơn, chỉ đủ để chi trả cho đám tang của bạn, chúng thường hợp lý hơn nhiều so với các chính sách trọn đời khác dành cho người lớn tuổi.

3.4 Các khoản vay sinh viên tư nhân

Nói chung, những người trẻ tuổi không có con cái thường có thể tham gia mà không có bảo hiểm nhân thọ. Tuy nhiên, có thể có một trường hợp miễn trừ bao gồm những người đang mang các khoản vay sinh viên tư nhân với một công ty quản lý tài chính.

Mặc dù phụ huynh thường không được yêu cầu trả lại các khoản vay sinh viên của liên bang nếu người vay qua đời, nhưng điều đó không phải lúc nào cũng đúng với các khoản vay tư nhân. Hỏi người cho vay của bạn xem các quy tắc của họ liên quan đến cái chết của người đi vay. Trong một số trường hợp, nếu người đi vay chính chết, một số người cho vay tư nhân sẽ truy lùng bất cứ ai đã ký vào khoản vay.

Nếu việc để gia đình bạn gặp khó khăn là một điều đáng lo ngại, bạn có thể muốn có một chính sách thời hạn bao gồm thời gian hoàn trả khoản vay của bạn. Nếu bạn kết thúc khoản vay trước thời hạn, bạn có thể chỉ cần để chính sách mất hiệu lực.

3.5 Chủ doanh nghiệp, chủ cửa hàng

Nếu bạn sở hữu một doanh nghiệp nhỏ, bạn cần phải suy nghĩ về điều gì sẽ xảy ra với tổ chức và nhân viên của bạn nếu điều gì đó xảy ra với bạn. Các doanh nhân thường sẽ đưa ra một chính sách đặc biệt được gọi là bảo hiểm nhân sự chủ chốt , có thể giúp duy trì hoạt động kinh doanh nếu bạn hoặc một thành viên quan trọng khác trong nhóm của bạn qua đời.

Đây thực chất là một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trong đó công ty đóng phí bảo hiểm và đóng vai trò là người thụ hưởng. Nếu điều gì đó xảy ra với chủ sở hữu của công ty, những nhân viên còn lại có thể sử dụng tiền để trả cho các chủ nợ, tìm kiếm một giám đốc điều hành hàng đầu mới hoặc thậm chí quản lý các khoản thanh toán thôi việc nếu không thể tiếp tục hoạt động kinh doanh.

Bảo hiểm nhân thọ cũng có thể được sử dụng như một phần của hợp đồng mua bán giữa các công ty liên kết kinh doanh. Các đối tác đưa ra chính sách đối với từng người đồng sở hữu và sử dụng số tiền thu được để mua cổ phần của chủ sở hữu đã qua đời trong doanh nghiệp.

4. Bạn Cần Bao nhiêu Bảo hiểm?

Không có gia đình nào có nhu cầu tài chính giống nhau, vì vậy khi bạn xác định quy mô của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của mình, bạn thực sự phải xem xét tình hình của chính mình. Để bắt đầu, hãy tìm hiểu tất cả các chi phí mà người thụ hưởng của bạn (thường là vợ / chồng) sẽ phải gánh chịu trong những năm sau khi bạn qua đời. Nếu đã kết hôn, bạn cũng phải tính đến số tiền mà vợ / chồng bạn thực tế sẽ kiếm được, cả về tầm nhìn ngắn hạn và dài hạn. Quyền lợi tử vong từ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thể giúp giải quyết mọi khoản thiếu hụt.

Theo báo cáo của LMRA do CNBC trích dẫn, các bậc cha mẹ mới nên mua đủ số tiền bảo hiểm gấp 10 lần tiền lương hàng năm của họ. Mặc dù điều đó có thể khá chính xác trong nhiều trường hợp, nó sẽ hạ cánh chệch mục tiêu trong các tình huống khác.

Ví dụ: những người có vợ / chồng có thu nhập cao hoặc tiết kiệm cá nhân kếch xù, có thể kiếm được tiền chỉ bằng một khoản tiền nhỏ hơn. Ngược lại, những bậc cha mẹ có nhiều con nhỏ và một người bạn ở cùng nhà sẽ phải thu hẹp khoảng cách ngân sách lớn hơn nhiều. Ước tính tất cả các hạng mục chi phí chính — hàng năm cho đến khi con bạn tham gia lực lượng lao động toàn thời gian — sẽ giúp bạn đưa ra quyết định đúng đắn hơn.

Đối với những người có mục tiêu tài chính cụ thể hơn, chẳng hạn như bảo vệ người thân trong khoản vay sinh viên của bạn hoặc chuẩn bị cho chi phí tang lễ, bạn có thể sẽ muốn có một chính sách nhỏ hơn nhiều. Trong trường hợp cho vay giáo dục, bạn có thể sẽ muốn có một chính sách thời hạn đủ dài để trang trải thời gian hoàn vốn của mình.

5. Điểm mấu chốt

Bảo hiểm nhân thọ có thể là một cách tuyệt vời để giúp bạn xoa dịu tâm trí bằng cách bảo vệ những người phụ thuộc của bạn trong tình huống xấu nhất. Nếu bạn là cha mẹ của trẻ nhỏ hoặc có vợ / chồng có tiềm năng thu nhập hạn chế, đăng ký có thể là một trong những quyết định tài chính tốt nhất mà bạn đưa ra. Tuy nhiên, đối với những người không có người phụ thuộc và chỉ đơn giản là muốn xây dựng sự giàu có lâu dài, trước tiên hãy xem xét các lựa chọn rẻ hơn, ít hạn chế hơn.

Dành thời gian nghiên cứu các công ty bảo hiểm nhân thọ tốt nhất và các lựa chọn bảo hiểm khác nhau của bạn có thể giúp bạn tìm được chính sách phù hợp với mình. Đối với những người đang vật lộn với vô số các lựa chọn có sẵn, so sánh các  báo giá bảo hiểm nhân thọ  là một cách thông minh để thu hẹp danh sách các chính sách tiềm năng.

6. Bài học chính