5 điểm khác nhau giữa Công ty bảo hiểm so với Ngân hàng

1. Tổng quang Công ty bảo hiểm so với Ngân hàng

Cả ngân hàng và công ty bảo hiểm đều là các tổ chức tài chính, nhưng chúng không có nhiều điểm chung như bạn nghĩ. Mặc dù chúng có một số điểm tương đồng, hoạt động của chúng dựa trên các mô hình khác nhau dẫn đến một số điểm tương phản đáng chú ý giữa chúng.

Trong khi các ngân hàng chịu sự giám sát của liên bang và tiểu bang và chịu sự giám sát chặt chẽ hơn kể từ cuộc khủng hoảng tài chính năm 2007 dẫn đến Đạo luật Dodd-Frank , các công ty bảo hiểm chỉ chịu sự điều chỉnh của cấp tiểu bang. Nhiều bên đã kêu gọi quy định liên bang lớn hơn đối với các công ty bảo hiểm, đặc biệt khi coi American International Group, Inc., (AIG) một công ty bảo hiểm, đóng một vai trò quan trọng trong cuộc khủng hoảng.

Đạo luật Bảo vệ Người tiêu dùng và Cải cách Phố Wall của Dodd-Frank, được Chính quyền Obama thông qua năm 2010, đã thành lập các cơ quan chính phủ mới chịu trách nhiệm quản lý hệ thống ngân hàng. Tổng thống Trump cam kết bãi bỏ Dodd-Frank và vào tháng 5 năm 2018, Hạ viện đã bỏ phiếu bãi bỏ các khía cạnh của Đạo luật.

\ \

2. Các công ty bảo hiểm

Cả ngân hàng và công ty bảo hiểm đều là trung gian tài chính. Tuy nhiên, chức năng của chúng khác nhau. Một công ty bảo hiểm đảm bảo cho khách hàng của mình trước những rủi ro nhất định, chẳng hạn như rủi ro gặp tai nạn xe hơi hoặc rủi ro ngôi nhà bốc cháy. Đổi lại cho khoản bảo hiểm này, khách hàng của họ trả cho họ phí bảo hiểm thường xuyên.

Các công ty bảo hiểm đầu tư và quản lý số tiền họ nhận được từ khách hàng vì lợi ích của chính họ. Doanh nghiệp của họ không tạo ra tiền trong hệ thống tài chính.

3. Ngân hàng

Hoạt động theo cách khác, một ngân hàng nhận tiền gửi và trả lãi cho việc sử dụng của họ, sau đó quay vòng và cho những người đi vay thường trả tiền với lãi suất cao hơn. Do đó, ngân hàng kiếm tiền dựa trên sự chênh lệch giữa lãi suất mà họ trả cho bạn và lãi suất mà ngân hàng tính cho những người vay tiền từ nó. Nó hoạt động hiệu quả như một trung gian tài chính giữa những người tiết kiệm gửi tiền của họ vào ngân hàng và các nhà đầu tư cần số tiền này.

Các ngân hàng sử dụng số tiền mà khách hàng của họ gửi để tạo cơ sở cho các khoản vay lớn hơn và do đó tạo ra tiền. Vì người gửi tiền của họ chỉ yêu cầu một phần tiền gửi của họ mỗi ngày, các ngân hàng chỉ giữ một phần trong số tiền gửi này để dự trữ và cho người khác vay phần còn lại của khoản tiền gửi của họ.

4. Sự khác biệt chính

Các ngân hàng chấp nhận tiền gửi ngắn hạn và cho vay dài hạn. Điều này có nghĩa là có sự không phù hợp giữa nợ phải trả và tài sản của họ. Trong trường hợp một số lượng lớn người gửi tiền của họ muốn lấy lại tiền của họ, chẳng hạn như trong một tình huống ngân hàng chạy, họ có thể phải vội vàng kiếm tiền.

Tuy nhiên, đối với một công ty bảo hiểm, trách nhiệm pháp lý của nó dựa trên những sự kiện được bảo hiểm nhất định xảy ra. Khách hàng của họ có thể nhận được khoản thanh toán nếu sự kiện mà họ được bảo hiểm, chẳng hạn như ngôi nhà của họ bị cháy, xảy ra. Họ không có yêu cầu bồi thường đối với công ty bảo hiểm.

Mặc dù có thể thanh toán sớm cho một số hợp đồng bảo hiểm nhất định, nhưng điều này được thực hiện dựa trên nhu cầu của mỗi cá nhân. Không có khả năng một số lượng lớn người muốn tiền của họ cùng một lúc, như xảy ra trong trường hợp chạy ngân hàng. Điều này có nghĩa là các công ty bảo hiểm đang ở một vị trí tốt hơn để quản lý rủi ro của họ.

Một sự khác biệt khác giữa ngân hàng và công ty bảo hiểm là về bản chất của các mối liên kết hệ thống của họ. Các ngân hàng hoạt động như một phần của hệ thống ngân hàng rộng lớn hơn và có quyền truy cập vào một tổ chức thanh toán và bù trừ tập trung gắn kết chúng với nhau. Điều này có nghĩa là có khả năng lây lan hệ thống từ ngân hàng này sang ngân hàng khác do loại kết nối này. Các ngân hàng Hoa Kỳ cũng có quyền truy cập vào hệ thống ngân hàng trung ương, thông qua Cục Dự trữ Liên bang, các cơ sở và hỗ trợ của nó.

Tuy nhiên, các công ty bảo hiểm không phải là một phần của hệ thống thanh toán và bù trừ tập trung. Điều này có nghĩa là họ không dễ thông qua như các ngân hàng. 

4. Cân nhắc đặc biệt

Có những rủi ro liên quan đến cả lãi suất và kiểm soát pháp lý tác động đến cả các công ty bảo hiểm và ngân hàng, mặc dù theo những cách khác nhau.

4.1 Rủi ro lãi suất

Những thay đổi về lãi suất ảnh hưởng đến tất cả các loại tổ chức tài chính. Các ngân hàng và công ty bảo hiểm cũng không ngoại lệ. Xem xét rằng một ngân hàng trả cho người gửi tiền một mức lãi suất cạnh tranh, thì ngân hàng đó có thể phải tăng lãi suất nếu điều kiện kinh tế đảm bảo. Nói chung, rủi ro này được giảm thiểu vì ngân hàng cũng có thể tính lãi suất cao hơn đối với các khoản cho vay của mình. Những thay đổi về lãi suất cũng có thể tác động tiêu cực đến giá trị các khoản đầu tư của ngân hàng.

Các công ty bảo hiểm cũng phải chịu rủi ro lãi suất. Vì họ đầu tư số tiền cao cấp của mình vào các khoản đầu tư khác nhau, chẳng hạn như trái phiếu và bất động sản, họ có thể thấy giá trị của các khoản đầu tư của mình giảm xuống khi lãi suất tăng lên. Và trong thời kỳ lãi suất thấp, họ phải đối mặt với rủi ro không nhận được đủ lợi tức từ các khoản đầu tư của mình để trả cho các chủ hợp đồng khi yêu cầu bồi thường đến hạn.

4.2 Cơ quan quản lý

Tại Hoa Kỳ, các ngân hàng và công ty bảo hiểm chịu sự quản lý của các cơ quan quản lý khác nhau. Các ngân hàng quốc gia và các công ty con của họ được quy định bởi Văn phòng Cơ quan Kiểm soát Tiền tệ (OCC).

Trong trường hợp các ngân hàng do nhà nước điều hành, chúng được quy định bởi Hội đồng Dự trữ Liên bang đối với các ngân hàng là thành viên của Hệ thống Dự trữ Liên bang. Đối với các ngân hàng do nhà nước điều hành khác, họ nằm dưới sự giám sát của Tổng công ty Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang, công ty bảo hiểm cho họ. Các cơ quan quản lý ngân hàng nhà nước khác nhau cũng giám sát các ngân hàng nhà nước.

Tuy nhiên, các công ty bảo hiểm không chịu sự quản lý của cơ quan quản lý liên bang. Thay vào đó, họ nằm trong tầm ngắm của các hiệp hội bảo lãnh của các bang ở 50 bang. Trong trường hợp một công ty bảo hiểm không thành công, công ty bảo lãnh của tiểu bang sẽ thu tiền từ các công ty bảo hiểm khác trong tiểu bang để trả cho các chủ hợp đồng của công ty không thành công.

5. Nội dung tóm tắt