3 điều bạn nên biết về lựa chọn bất lợi trong hợp đồng bảo hiểm

1. Lựa chọn bất lợi trong bảo hiểm là gì?

Lựa chọn bất lợi là một vấn đề thường thấy trong lĩnh vực bảo hiểm, cả trong lĩnh vực bảo hiểm cá nhân hoặc bảo hiểm nhóm. Ở đây những người có rủi ro cao trong cuộc sống cũng như về sức khỏe hoặc những người làm công việc nguy hiểm sẽ tham gia bảo hiểm nhân thọ để bảo vệ bản thân trước mọi rủi ro sắp xảy ra. 

Lựa chọn bất lợi là một thuật ngữ thường được sử dụng trong kinh tế, bảo hiểm và quản lý rủi ro mô tả một tình huống mà việc tham gia thị trường bị ảnh hưởng bởi thông tin không cân xứng. Khi người mua và người bán có thông tin khác nhau, nó được gọi là trạng thái thông tin bất cân xứng.

Mặt khác, các công ty bảo hiểm giảm mức độ rủi ro của họ đối với các yêu cầu bồi thường rủi ro cao bằng cách giảm phạm vi bảo hiểm cho những đối tượng có rủi ro cao. Hơn nữa, các công ty bảo hiểm tăng phí bảo hiểm đồng bộ với tỷ lệ rủi ro rủi ro. 

Ví dụ: một công ty bảo hiểm nhân thọ sẽ tính phí bảo hiểm cao cho những người thích thể thao mạo hiểm, hoặc một công ty cung cấp bảo hiểm xe hơi sẽ tính phí cao từ những khách hàng ở những khu vực tội phạm cao.

Có thể thấy một ví dụ về lựa chọn bất lợi trong bảo hiểm sức khỏe trong cách nhà cung cấp bảo hiểm sức khỏe tính phí bảo hiểm cao cho những người hút thuốc. Ngược lại với điều này, những người sống một lối sống lành mạnh, an toàn có khả năng trả ít tiền hơn cho hợp đồng bảo hiểm của họ.

2. Các tác động của lựa chọn bất lợi trong bảo hiểm chăm sóc sức khỏe là gì? 

Ảnh hưởng lớn nhất của việc lựa chọn bất lợi trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là những người khỏe mạnh từ bỏ kế hoạch với giả vờ rằng họ không yêu cầu, trong khi những người có rủi ro cao vẫn tham gia bảo hiểm. Điều này dẫn đến việc các công ty bảo hiểm phải trả tiền bồi thường cao hơn so với số phí bảo hiểm đã thu.

Khái niệm lựa chọn bất lợi trong bảo hiểm ít nhiều giống với rủi ro đạo đức. Sau đó là bên giả sử người được bảo hiểm, nhận bảo hiểm trong khi cung cấp thông tin chi tiết về tình trạng sức khỏe của họ với mục đích không phải trả thêm phí bảo hiểm. 

• Một ví dụ về lựa chọn bất lợi trong việc cung cấp bảo hiểm tự động là tình huống người nộp đơn có được bảo hiểm dựa trên việc cung cấp địa chỉ cư trú trong khu vực có tỷ lệ tội phạm rất thấp khi người nộp đơn thực sự sống trong một khu vực có tỷ lệ tội phạm cao. Rõ ràng, rủi ro của chiếc xe của người nộp đơn bị mất cắp, phá hoại hay bị hư hỏng khi thường xuyên đậu trong khu vực có tội phạm cao hơn đáng kể so với khi chiếc xe thường xuyên đỗ tại khu vực có tội phạm thấp. Lựa chọn bất lợi có thể xảy ra trên quy mô nhỏ hơn nếu người nộp đơn tuyên bố rằng chiếc xe được đỗ trong nhà để xe mỗi tối khi nó đang đậu trên đường phố nhộn nhịp.

Trong ngành bảo hiểm, lựa chọn bất lợi là các tình huống trong đó một công ty bảo hiểm mở rộng phạm vi bảo hiểm cho người nộp đơn có nguy cơ thực tế cao hơn đáng kể so với rủi ro mà công ty bảo hiểm biết đến. Công ty bảo hiểm bị ảnh hưởng bất lợi bằng cách cung cấp bảo hiểm với chi phí không phản ánh chính xác rủi ro thực tế.

3. Làm thế nào để các công ty bảo hiểm sức khỏe kiểm soát lựa chọn bất lợi trong bảo hiểm? 

Các giải pháp lựa chọn bất lợi thường có hai lần. Đầu tiên là giải quyết vấn đề thông tin bất cân xứng. Cần có các trung gian giữa nhà cung cấp bảo hiểm và nhà đầu tư giải thích những mặt đen và trắng của hợp đồng cho người được bảo hiểm đồng thời nêu rõ giai đoạn của người được bảo hiểm với công ty bảo hiểm để hoàn toàn minh bạch.  

Mặt khác của giải pháp sẽ là nhóm những cá nhân có nguy cơ cao, tách họ khỏi những cá nhân có nguy cơ thấp. Bằng cách này, các công ty bảo hiểm sẽ có thể tính các khoản phí bảo hiểm khác nhau cho các loại rủi ro riêng lẻ. 

Lựa chọn bất lợi trong bảo hiểm tiếp tục là một vấn đề đáng lo ngại. Mặc dù các nhà cung cấp bảo hiểm đang nỗ lực để lấp đầy khoảng trống thông tin bất cân xứng, nhưng vẫn còn rất nhiều điều cần phải thực hiện. 

4. Kết luận 

• Lựa chọn bất lợi trong bảo hiểm là tình huống những người có lối sống rủi ro cao hoặc những người làm công việc nguy hiểm sử dụng bảo hiểm nhân thọ để bảo vệ bản thân khỏi rủi ro sắp xảy ra.  
• Một định nghĩa khác về hạn chế lựa chọn trong bảo hiểm sức khỏe là khi người bán có thông tin mà người mua không có, hoặc ngược lại, về một khía cạnh của bảo hiểm. 
• Các cơ quan bảo hiểm nhân thọ giảm mức độ rủi ro của họ đối với các yêu cầu bảo hiểm rủi ro cao bằng cách tăng phí bảo hiểm hoặc giới hạn phạm vi bảo hiểm cho những đối tượng này. 

Bài viết này là sự tổng hợp thông tin của Medplus trong việc giải thích cho bạn thuật ngữ phổ biến về lựa chọn bất lợi trong hợp đồng bảo hiểm là gì. Hy vọng chúng tôi có thể giúp được bạn!