4 Sự thật về tiết kiệm chi phí chăm sóc sức khỏe người mua cần lưu ý

Chi phí chăm sóc sức khỏe truyền thống ngày càng tăng khiến một số người Mỹ đang tìm cách tiếp cận các lựa chọn thay thế mà không phải tiêu tốn ngân sách hàng tháng của họ. Tuy nhiên, không phải tất cả các chiến lược đều có thể bảo vệ bạn trong trường hợp khẩn cấp. Hãy nhớ rằng một số dạng chương trình sức khỏe tiêu chuẩn, tương thích với Đạo luật Chăm sóc sức khỏe Giá cả phải chăng (ACA) vẫn nên đóng một vai trò trong việc chăm sóc sức khỏe của bạn. 

Nó trả tiền cho bảo hiểm sức khỏe. Đạo luật Kế hoạch Giải cứu Hoa Kỳ năm 2021 đã giảm phí bảo hiểm cho hầu hết những người có chương trình sức khỏe Marketplace và mở rộng khả năng tiếp cận hỗ trợ tài chính cho nhiều người tiêu dùng hơn.

 Nhiều người tự mua bảo hiểm sức khỏe đã đủ điều kiện để được tăng tín dụng thuế để giảm phí bảo hiểm của họ. Phí bảo hiểm cho các gói Marketplace sẽ giảm trung bình $ 50 mỗi người mỗi tháng. Bốn trong số năm người đăng ký sẽ có thể tìm thấy một gói với giá từ 10 đô la trở xuống, sau các khoản tín dụng thuế cao cấp và hơn một nửa sẽ có thể tìm thấy một gói Bạc với giá 10 đô la trở xuống. 

Đối với bất kỳ sản phẩm tiêu dùng nào, nếu nó nghe có vẻ quá tốt để trở thành sự thật, thì có lẽ nó là như vậy. Dưới đây là những điều cần biết về bốn lựa chọn hứa hẹn làm giảm chi phí chăm sóc sức khỏe của bạn.

1. Tư cách thành viên Chăm sóc chính

Một số cơ sở y tế và bác sĩ chăm sóc chính độc lập cung cấp dịch vụ với mức phí cố định hàng tháng, giống như tư cách thành viên phòng tập thể dục. Đây thường được gọi là dịch vụ y tế trợ giúp đặc biệt.

Một cá nhân hoặc gia đình có thể nhận được các dịch vụ thông thường do bác sĩ chăm sóc chính cung cấp, bao gồm khám bác sĩ hầu như không giới hạn, xét nghiệm máu và chăm sóc nhi khoa, tất cả đều không phải trả tiền. Tất nhiên, sự sắp xếp như vậy không bao gồm phẫu thuật, nằm viện, điều trị chấn thương nặng hoặc chăm sóc chuyên khoa.

Hầu hết những người chọn tùy chọn này đều bổ sung tư cách thành viên chăm sóc ban đầu với chính sách bảo hiểm sức khỏe có mức khấu trừ cao, phí bảo hiểm thấp.

Ưu điểm của tư cách thành viên chăm sóc chính là hứa hẹn cho phép tiếp cận gần như không giới hạn với bác sĩ chính mà bạn đã tự chọn, thay vì cần phải dựa vào một mạng lưới bảo hiểm cụ thể. Theo Consumer Reports, loại hình chăm sóc này hoạt động tốt nhất khi kết hợp với chương trình sức khỏe hiện có. 

Một nhược điểm: Những thực hành này có xu hướng bao gồm một loạt các dịch vụ. Điều này có nghĩa là bạn sẽ vẫn cần duy trì một số bảo hiểm sức khỏe tiêu chuẩn trong trường hợp bạn cần điều trị chuyên khoa hoặc chăm sóc y tế lớn. Vì đây không được coi là bảo hiểm nên nó thiếu các biện pháp bảo vệ người tiêu dùng giống như yêu cầu của các cơ quan quản lý bảo hiểm, cơ quan giám sát các kế hoạch y tế truyền thống. 

2. Các chương trình chia sẻ chi phí Y tế

Những người tham gia vào các chương trình như Medi-Share, một mục vụ chia sẻ sức khỏe Cơ đốc giáo, trả phí hàng tháng tương tự như phí bảo hiểm. Tuy nhiên, lưu ý rằng các bộ chia sẻ sức khỏe không phải là bảo hiểm sức khỏe – và do đó không phải chịu sự điều chỉnh của các ủy viên bảo hiểm nhà nước – mà là các tổ chức phi lợi nhuận.

Các thành viên tập hợp các nguồn lực của họ và về mặt lý thuyết “chia sẻ” chi phí y tế của nhau khi chúng phát sinh. Mỗi thành viên cần các dịch vụ y tế sẽ trả một “phí sự cố”, tương tự như một khoản đồng thanh toán. Phần còn lại của chi phí y tế được chi trả bởi phí gộp chung. 

Ưu điểm lớn nhất là chi phí thấp hơn. Các chương trình này thường thương lượng chiết khấu với các bác sĩ chăm sóc chính và bệnh viện để giảm chi phí. Phí hàng tháng thường ít hơn so với bảo hiểm sức khỏe truyền thống. Đối với những người không đủ điều kiện nhận trợ cấp phí bảo hiểm ACA, các thỏa thuận chia sẻ sức khỏe này thường mang các khoản phí bảo hiểm ít tốn kém hơn.

Hạn chế lớn nhất là không có gì đảm bảo rằng dịch vụ chăm sóc y tế sẽ được chi trả. Nhiều chương trình chia sẻ chi phí là của các tổ chức dựa trên đức tin loại trừ một số dịch vụ, chẳng hạn như kiểm soát sinh sản và điều trị lạm dụng chất kích thích. 

Một số chương trình không đảm bảo rằng bạn sẽ được hoàn trả cho bất kỳ hóa đơn nào (có thể là “tự nguyện”) và nhiều chương trình có giới hạn cho mỗi sự cố và trọn đời rất hạn chế. Các bộ chia sẻ sức khỏe không được ACA quy định và họ không bắt buộc phải  chi trả các tình trạng sẵn có, giới hạn  chi phí tự trả hoặc chi trả các lợi ích sức khỏe thiết yếu. Trên thực tế, họ không có nghĩa vụ pháp lý để chi trả cho các yêu cầu về sức khỏe. 

Nếu bạn đang suy nghĩ về một chương trình chia sẻ chi phí y tế, hãy nhớ đọc kỹ.

3. Thẻ Giảm giá dịch vụ Y tế

Bạn có thể đã thấy các chương trình giảm giá y tế nói rằng bạn có thể trả tiền mặt cho các dịch vụ bác sĩ và bệnh viện được chiết khấu, đơn thuốc hoặc kết hợp các dịch vụ này. Các nhà cung cấp cho biết mức chiết khấu có thể rất đáng kể, lên đến 80% hoặc hơn. Nhưng hãy cẩn thận. Nhiều chương trình bị cấm hoạt động ở một số tiểu bang và các nhà cung cấp đang chịu sự giám sát ngày càng nhiều từ các cơ quan quản lý bảo hiểm tiểu bang cũng như Ủy ban Thương mại Liên bang (FTC).

Có một số nhược điểm tiềm ẩn đối với các chương trình này. Hãy nhớ rằng đây là các chương trình chiết khấu phí theo dịch vụ, không phải là các chương trình bảo hiểm sức khỏe. Các vấn đề phổ biến nhất với những thẻ này là người tiêu dùng tin rằng họ đang mua bảo hiểm hoặc được thông báo rằng thẻ sẽ cung cấp bảo hiểm, theo một báo cáo được thực hiện cho cơ quan quản lý bảo hiểm bang Florida. 

Việc sử dụng các từ như “vùng phủ sóng” và “mạng lưới các nhà cung cấp” có thể gây hiểu lầm. Báo cáo cho thấy mức chiết khấu nhỏ hơn so với cam kết và có thể có ít hoặc không có nhà cung cấp nào tham gia, tùy thuộc vào nơi sinh sống của chủ thẻ. 

Một dịch vụ hợp pháp là thẻ giảm giá thuốc theo toa, chẳng hạn như GoodRx và ScriptSave WellRx, thường miễn phí để tham gia và sử dụng. AARP cũng cung cấp một dịch vụ hợp tác với OptumRx. Nếu chương trình của chính bạn không bao trả đơn thuốc cho đến khi đáp ứng được khoản khấu trừ, thì những thẻ này có thể là một cách tuyệt vời để tiết kiệm chi phí kê đơn.

4. Chính sách đau ốm

Những người trẻ tuổi có sức khỏe tốt nói chung không phải chịu nhiều chi phí y tế trong năm có thể xem xét chính sách khấu trừ cao- thấp, chỉ bao gồm thương tật hoặc bệnh tật nặng không mong muốn. Một chính sách bảo hiểm sức khỏe thảm họa đảm bảo bảo hiểm trong trường hợp chi phí y tế không lường trước được như vậy trong khi vẫn giữ chi phí bảo hiểm ở mức tối thiểu.

Các kế hoạch thảm khốc bao gồm các  phúc lợi thiết yếu  theo ACA, nhưng các khoản khấu trừ khá cao. Chúng bằng với giới hạn cao nhất về chi phí tự trả theo ACA: 8.550 đô la cho một cá nhân vào năm 2021 và 8.700 đô la vào năm 2022. 

Các chính sách đau ốm chỉ có thể được sử dụng bởi những người dưới 30. Những người 30 tuổi trở lên có thể cố gắng đủ điều kiện dựa trên miễn trừ khó khăn. Một số ví dụ về khó khăn bao gồm cái chết của một thành viên trong gia đình hoặc khó khăn về kinh tế. 

Bên cạnh ưu điểm chính là phí bảo hiểm thấp, những nhược điểm cũng đáng được xem xét cẩn thận. Bạn sẽ không đủ điều kiện để được hỗ trợ trợ cấp cao cấp theo ACA và các chương trình này không cho phép bạn dành tiền trong Tài khoản Tiết kiệm Y tế (HSA) mặc dù chúng có các khoản khấu trừ cao. 

5. Câu hỏi thường gặp về Tiết kiệm chi phí chăm sóc sức khỏe

5.2 Bạn nên chú ý điều gì trong các bộ chia sẻ sức khỏe?

6. Điểm mấu chốt

Chăm sóc sức khỏe rất tốn kém và chi phí dự kiến ​​sẽ tiếp tục tăng. Ngay cả khi bạn có sức khỏe hoàn hảo trong ngày hôm nay, bạn cũng không thể tin tưởng vào việc giữ gìn sức khỏe hay tránh những chấn thương. Nếu một chính sách bảo hiểm y tế truyền thống có vẻ ngoài tầm với, hãy nghiên cứu và xem bạn đủ điều kiện để được hỗ trợ phí bảo hiểm nào với một chương trình ACA. 

Luôn thực hiện thẩm định của bạn khi nói đến các lựa chọn thay thế. Phí hàng tháng thấp có thể hấp dẫn, nhưng bạn cũng có thể thấy mình bị mắc kẹt với các hóa đơn đáng kể khi một nhà cung cấp không phải là công ty bảo hiểm từ chối thanh toán. Điều cần thiết là đọc bản in đẹp và kiểm tra các bài đánh giá trực tuyến. Nhiều trang web của cơ quan quản lý nhà nước có cảnh báo về ngôn ngữ gây hiểu lầm được sử dụng bởi các nhà cung cấp dịch vụ y tế giảm giá. 

Một số nhà cung cấp giảm giá nếu bạn thanh toán cho các dịch vụ trong cùng ngày khi bạn nhận được chúng, nhưng bạn phải yêu cầu. Một số hệ thống y tế cung cấp hỗ trợ tài chính — các gói thanh toán không lãi suất hoặc chiết khấu, thường dựa trên thu nhập hộ gia đình của bạn. Nếu bạn đang phải đối mặt với một hóa đơn lớn, hãy luôn hỏi về các khoản chiết khấu và hỗ trợ tài chính.

6.1 tổng hợp nội dung