Những điều cần biết về “đồng bảo hiểm” trong các chương trình bảo hiểm sức khỏe

Với bảo hiểm sức khỏe, đồng bảo hiểm là tỷ lệ phần trăm chi phí chăm sóc sức khỏe mà bên mua bảo hiểm phải trả. Đồng bảo hiểm được áp dụng sau khi bên mua bảo hiểm đã thanh toán khoản khấu trừ hàng năm của họ. Đây thường là tỷ lệ phần trăm áp dụng cho tất cả các dịch vụ y tế ngoại trừ các dịch vụ dự phòng được chương trình sức khỏe bao trả hoàn toàn. Trong bài viết này, Medplus sẽ giúp bạn hiểu rõ hơn về thuật ngữ “đồng bảo hiểm” là như thế nào.

1. Đồng bảo hiểm là gì?

Đồng bảo hiểm là tỷ lệ phần trăm chi phí dịch vụ chăm sóc sức khỏe mà bạn phải trả bằng tiền túi sau khi đạt đến mức khấu trừ của hợp đồng bảo hiểm.

Ví dụ: bạn có thể chọn chính sách bảo hiểm sức khỏe có khoản khấu trừ hàng năm là 15.000.000 và yêu cầu bạn trả 30% đồng bảo hiểm. Bạn sẽ phải trả 15.000.000 đồng đầu tiên cho chi phí chăm sóc sức khỏe mỗi năm của chương trình trước khi bảo hiểm của bạn bắt đầu chia sẻ chi phí.

Vì vậy, sau khi đạt đến khoản khấu trừ của bạn, nếu bạn có một cuộc phẫu thuật có giá 60.000.000 đồng, bạn sẽ phải trả 30% chi phí, tức là 18.000.000 đồng.

Nhìn chung, các gói bảo hiểm chăm sóc sức khỏe có phí bảo hiểm hàng tháng thấp sẽ có số đồng bảo hiểm cao hơn và các gói có phí bảo hiểm hàng tháng cao hơn có số đồng bảo hiểm thấp hơn.

2. Hiểu về đồng bảo hiểm

Các chính sách bảo hiểm sức khỏe yêu cầu bạn thanh toán hàng tháng — phí bảo hiểm — để bảo hiểm có hiệu lực. Tuy nhiên, phí bảo hiểm hàng tháng không phải là tất cả những gì bạn sẽ phải trả và đồng bảo hiểm chỉ là một trong những chi phí bổ sung liên quan đến kế hoạch chăm sóc sức khỏe. Điều quan trọng là phải hiểu kế hoạch của bạn sẽ bao gồm những gì, bạn chịu trách nhiệm gì và từng yếu tố chi phí, bao gồm cả đồng bảo hiểm sẽ áp dụng như thế nào.

3. Chi phí bảo hiểm sức khỏe

Bên cạnh phí bảo hiểm hàng tháng của bạn, bảo hiểm sức khỏe có ba chi phí bổ sung.

3.1 Khấu trừ

Khoản khấu trừ là số tiền bạn phải trả mỗi năm trước khi bảo hiểm sức khỏe của bạn có hiệu lực. Giả sử năm kế hoạch của bạn bắt đầu vào ngày 1 tháng 1 và hợp đồng bảo hiểm của bạn có khoản khấu trừ 15.000.000 đồng. Nếu bạn cần 30.000.000 đồng cho các dịch vụ y tế trong năm kế hoạch, bạn sẽ phải trả 15.000.000 đồng đầu tiên, sau đó bảo hiểm sức khỏe của bạn sẽ thanh toán phần còn lại trừ đi bất kỳ đồng bảo hiểm và đồng thanh toán nào.

Thông thường, các chương trình sức khỏe bao trả một số loại dịch vụ nhất định trước khi khoản khấu trừ của bạn có hiệu lực. Ví dụ: một chương trình có thể thanh toán cho các dịch vụ quản lý bệnh tật hoặc khám sức khỏe hàng năm. 

Ví dụ: các chương trình sức khỏe được mua thông qua các công ty bảo hiểm, sẽ được công ty đó thanh toán cho một số dịch vụ chăm sóc phòng ngừa nhất định như chủng ngừa và xét nghiệm sàng lọc ngay cả khi bạn chưa đạt đến khoản khấu trừ của mình. 

Các chương trình sức khỏe gia đình có thể có khoản khấu trừ cho gia đình, áp dụng cho tất cả các thành viên trong gia đình được bảo hiểm, cũng như các khoản khấu trừ cá nhân, áp dụng cho từng cá nhân được bảo hiểm.

3.2 Đồng thanh toán

Khoản đồng thanh toán là một số tiền cố định mà bạn phải trả cho các dịch vụ chăm sóc sức khỏe sau khi bạn đã thanh toán khoản khấu trừ của mình. Ví dụ, một chính sách có thể yêu cầu bạn trả 300.000 đồng thanh toán mỗi khi bạn đến gặp bác sĩ. Bạn sẽ thanh toán khoản đồng thanh toán trực tiếp cho nhà cung cấp dịch vụ tại thời điểm bạn nhận được dịch vụ.

Các chương trình sức khỏe thường yêu cầu các khoản đồng thanh toán khác nhau cho các loại dịch vụ khác nhau. Ví dụ, bạn có thể trả 300.000 đồng thanh toán cho các lần khám bác sĩ, 500.000 đồng thanh toán cho các lần khám chuyên khoa, và một khoản đồng thanh toán 250.000 cho các xét nghiệm.

3.3 Đồng bảo hiểm

Khi bạn đã thanh toán khoản khấu trừ hàng năm của mình, bạn sẽ phải trả khoản đồng thanh toán và đồng bảo hiểm cho các dịch vụ y tế. Đồng bảo hiểm là phần trăm chi phí của một dịch vụ cụ thể. Ví dụ: nếu chính sách của bạn yêu cầu 20% đồng bảo hiểm, bạn sẽ phải trả 2.000.000 đồng cho một thủ tục y tế 10.000.00 đồng.

Giả sử bạn đã thanh toán khoản khấu trừ của mình trong năm và chính sách của bạn yêu cầu bạn trả 20% đồng bảo hiểm và 300.000 đồng thanh toán cho các lần khám bác sĩ. Khi bạn đến gặp bác sĩ một lần nữa, bạn sẽ phải trả 300.000 đồng thanh toán. Nếu bác sĩ tính phí 1.000.000 đồng cho một lần khám, bạn sẽ trả 200.000 đồng và công ty bảo hiểm sẽ trả 800.000 đồng còn lại.

4. Danh mục kế hoạch và đồng bảo hiểm

Các kế hoạch chăm sóc sức khỏe trên thị trường có bốn loại. Các danh mục này xác định tỷ lệ phần trăm chi phí mà công ty bảo hiểm trả cho nhu cầu chăm sóc sức khỏe của bạn và tỷ lệ phần trăm đồng bảo hiểm mà bạn phải trả. Các tỷ lệ phần trăm này sẽ phát sinh khi khoản khấu trừ đã được đáp ứng.

4.1 Đồng

Với gói đồng, bạn phải trả 40% đồng bảo hiểm và công ty bảo hiểm trả 60%. Mặc dù các kế hoạch đồng cung cấp phí bảo hiểm hàng tháng thấp nhất, nhưng chúng có các khoản khấu trừ cao và tỷ lệ đồng bảo hiểm cao nhất.

4.2 Bạc

Gói bạc yêu cầu bạn trả 30% đồng bảo hiểm, trong khi công ty bảo hiểm trả 70% chi phí. Các chương trình bạc cung cấp chi phí chăm sóc sức khỏe vừa phải hơn các chương trình đồng, với các khoản khấu trừ thấp hơn và phí bảo hiểm vừa phải.

4.3 Vàng

Các kế hoạch vàng yêu cầu bạn trả 20% đồng bảo hiểm, trong khi công ty bảo hiểm trả 80% chi phí. Mặc dù các gói này có các khoản khấu trừ và chi phí tự trả thấp, nhưng chúng có phí bảo hiểm hàng tháng cao hơn so với các gói bằng đồng hoặc bạc.

4.4 Bạch kim

Các chương trình bạch kim thanh toán 90% chi phí chăm sóc sức khỏe của bạn và bạn phải trả 10%. Họ cung cấp các khoản khấu trừ rất thấp nhưng có phí bảo hiểm hàng tháng cao nhất.

5. Đồng thanh toán so với đồng bảo hiểm

Thuật ngữ “đồng thanh toán” và “đồng bảo hiểm” nghe có vẻ giống nhau, nhưng chúng là hai chi phí chăm sóc sức khỏe rất khác nhau.

Đồng thanh toán	Đồng bảo hiểm
Được thanh toán sau khi đáp ứng khoản khấu trừ của bạn	Được thanh toán sau khi đáp ứng khoản khấu trừ của bạn
Số tiền cố định	Phần trăm chi phí chăm sóc sức khỏe
Có thể thay đổi tùy theo dịch vụ	Có thể thay đổi tùy theo dịch vụ Tỷ lệ phần trăm cố định cho tất cả các dịch vụ

Khoản đồng thanh toán là một số tiền cố định mà bạn phải trả khi nhận các dịch vụ chăm sóc sức khỏe sau khi đáp ứng khoản khấu trừ của hợp đồng bảo hiểm của bạn. Không giống như đồng bảo hiểm, số tiền đồng thanh toán có thể thay đổi tùy theo dịch vụ.Đồng bảo hiểm là một tỷ lệ phần trăm chi phí bạn phải trả sau khi đáp ứng khoản khấu trừ của bạn. Thông thường, các chương trình sức khỏe có phí bảo hiểm hàng tháng thấp nhất có chi phí đồng bảo hiểm cao nhất.

Với chính sách của các công ty bảo hiểm hiện này, cả chi phí đồng bảo hiểm và khoản đồng thanh toán đều phải tuân theo giới hạn chi trả hàng năm.

6. Kết luận

Đồng bảo hiểm là một tính năng tiêu chuẩn trong các chương trình bảo hiểm sức khỏe. Chi phí được yêu cầu sau khi thanh toán khoản khấu trừ của bạn, ngoại trừ các dịch vụ được chương trình của bạn đài thọ hoàn toàn, chẳng hạn như chăm sóc phòng ngừa. Các kế hoạch bảo hiểm sức khỏe thị trường giới hạn chi phí đồng bảo hiểm tự trả hàng năm cũng như các chi phí được khấu trừ và đồng thanh toán.

Việc lựa chọn một chương trình bảo hiểm sức khỏe đòi hỏi phải cân bằng giữa số tiền bạn có thể đủ khả năng chi trả và số tiền bạn có thể chi trả cho chi phí chăm sóc sức khỏe. Các kế hoạch cung cấp phí bảo hiểm thấp thường yêu cầu bạn trả tỷ lệ phần trăm đồng bảo hiểm cao hơn, trong khi các kế hoạch có phí bảo hiểm cao hơn trả tỷ lệ phần trăm chi phí chăm sóc sức khỏe cao hơn.