Khi mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, bạn có thể được hỏi xem bạn có muốn bao gồm một hay nhiều người cùng tham gia hay không. Điều khoản bổ sung cho người tham gia bảo hiểm nhân thọ là tiện ích bổ sung có thể được sử dụng để mở rộng phạm vi bảo hiểm của hợp đồng bảo hiểm của bạn.
Điều khoản bổ sung có bảo hiểm được đảm bảo, còn được gọi cho phép bạn tăng quyền lợi tử vong trong hợp đồng của mình mà không phải kiểm tra y tế lần thứ hai. Việc bổ sung loại điều khoản có thể có ý nghĩa nếu bạn cho rằng nhu cầu bảo hiểm nhân thọ của mình có thể thay đổi trong tương lai, mặc dù nó cũng có nghĩa là phải trả phí bảo hiểm cao hơn.
1. Điều khoản bổ sung có bảo hiểm được đảm bảo là gì?
Các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ tiêu chuẩn được thiết kế để trả một quyền lợi tử vong cụ thể cho một hoặc nhiều cá nhân mà bạn gọi là người thụ hưởng. Người tham gia bảo hiểm nhân thọ cho phép bạn nâng cao hoặc mở rộng phạm vi bảo hiểm của hợp đồng bảo hiểm của bạn.
Các điều khoản bổ sung này có thể bao gồm một số trường hợp, bao gồm:
- Điều khoản bổ sung về trả trước quyền lời bảo hiểm để trả tiền chăm sóc cuối đời trước khi bạn qua đời
- Điều khoản bổ sung cho bảo hiểm chăm sóc dài hạn để giúp thanh toán chi phí tại viện dưỡng lão
- Người khuyết tật có thu nhập, có thể được sử dụng để thay thế thu nhập bị mất nếu bạn bị tàn tật hoàn toàn
- Điều khoản bổ sung cho bải hiểm trẻ em để mở rộng phạm vi bảo hiểm nhân thọ cho trẻ vị thành niên
Khả năng bảo hiểm được đảm bảo hoặc những điều khoản bổ sung tùy chọn mua được đảm bảo cho phép bạn tăng số tiền của quyền lợi tử vong trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của bạn vào một ngày trong tương lai mà không cần đi khám sức khỏe.
Khi mới mua bảo hiểm nhân thọ, bên bảo hiểm thường yêu cầu khám sức khỏe. Bài kiểm tra này thường bao gồm các mẫu máu và nước tiểu, đo chỉ số khối cơ thể và kiểm tra huyết áp của bạn. Kết quả của bài kiểm tra, cùng với câu trả lời của bạn cho một bảng câu hỏi về sức khỏe và lối sống, được sử dụng để xác định loại tỷ lệ bảo hiểm nhân thọ của bạn. Loại tỷ lệ này ảnh hưởng đến số tiền bạn trả cho bảo hiểm nhân thọ. Sức khỏe tổng thể của bạn càng tốt thì phí bảo hiểm của bạn càng thấp.
Một điều khoản bổ sung có bảo hiểm được đảm bảo cho phép bạn không cần thực hiện các cuộc kiểm tra y tế khác. Mặt khác, nếu bạn mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hoàn toàn mới, điều đó có thể dẫn đến mức phí bảo hiểm cao hơn nếu bạn lớn tuổi hơn đáng kể hoặc tình trạng sức khỏe của bạn đã thay đổi kể từ lần đầu tiên bạn nhận bảo hiểm.
Không nên nhầm lẫn khả năng bảo hiểm được đảm bảo với bảo hiểm nhân thọ có vấn đề được đảm bảo . Đó là một loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ không yêu cầu khám sức khỏe nhưng đi kèm với một thời gian chờ đợi trước khi chi trả quyền lợi tử vong.
2. Cách hoạt động của điều khoản bổ sung có bảo hiểm được đảm bảo
Điều khoản bổ sung có bảo hiểm được đảm bảo có thể được thêm vào các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn hoặc nhân thọ vĩnh viễn , mặc dù chúng có thể ít có lợi hơn với hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn. Đó là bởi vì bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn được thiết kế để chỉ bảo hiểm cho bạn trong một khoảng thời gian nhất định.
Ví dụ, nếu bạn chỉ muốn được bảo hiểm từ 35 đến 55 tuổi để trả nợ thế chấp hoặc các khoản nợ khác, thì bạn có thể không cần phải nghĩ đến việc được bảo hiểm nhiều hơn về lâu dài.
Với bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, bảo hiểm của bạn vẫn có hiệu lực suốt đời, miễn là bạn tiếp tục đóng phí bảo hiểm, điều này có thể khiến bạn mong muốn tăng quyền lợi tử vong khi bạn già đi.
Các công ty bảo hiểm có thể thiết lập các điều khoản của riêng họ về cách thức hoạt động của khả năng bảo hiểm được đảm bảo cùng với hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Nhưng nói chung, bạn được phép mua bảo hiểm nhân thọ bổ sung vào ngày được gọi là ngày tùy chọn. Những ngày tùy chọn này có thể là những ngày cụ thể trên lịch hoặc có thể gắn liền với các sự kiện trong đời, chẳng hạn như kết hôn hoặc sinh con.
Khi ngày tùy chọn được xác định trước, chúng có thể rơi vào ngày kỷ niệm mua hàng theo hợp đồng của bạn và trải dài trong khoảng thời gian ba hoặc năm năm. Điều này có nghĩa là bạn có thể lập kế hoạch trước nếu bạn muốn thực hiện tùy chọn mua thêm bảo hiểm.
Chi phí để thêm một người được bảo hiểm được đảm bảo vào hợp đồng bảo hiểm của bạn cũng sẽ khác nhau giữa các công ty bảo hiểm.
Một số điều khoản bổ sung có bảo hiểm được đảm bảo có giới hạn tuổi, sau đó bạn không thể tăng quyền lợi tử vong trong hợp đồng của mình nữa.
3. Ai cần một điều khoản bổ sung có bảo hiểm được đảm bảo?
Việc bạn có nên thêm điều khoản bổ sung có bảo hiểm được đảm bảo vào hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của mình hay không có thể tùy thuộc vào loại bảo hiểm, độ tuổi, tình hình cuộc sống và sức khỏe tổng thể của bạn.
Ví dụ, nếu bạn còn trẻ và khỏe mạnh và không có kế hoạch kết hôn hoặc sinh con, thì hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn có thể phù hợp với nhu cầu của bạn hơn là hợp đồng vĩnh viễn. Bạn có thể duy trì một chính sách để thanh toán mọi khoản nợ mà bạn có thể để lại và trang trải chi phí mai táng và tang lễ. Trong trường hợp đó, tính thêm chi phí của điều khoản bổ sung có bảo hiểm được đảm bảo có thể không có ý nghĩa.
Mặt khác, nếu bạn có người phụ thuộc, thì bạn có thể mua một hợp đồng có thời hạn đủ lớn để đáp ứng nhu cầu của họ trong nhiều năm tới. Bảo hiểm có kỳ hạn rẻ hơn đáng kể so với bảo hiểm trọn đời hoặc vĩnh viễn khác.
Mặt khác, bạn có thể muốn xem xét điều khoản bổ sung có bảo hiểm được đảm bảo nếu:
- Bạn quan tâm đến việc duy trì bảo hiểm vĩnh viễn cho cuộc sống
- Bạn có một hoặc nhiều tình trạng bệnh có thể trở nên tồi tệ hơn khi bạn già đi
- Tiền sử bệnh tật của gia đình bạn khiến bạn có xu hướng mắc các bệnh nghiêm trọng hoặc tình trạng sức khỏe mãn tính
- Bạn là trụ cột chính của gia đình và bạn muốn đảm bảo rằng bất kỳ khoản trợ cấp tử vong nào bạn để lại sẽ đủ cho nhu cầu của họ
- Bạn có một đứa con bị bệnh mãn tính mà bạn muốn mua một hợp đồng bảo hiểm vĩnh viễn
Bạn có thể nhờ tư vấn bởi các công ty bảo hiểm về những điểm lợi ích của các điều khoản bổ sung có bảo hiểm được đảm bảo để bạn hiểu đầy đủ chi phí có thể phải trả, bạn có thể tăng mức bảo hiểm của mình lên bao nhiêu và liệu có bất kỳ hạn chế nào trong việc sử dụng bảo hiểm hay không.
Ví dụ: công ty bảo hiểm của bạn chỉ có thể cho phép bạn tăng quyền lợi tử vong trong hợp đồng bảo hiểm của bạn đến một độ tuổi nhất định. Khi đến ngưỡng giới hạn độ tuổi, bạn sẽ không thể nhận thêm bảo hiểm nếu không mua một hợp đồng mới.
4. Kết luận
Có thể sử dụng điều khoản bổ sung có bảo hiểm được đảm để tăng mức bảo hiểm nhân thọ của bạn mà không cần khám sức khỏe lần thứ hai. Tuy nhiên, nó sẽ thêm vào chi phí hợp đồng của bạn và có thể không cần thiết nếu bạn đã có đủ bảo hiểm. Vì vậy, trước khi quyết định có thêm điều khoản bổ sung có bảo hiểm được đảm bảo vào hợp đồng bảo hiểm hay không, hãy chắc rằng bạn đã đọc kỹ các chính sách và quyền lợi bảo hiểm và biết được nó có phù hợp với tài chính hiện tại của bạn hay không nhé.
