Bảo hiểm chi phí cuối cùng được ra đời nhằm thỏa mãn các yêu cầu của người dùng hiện nay. Vậy cách thức và ưu- nhược điểm của loại bảo hiểm này là gì? Các bạn hãy cùng Medplus tìm hiểu nhé!
1. Bảo hiểm chi phí cuối cùng là gì?
Bảo hiểm chi phí cuối cùng là hợp đồng bảo hiểm trọn đời có quyền lợi tử vong nhỏ và dễ được chấp thuận hơn. Bảo hiểm chi phí cuối cùng còn được gọi là “bảo hiểm tang lễ”, “ bảo hiểm mai táng ”, “bảo hiểm trọn đời vấn đề đơn giản hóa” hoặc “bảo hiểm trọn đời sửa đổi”. Tất cả đều là các điều khoản tiếp thị mà ngành bảo hiểm sử dụng để bán các hợp đồng nhỏ trọn đời với mệnh giá (quyền lợi tử vong) từ 2.000 đô la đến 50.000 đô la.
Richard P. Sabo, một nhà hoạch định tài chính và chuyên gia về gian lận bảo hiểm tại Gibsonia, Pa.3, cho biết : một khoản trợ cấp tử vong được thiết kế để trang trải các chi phí như lễ tang hoặc lễ tưởng niệm, ướp xác và quan tài hoặc hỏa táng. Tuy nhiên, người thụ hưởng có thể sử dụng trợ cấp tử tuất cho bất kỳ mục đích nào, từ đóng thuế tài sản đến đi nghỉ mát.
Sabo nói: “Họ tiếp thị bảo hiểm chi phí cuối cùng cho những người lớn tuổi và bắt đầu suy nghĩ về chi phí tang lễ của họ, và họ làm cho có vẻ như họ cần phải làm điều đó để chăm sóc gia đình. “Một số người đã sở hữu các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hiện tại có thể dùng để thanh toán các chi phí cuối cùng, vậy họ có thực sự cần một chính sách mới không?” Một tình huống khác mà bảo hiểm chi phí cuối cùng có thể bị dư thừa là nếu ai đó đã trả trước chi phí tang lễ của họ.
2. Bảo hiểm chi phí cuối cùng hoạt động như thế nào?
Giả sử bạn đã nghỉ hưu, không còn bảo hiểm nhân thọ thông qua chủ lao động của bạn và không có hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cá nhân. Bạn cũng không có một ổ trứng thoải mái và lo lắng về gánh nặng tài chính mà bạn sẽ để lại cho vợ / chồng và / hoặc con cái khi bạn qua đời.
Bạn liên hệ với một đại lý bảo hiểm nhân thọ và bắt đầu quy trình đăng ký, bao gồm trả lời một số câu hỏi cơ bản về sức khỏe của bạn. Quyền lợi tử vong là rất lớn, nhưng phí bảo hiểm không phải chăng vì tuổi tác và sức khỏe của bạn. Thật không may, họ không ban hành các chính sách với quyền lợi tử vong đủ nhỏ để làm cho phí bảo hiểm phù hợp với ngân sách của bạn. Tại thời điểm này, bạn có thể từ bỏ và cho rằng mình không đủ tiền mua bảo hiểm nhân thọ.
Bảo hiểm nhân thọ chi phí cuối cùng được thiết kế để giải quyết vấn đề này. Anthony Martin, Giám đốc điều hành của Choice Mutual , một công ty môi giới bảo hiểm nhân thọ , cho biết: “Các công ty bảo hiểm đã xây dựng những chính sách này để giảm thiểu rủi ro của một số vấn đề y tế nghiêm trọng . “Điều này có nghĩa là hầu hết người cao tuổi, mặc dù sức khỏe kém, vẫn có thể đảm bảo một chính sách.”
3. Quyền lợi tử vong nhỏ hơn
Lợi ích tử vong nhỏ hơn của bảo hiểm chi phí cuối cùng làm cho phí bảo hiểm hợp lý hơn, như Sabo lưu ý ở trên. Và chính sách là vĩnh viễn. Bất kể khi nào bạn chết, những người thừa kế của bạn sẽ nhận được quyền lợi tử vong mà bạn muốn họ có, miễn là bạn đã đóng phí bảo hiểm của mình.
Nó có thể không bao gồm tất cả mọi thứ, chẳng hạn như thanh toán một khoản thế chấp lớn, nhưng bảo hiểm chi phí cuối cùng ít nhất sẽ giúp những người thân yêu của bạn thanh toán các hóa đơn: hóa đơn liên quan trực tiếp đến cái chết của bạn, hóa đơn mà họ sẽ khó trả hơn nếu không có thu nhập của bạn, hoặc còn gì nữa không.
Tuy nhiên, nếu gia đình bạn có những cách khác để thanh toán chi phí cuối cùng, bạn nên suy nghĩ kỹ trước khi mua một hợp đồng. Bảng dưới đây nêu rõ những ưu và nhược điểm của bảo hiểm chi phí cuối cùng . Nó cũng cho thấy biệt danh chỉ là một thuật ngữ tiếp thị.
3.1 Ưu điểm của bảo hiểm chi phí cuối cùng
- Các chính sách dành cho những ứng viên có sức khỏe kém.
- Quy trình đăng ký không bao gồm khám sức khỏe, tối đa chỉ có bảng câu hỏi và tiền sử kê đơn.
- Trên nhiều hợp đồng, phí bảo hiểm không bao giờ tăng (điều này đúng với nhiều loại bảo hiểm nhân thọ).
- Công ty bảo hiểm không thể giảm quyền lợi tử vong trong hợp đồng của bạn trừ khi bạn vay so với giá trị tiền mặt của hợp đồng hoặc yêu cầu quyền lợi tử vong nhanh (cũng đúng với các loại bảo hiểm nhân thọ khác).
- Những người thừa kế của bạn có thể sử dụng quyền lợi tử vong cho bất kỳ mục đích nào (một lần nữa, một tính năng tiêu chuẩn của bảo hiểm nhân thọ).
- Quyền lợi tử vong được đảm bảo miễn là đóng phí bảo hiểm và bạn không có hợp đồng bảo hiểm có thời hạn (cũng là đặc điểm tiêu chuẩn của bất kỳ bảo hiểm trọn đời nào).
- Quyền lợi tử vong không phải chịu thuế (cũng là một tính năng tiêu chuẩn của bảo hiểm nhân thọ).
- Bạn có thể mua một hợp đồng với quyền lợi tử vong từ 50.000 đô la trở xuống, và đó là tất cả những gì một số người cần hoặc có thể mua được.
3.2 Nhược điểm của bảo hiểm chi phí cuối cùng
- Một số công ty bảo hiểm đưa thông tin gây nhầm lẫn hoặc gây hiểu nhầm vào các tài liệu tiếp thị của họ (điều này cũng đúng với các loại hình bảo hiểm nhân thọ khác).
- Một số công ty bảo hiểm cung cấp thông tin không đầy đủ về các chính sách này trong các tài liệu tiếp thị của họ (cũng đúng với các loại hình bảo hiểm nhân thọ khác).
- Vì các chính sách có quyền lợi tử vong tương đối thấp, bạn có thể mất tiền nếu bạn sống lâu và trả phí bảo hiểm nhiều hơn những người thụ hưởng của bạn sẽ nhận được dưới dạng trợ cấp tử tuất. (Bạn cũng mất tiền khi đóng phí bảo hiểm có kỳ hạn và không chết trong khi chính sách có hiệu lực.)
- Một số người để hợp đồng của họ mất hiệu lực, có nghĩa là người thừa kế của họ sẽ không nhận được quyền lợi tử vong (cũng đúng với các loại bảo hiểm nhân thọ khác).
- Một số công ty bảo hiểm chi phí cuối cùng sử dụng chiến thuật tiếp thị hù dọa dựa trên chi phí tang lễ trung bình cao và đánh vào nỗi sợ hãi của người cao niên về việc gánh nặng cho người thân của họ.
- Một số công ty bảo hiểm hướng những người tiêu dùng không có vấn đề lớn về sức khỏe theo các chính sách hạn chế hơn và tốn kém hơn mặc dù họ có thể đủ điều kiện để được bảo hiểm tốt hơn.
4. Tìm hiểu Bảo hiểm chi phí cuối cùng
Như với bất kỳ loại bảo hiểm nhân thọ nào, phí bảo hiểm chi phí cuối cùng phụ thuộc vào độ tuổi và sức khỏe của bạn; khi được luật tiểu bang cho phép, chúng cũng có thể phụ thuộc vào giới tính của bạn. Bạn càng già và càng kém sức khỏe, mức phí bảo hiểm của bạn sẽ càng cao đối với một số tiền bảo hiểm nhất định. Nam giới có xu hướng trả tỷ lệ cao hơn phụ nữ vì tuổi thọ trung bình của họ ngắn hơn. Và, tùy thuộc vào công ty bảo hiểm, bạn có thể đủ điều kiện nhận mức phí thấp hơn nếu bạn không sử dụng thuốc lá.
Một số công ty bảo hiểm ban hành chính sách chi phí cuối cùng cho những người từ sơ sinh đến 85 tuổi. Tuy nhiên, tùy thuộc vào chính sách và công ty bảo hiểm, có thể có độ tuổi tối thiểu (chẳng hạn như 45) và tuổi tối đa (chẳng hạn như 85) mà bạn có thể áp dụng.
Quyền lợi tử vong lớn nhất mà bạn có thể chọn có thể nhỏ hơn khi bạn lớn hơn. Các chính sách có thể lên đến 50.000 đô la miễn là bạn dưới 55 tuổi nhưng chỉ lên đến 25.000 đô la khi bạn bước sang tuổi 76. Một số công ty bảo hiểm cung cấp quyền lợi tử vong tối đa như nhau cho tất cả người nộp đơn bất kể tuổi tác.
Như đã đề cập trước đó, bảo hiểm chi phí cuối cùng là một loại bảo hiểm trọn đời. Các chính sách trọn đời khá dễ hiểu đối với bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn. Một khi bạn có hợp đồng bảo hiểm của mình, phí bảo hiểm không thể tăng và quyền lợi tử vong không thể giảm.
Không giống như chính sách có thời hạn, hợp đồng trọn đời không hết hạn khi bạn đến một độ tuổi nhất định. Hợp đồng trọn đời cũng tích lũy giá trị tiền mặt mà bạn có thể vay, mặc dù bất kỳ khoản vay nào không được trả khi bạn qua đời sẽ làm giảm số tiền mà người thụ hưởng của bạn nhận được.
Khi bạn đăng ký bảo hiểm chi phí cuối cùng, bạn sẽ không phải kiểm tra sức khỏe hoặc để công ty bảo hiểm truy cập hồ sơ y tế của bạn. Tuy nhiên, bạn sẽ phải trả lời một số câu hỏi về sức khỏe. Vì các câu hỏi về sức khỏe, không phải ai cũng đủ điều kiện nhận một chính sách có bảo hiểm bắt đầu vào ngày đầu tiên.
5. Vấn đề được đảm bảo: Một loại bảo hiểm chi phí cuối cùng đặc biệt
Các ứng viên có vấn đề sức khỏe nghiêm trọng sẽ chỉ đủ điều kiện nhận chính sách không yêu cầu câu hỏi y tế, bài kiểm tra hoặc hồ sơ y tế. Các chính sách phát hành được đảm bảo này luôn có thời gian chờ từ hai đến ba năm trước khi quyền lợi được chi trả.
Nếu người được bảo hiểm tử vong trong thời gian chờ đợi, người thụ hưởng sẽ không nhận được quyền lợi tử vong của hợp đồng bảo hiểm. Tuy nhiên, họ sẽ nhận được hoàn lại phí bảo hiểm mà bên mua bảo hiểm đã trả — cộng với lãi suất, thường ở mức hàng năm là 10%. Để biết thêm về các chính sách vấn đề đảm bảo, bao gồm cả cách các công ty bảo hiểm nhân thọ có thể cung cấp chúng, hãy đọc phần của chúng tôi về bảo hiểm nhân thọ có vấn đề đảm bảo .
6. Ví dụ thực tế về bảo hiểm chi phí cuối cùng
Sử dụng công cụ báo giá trực tuyến của Choice Mutual, chúng tôi nhận thấy rằng đối với một người đàn ông 68 tuổi ở California, hợp đồng bảo hiểm chi phí cuối cùng 25.000 đô la với các câu hỏi về sức khỏe và bảo hiểm ngay lập tức có thể có giá từ 156 đô la đến 180 đô la mỗi tháng, trong khi một hợp đồng không có câu hỏi về sức khỏe (một vấn đề được đảm bảo chính sách có thời gian chờ) có thể có giá từ $ 234 đến $ 345 mỗi tháng.
Giả sử người đàn ông đó bị suy tim sung huyết và chỉ đủ điều kiện nhận chính sách phát hành có bảo đảm với thời gian chờ đợi hai năm. Nếu anh ta mua chính sách đắt nhất với phí bảo hiểm hàng tháng 345 đô la, sau hai năm anh ta sẽ trả 8.280 đô la phí bảo hiểm. Người thụ hưởng của anh ta sẽ ra trước nếu anh ta chết trong khoảng thời gian từ ngày đầu tiên của năm thứ ba (khi thời gian chờ kết thúc) đến cuối năm thứ sáu, khi phí bảo hiểm được trả sẽ bằng với quyền lợi tử vong.
Những người khỏe mạnh không nên mua từ một công ty chỉ bán các chính sách phát hành có đảm bảo, bởi vì họ sẽ phải trả một mức giá cao hơn không cần thiết và bảo hiểm sẽ không bắt đầu ngay trong ngày đầu tiên. Họ thậm chí có thể không muốn mua một chính sách chi phí cuối cùng, theo Sabo. Điều lưu ý là bạn phải có đủ sức khỏe để hội đủ điều kiện.
Sabo nói rằng một người đàn ông 68 tuổi không hút thuốc ở California có thể nhận được chính sách bảo đảm cuộc sống phổ thông 25.000 đô la với khoảng 88 đô la mỗi tháng. Chính sách này sẽ hết hạn ở tuổi 100, vì vậy, nó cung cấp ít phạm vi bảo hiểm hơn chính sách trọn đời. Bạn sẽ muốn cân nhắc đến sức khỏe và ngân sách của mình khi quyết định xem liệu một sự đánh đổi như thế này có xứng đáng hay không.
Được đảm bảo cuộc sống phổ thông, giống như trọn đời, không hết hạn miễn là bạn mua một hợp đồng bảo hiểm cho phần còn lại của cuộc đời. Bạn có thể mua một hợp đồng bảo hiểm cho bạn đến 121 tuổi để được bảo vệ tối đa, hoặc đến 100 tuổi hoặc trẻ hơn nếu bạn đang cố gắng tiết kiệm tiền và không cần bảo hiểm sau 90 tuổi. Chi phí thấp hơn hơn bảo hiểm chi phí cuối cùng vì nó không có thành phần giá trị tiền mặt.
7. Khi nào bảo hiểm nhân thọ ‘thông thường’ tốt hơn
Sabo nói: “Nếu bạn có đủ khả năng mua một hợp đồng lớn hơn để đáp ứng quyền lợi tử vong tối thiểu của công ty, thì tốt hơn hết bạn nên mua bảo hiểm nhân thọ thông thường,” Sabo nói. Martin đồng ý. Ông nói rằng hầu hết các hãng bảo hiểm yêu cầu mệnh giá tối thiểu từ 50.000 đến 100.000 đô la đối với bảo hiểm trọn đời hoặc bảo hiểm có kỳ hạn truyền thống. Số tiền mặt cao hơn sẽ dẫn đến phí bảo hiểm cao hơn mức mà một số người có thể chi trả, mặc dù chi phí cho mỗi 1.000 đô la bảo hiểm thấp hơn so với chính sách chi phí cuối cùng.
Ông nói rằng nhiều khách hàng của ông có thể dễ dàng đủ điều kiện cho một chính sách toàn bộ hoặc theo thời hạn truyền thống chọn chi phí cuối cùng vì họ chỉ muốn bảo hiểm 20.000 đô la hoặc 30.000 đô la và yêu cầu về các chính sách này thường được thanh toán nhanh hơn yêu cầu về các chính sách lớn hơn.
Sabo giải thích rằng nhiều công ty bảo hiểm nhân thọ đã tăng quyền lợi tử vong tối thiểu của họ lên 50.000 đô la vì không có thời gian để xử lý đơn và thực hiện tất cả các bảo lãnh cho các hợp đồng nhỏ hơn. Ông nói: “Một số công ty chuyên về bảo hiểm chi phí cuối cùng và đã tạo ra một hệ thống và bảo lãnh để bán các hợp đồng nhỏ hơn và tạo ra lợi nhuận nhỏ hơn, nhưng họ đang làm rất lớn.
8. Lựa chọn ở giữa: Quyền lợi được phân loại Bảo hiểm chi phí cuối cùng
Có một loại bảo hiểm chi phí cuối cùng thứ ba và đó là chính sách quyền lợi được phân cấp với thời gian chờ một phần. Loại hợp đồng này có thể trả 30% đến 40% quyền lợi tử vong nếu người được bảo hiểm chết trong năm đầu tiên hợp đồng có hiệu lực và có thể chi trả 70% đến 80% nếu người được bảo hiểm chết trong năm thứ hai. lực lượng. Nếu người được bảo hiểm tử vong sau hai năm đầu tiên đó, thì hợp đồng bảo hiểm sẽ chi trả 100% quyền lợi tử vong.
Nếu tình trạng sức khỏe của bạn chỉ ở mức độ nửa nghiêm trọng, bạn có thể đủ điều kiện nhận chính sách quyền lợi được phân loại thay vì chính sách vấn đề được đảm bảo.
Ví dụ: như bệnh ung thư thuyên giảm trong 24 tháng qua, bị suy tim sung huyết hoặc được điều trị vì lạm dụng rượu hoặc ma túy trong 24 tháng qua. Để so sánh, một tình trạng nghiêm trọng hơn, chẳng hạn như bệnh giai đoạn cuối, hiện đang điều trị ung thư hoặc đã phẫu thuật tim trong 12 tháng qua, sẽ chỉ cho phép bạn đủ điều kiện nhận chính sách vấn đề được đảm bảo, nơi bạn sẽ phải đợi tại ít nhất hai năm cho bất kỳ bảo hiểm nào.
Martin nói, không có công ty bảo hiểm nào cung cấp bảo hiểm chi phí cuối cùng tốt nhất trên toàn quốc. Điều quan trọng là nhận được đề nghị từ nhiều công ty bảo hiểm để tìm những công ty bảo hiểm có lợi nhất cho sức khỏe của bạn. Những công ty đó có thể sẽ cung cấp cho bạn mức giá tốt nhất. Cố gắng đủ điều kiện cho một chính sách có các câu hỏi về sức khỏe là một cách khác để giảm tỷ lệ.
Ngay cả khi bạn có câu trả lời ít lý tưởng hơn cho một câu hỏi về sức khỏe, điều đó không có nghĩa là mọi công ty sẽ từ chối bạn. Một số có thể cung cấp cho bạn bảo hiểm ngay lập tức với phí bảo hiểm cao hơn, chính sách quyền lợi được phân cấp hoặc chính sách phát hành được đảm bảo. 10
Đôi khi việc chọn chính sách ít tốn kém nhất mà bạn đủ điều kiện có ý nghĩa nhất. Tuy nhiên, nếu bạn đang làm việc với một nhà môi giới bảo hiểm nhân thọ có kinh nghiệm, người bán các hợp đồng từ nhiều công ty bảo hiểm, thay vì một đại lý chỉ bán bảo hiểm của một công ty, người môi giới của bạn có thể tư vấn cho bạn về công ty nào dễ làm việc nhất.
Theo Martin, một số cung cấp dịch vụ tốt hơn cho người nộp đơn và chủ hợp đồng so với những người khác. Điều đó nói rằng, một số người sẽ cần phải chọn tùy chọn ít tốn kém nhất ngay cả khi dịch vụ khách hàng có thể không tốt lắm.
9. Kết luận chung về bảo hiểm chi phí cuối cùng
- Bảo hiểm chi phí cuối cùng chỉ là một thuật ngữ tiếp thị cho một hợp đồng bảo hiểm trọn đời nhỏ dễ dàng đủ điều kiện.
- Người thụ hưởng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có chi phí cuối cùng có thể sử dụng khoản thanh toán của hợp đồng cho bất kỳ mục đích nào.
- Quyền lợi tử vong thường nằm trong khoảng từ 2.000 đến 50.000 đô la.
Qua bài viết trên, Medplus hy vọng các bạn có thể hiểu và nắm được chính sách hoạt động của Bảo hiểm chi phí cuối cùng là gì, để đưa ra được quyết định phù hợp nhất cho mình nhé!
