Bảo hiểm trùng là gì?
Pháp luật không cấm bên mua bảo hiểm mua bảo hiểm trùng cho tài sản bởi vì đây là quyền định đoạt của chủ sở hữu đối với tài sản. Tức là, chủ tài sản được quyền mua bảo hiểm cho tài sản tại nhiều doanh nghiệp bảo hiểm khác nhau với cùng điều kiện và sự kiện bảo hiểm nhằm bảo vệ quyền lợi hợp pháp của mình đối với tài sản.
Đồng bảo hiểm là gì?
Đồng bảo hiểm (Co-insurance) là một phương thức giúp doanh nghiệp bảo hiểm phân tán rủi ro theo chiều ngang. Tức là một doanh nghiệp bảo hiểm sẽ tập hợp nhiều doanh nghiệp bảo hiểm khác nhau để cùng gánh chịu rủi ro theo một tỷ lệ đã thỏa thuận, các doanh nghiệp đó đóng vai trò là đồng bảo hiểm.
Một cách dễ hiểu hơn, đồng bảo hiểm là nhiều doanh nghiệp bảo hiểm cùng bảo hiểm cho một đối tượng bảo hiểm trên nguyên tắc chia sẻ quyền lợi (phí bảo hiểm) và trách nhiệm (phí bồi thường) theo tỉ lệ đã thỏa thuận.
Thông thường các doanh nghiệp đồng bảo hiểm sẽ ủy quyền cho một doanh nghiệp bảo hiểm cụ thể để làm việc với khách hàng trong vấn đề ký kết hợp đồng, bồi thường chi phí.
Phân biệt Bảo hiểm trùng và Đồng bảo hiểm
| Tiêu chí | Bảo hiểm trùng | Đồng bảo hiểm |
| Khái niệm | Bảo hiểm trùng là trường hợp người tham gia bảo hiểm giao kết hợp đồng bảo hiểm với 2 doanh nghiệp bảo hiểm trở lên nhằm mục đích bảo hiểm cho cùng một đối tượng, với điều kiện và sự kiện bảo hiểm như nhau. | Đồng bảo hiểm là loại bảo hiểm giúp phân tán rủi ro tài chính, theo đó, các doanh nghiệp bảo hiểm sẽ cùng thực hiện bảo hiểm cho 1 đối tượng tham gia bảo hiểm theo nguyên tắc: cùng chia sẻ quyền lợi và trách nhiệm dựa theo tỷ lệ đã thỏa thuận. |
| Đối tượng | Tài sản | Rủi ro đã được bảo hiểm |
| Mối quan hệ pháp lý | Giữa người mua bảo hiểm với từng công ty bảo hiểm | Giữa người mua bảo hiểm với tất cả công ty bảo hiểm |
| Người trực tiếp bồi thường | Các doanh nghiệp bảo hiểm sẽ chỉ chịu trách nhiệm bồi thường bảo hiểm theo tỷ lệ : số tiền bảo hiểm đã thỏa thuận và tổng số tiền bảo hiểm của các hợp đồng bên mua bảo hiểm đã giao kết. Tổng mức tiền bồi thường của doanh nghiệp bảo hiểm không vượt quá giá trị thiệt hại thực tế của tài sản. | Khi có rủi ro xảy ra, người trực tiếp bồi thường bảo hiểm là các doanh nghiệp tham gia vào đồng bảo hiểm với mức tỷ lệ bồi thường dựa trên hợp đồng đồng bảo hiểm.
Trách nhiệm cho bồi thường bảo hiểm sẽ dựa vào tỷ lệ mà doanh nghiệp bảo hiểm đã ký, không cần phải cùng chịu trách cho các nhà đồng bảo hiểm khác, thậm chí trong trường hợp các nhà đồng bảo hiểm không có khả năng chi trả. |
Cách giải quyết đối với bảo hiểm trùng
Trong trường hợp có bảo hiểm trùng, tuỳ thuộc vào nguyên nhân xảy ra để giải quyết. Thông thường, bảo hiểm trùng liên quan đến sự gian lận của người tham gia bảo hiểm nhằm trục lợi bảo hiểm.
Do đó, về nguyên tắc, doanh nghiệp bảo hiểm có thể huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm nếu phát hiện thấy bảo hiểm trùng có gian lận. Nếu các doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận bồi thường thì lúc này, trách nhiệm của mỗi công ty đối với tổn thất sẽ được phân chia theo tỉ lệ trách nhiệm mà họ đảm nhận. Cụ thể:
Số tiền bồi thường của hợp đồng khách hàng A = Giá trị thiệt hại thực tế x (Số tiền bảo hiểm của hợp đồng khách hàng A/Tổng Số tiền bảo hiểm)
Ví dụ: Xe ô tô của bạn có giá thị trường là 2 tỷ VNĐ và bạn đã mua bảo hiểm vật chất xe của công ty bảo hiểm A tuy nhiên sau đó thư ký của bạn không biết lại đi mua bảo hiểm vật chất xe của công ty bảo hiểm B (giả thiết điều kiện bảo hiểm của hai công ty bảo hiểm là như nhau).
Như vậy là xe ô tô của bạn đã mua bảo hiểm trùng với tổng số tiền bảo hiểm tư hai công ty là 4 tỷ VNĐ. Khi xảy ra tổn thất, mỗi công ty bảo hiểm sẽ chỉ bồi thường cho tổn thất đó tối đa là 2 tỷ/4 tỷ VNĐ.
Trên thực tế, một trong số các doanh nghiệp bảo hiểm đã cấp hợp đồng cho đối tượng được bảo hiểm trùng này có thể sẽ đứng ra bồi thường theo số thiệt hại thực tế, sau đó sẽ đòi lại các doanh nghiệp bảo hiểm khác phần trách nhiệm của họ.
Kết Luận
Bài viết trên đã giúp bạn hiểu được khái niệm bảo hiểm trùng là gi? Phân biệt bảo hiểm trùng và đồng bảo hiểm. Cũng như cách giải quyết đối với trường hợp bảo hiểm trùng. Hi vọng bài viết đã giúp ích được cho bạn trong việc hiểu thêm các khái niệm về thuật ngữ trong bảo hiểm.
Xem thêm các thuật ngữ bảo hiểm:
