TOP 8 loại bảo hiểm bổ trợ cơ bản hiện nay [khái niệm, quyền lợi chi tiết]

Đặc điểm của bảo hiểm bổ trợ khá giống với sản phẩm bảo hiểm sức khỏe, là sản phẩm bảo hiểm tự nguyện, có thời hạn một năm, đóng phí một lần và tái tục hàng năm. Mục đích của sản phẩm là gia tăng thêm quyền lợi bảo vệ và chăm sóc sức khỏe cho người tham gia.

Cùng Medplus tìm hiểu những sản phẩm bảo hiểm bổ trợ cơ bản hiện nay qua bài viết bên dưới đây nhé.

1. Lợi ích khi tham gia bảo hiểm bổ trợ

1.1. Khái niệm

Theo Luật bảo hiểm xã hội năm 2014

Bảo hiểm bổ trợ (Supplementary insurance) hay còn gọi bảo hiểm bổ sung (bảo hiểm gia tăng) là sản phẩm bảo hiểm phụ được đính kèm với sản phẩm bảo hiểm nhân thọ chính, với mục đích gia tăng thêm quyền lợi bảo vệ và chăm sóc sức khỏe cho người tham gia.

Đặc điểm của bảo hiểm bổ trợ khá giống với sản phẩm bảo hiểm sức khỏe. Là sản phẩm bảo hiểm tự nguyện, có thời hạn một năm, đóng phí một lần và tái tục hàng năm. Thông thường sản phẩm bổ trợ không có giá trị hoàn lại khi hết thời hạn hợp đồng.

Một gói bảo hiểm bổ sung cũng được chia thành nhiều chương trình từ cơ bản đến nâng cao, với mức phí và quyền lợi phù hợp nhằm đáp ứng nhu cầu và điều kiện của từng khách hàng.

Một hợp đồng bảo hiểm chính được tham gia thêm một hoặc nhiều sản phẩm bổ trợ, tùy theo nhu cầu và điều kiện tài chính của người tham gia. Ngoài ra, mức phí của sản phẩm bổ trợ khá thấp, quyền lợi bảo hiểm cao khi rủi ro xảy ra.

1.2. Lợi ích tham gia

Việc tham gia thêm các sản phẩm bảo hiểm bổ trợ kèm hợp đồng chính là cần thiết. Các sản phẩm bổ trợ là các sản phẩm phụ được thiết kế bên cạnh các sản phẩm trong hợp đồng chính với mục đích làm gia tăng các quyền lợi bảo vệ và chăm sóc sức khoẻ cho khách hàng một cách toàn diện. Một hợp đồng chính được gia tăng thêm một hoặc nhiều sản phẩm bổ trợ tuỳ theo nhu cầu và điều kiện tài chính của khách hàng.

Những lý do bạn nên tham gia bảo hiểm bổ trợ đó là:

1. Mức phí rẻ, quyền lợi bảo vệ cao

Bảo hiểm bổ trợ là sản phẩm bảo hiểm thiên về bảo hiểm cho một số trường hợp rủi ro nhất định nên có mức phí rất rẻ, đôi khi chỉ bằng 5% hoặc 10% mức phí của hợp đồng bảo hiểm chính nhưng mang lại giá trị bảo vệ cao cho người tham gia.

2. Phạm vi bảo hiểm rộng

Các sản phẩm bảo hiểm bổ trợ là những sản phẩm bảo vệ chuyên biệt về chăm sóc và bảo vệ sức khỏe trước những rủi ro nên phạm vi bảo hiểm rất rộng.

3. Tích hợp bảo vệ và chăm sóc sức khỏe cả gia đình trên một hợp đồng

Bất kỳ hợp đồng bảo hiểm chính nào cũng chỉ có một người được bảo hiểm chính. Theo đó các sản phẩm bổ trợ sẽ giúp gia tăng thêm quyền lợi bảo hiểm cho những người trong gia đình trên cùng một hợp đồng.

2. Những loại bảo hiểm bổ trợ cơ bản hiện nay

2.1. Bảo hiểm miễn đóng phí

Miễn đóng phí của hợp đồng bảo hiểm (không bao gồm phí bảo hiểm tích lũy thêm – nếu có) trong tương lai cho đến cuối thời hạn hợp đồng của sản phẩm bổ trợ này nếu người được bảo hiểm của sản phẩm này bị chẩn đoán mắc bệnh hiểm nghèo.

Đồng thời, toàn bộ các quyền lợi bảo hiểm của hợp đồng vẫn được đảm bảo chi trả theo Quy tắc, Điều khoản sản phẩm. Điều khoản loại trừ như sau:

1. Loại trừ theo Tình trạng tồn tại trước hoặc trong Thời hạn loại trừ

Không chi trả quyền lợi bảo hiểm nếu các dấu hiệu hay triệu chứng của Bệnh hiểm nghèo xuất hiện:

• Trước ngày hiệu lực sản phẩm bảo hiểm bổ trợ hoặc ngày khôi phục hiệu lực sản phẩm bảo hiểm bổ trợ gần nhất, tùy trường hợp nào xảy ra sau; hoặc
• Trong vòng 90 ngày kể từ ngày hiệu lực sản phẩm bảo hiểm bổ trợ hay ngày khôi phục hiệu lực sản phẩm bảo hiểm bổ trợ gần nhất, tùy trường hợp nào xảy ra sau, cho dù chưa có chẩn đoán bệnh hiểm nghèo (ngoại trừ trường hợp bệnh hiểm nghèo là hậu quả của tai nạn và người được bảo hiểm được chẩn đoán mắc bệnh hiểm nghèo trong vòng 90 ngày kể từ ngày xảy ra tai nạn).

2. Các trường hợp loại trừ khác

Không chi trả quyền lợi bảo hiểm theo quy định nếu người được bảo hiểm mắc bệnh hiểm nghèo là kết quả trực tiếp của việc:

• Tự tử, hoặc tự gây thương tích cho bản thân của Người được bảo hiểm dù trong trạng thái tinh thần bình thường hay mất trí trong thời gian 2 năm kể từ Ngày hiệu lực sản phẩm bảo hiểm bổ trợ hay Ngày khôi phục hiệu lực sản phẩm bảo hiểm bổ trợ gần nhất, tùy trường hợp nào xảy ra sau; hoặc
• Nhiễm HIV; bị AIDS và/hoặc những bệnh liên quan đến AIDS, trừ trường hợp nhiễm HIV do nghề nghiệp và nhiễm HIV do truyền máu được quy định tại Phụ lục của Quy tắc, Điều khoản sản phẩm ; hoặc
• Bất kỳ các bệnh bẩm sinh đối với trẻ em từ 15 tuổi trở xuống không được liệt kê trong danh sách Bệnh hiểm nghèo tại Phụ lục của Quy tắc, Điều khoản sản phẩm; hoặc
• Phạm tội (theo kết luận của cơ quan Nhà nước có thẩm quyền) của Bên mua bảo hiểm, Người được bảo hiểm và/hoặc người nhận quyền lợi bảo hiểm; hoặc
• Bị tác động bởi việc sử dụng các chất gây nghiện, thuốc điều trị tâm thần, rượu, chất độc, khí ga, các hoạt chất tương tự hoặc ma túy, trừ trường hợp có chỉ định của Bác sĩ; hoặc
• Tham gia các hoạt động hàng không, trừ khi với tư cách là hành khách trên các chuyến bay dân dụng; hoặc
• Chiến tranh (có tuyên bố hay không tuyên bố), các hành động hiếu chiến, nổi loạn, rối loạn dân sự hoặc bạo động; hoặc
• Tham gia các hoạt động nguy hiểm của Người được bảo hiểm như lặn có bình khí nén, nhảy bungee, leo núi, đua xe dưới mọi hình thức, diều lượn, khinh khí cầu, nhảy dù; hoặc
• Bất kỳ sự kiện nào làm phát sinh yêu cầu giải quyết quyền lợi bảo hiểm do hành động cố ý của Bên mua bảo hiểm, Người được bảo hiểm và/hoặc người nhận quyền lợi bảo hiểm.

Lưu ý:

Tất cả các đặc tính và quyền lợi bảo hiểm của sản phẩm được liệt kê tại nội dung trên chỉ mang tính tóm lược và chỉ có giá trị tham khảo. Tất cả các quyền lợi và điều kiện tương ứng sẽ được thực hiện theo các quy định tại Quy tắc, Điều khoản bảo hiểm do Bộ Tài chính phê duyệt.

2.2. Bảo hiểm trợ cấp viện phí /bảo hiểm chăm sóc sức khỏe

Bảo hiểm trợ cấp viện phí /bảo hiểm chăm sóc sức khỏe là tên gọi chung của các sản phẩm bổ trợ trong các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thuộc nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe do công ty bảo hiểm nhân thọ cung cấp. Mục đích chính là hỗ trợ chi phí điều trị các rủi ro khi nhập viện do tai nạn hoặc các bệnh cần phẫu thuật.

Những sản phẩm bảo hiểm bổ trợ này có thể mua thêm hoặc không mua tùy theo nhu cầu của khách hàng. Tuy nhiên, khi tham gia bảo hiểm nhân thọ, ngoài sản phẩm chính, bạn nên mua kèm sản phẩm bổ trợ này để mở rộng phạm vi bảo hiểm, hỗ trợ khi rủi ro xảy ra.

Sản phẩm bảo hiểm bổ trợ này tại các công ty bảo hiểm thông thường được chia thành nhiều chương trình bảo hiểm khác nhau giúp khách hàng có thêm sự lựa chọn phù hợp với nhu cầu và điều kiện kinh tế. Tùy theo từng công ty bảo hiểm, quyền lợi của sản phẩm có thể bao gồm đầy đủ quyền lợi điều trị nội trú, điều trị ngoại trú và hỗ trợ chi phí phẫu thuật hoặc ít hơn. Khách hàng khi tham gia cần tìm hiểu kỹ để đưa ra lựa chọn phù hợp.

2.3. Bảo hiểm tai nạn

Phạm vi bảo hiểm tai nạn theo luật bảo hiểm tai nạn là các vụ tai nạn xảy ra trên lãnh thổ Việt Nam và đáp ứng các điều kiện sau:

• Tai nạn xảy ra do một lực bất ngờ, không xuất phát từ chủ ý của người được bảo hiểm. Lực này có tác động từ bên ngoài lên thân thể của người được bảo hiểm và là nguyên nhân chính là nguyên nhân trực tiếp khiến cho người được bảo hiểm bị thương tật hoặc tử vong.
• Người được bảo hiểm bị thương tật hoặc tử vong trong trường hợp cứu giúp người khác, cứu tài sản của nhân dân, nhà nước hoặc tham gia, hỗ trợ phòng chống các hoạt động phạm pháp.
• Người được bảo hiểm bị thương tật hay tử vong khi tham gia vào các cuộc thi đấu có tính chất chuyên nghiệp đã tiến hành thỏa thuận trước với công ty bảo hiểm tại thời điểm ký hợp đồng bảo hiểm.

Bảo hiểm tai nạn có 2 gói cơ bản và phổ biến là bảo hiểm tai nạn học sinh và bảo hiểm tai nạn công nhân.

Bảo hiểm tai nạn học sinh

Bảo hiểm tai nạn học sinh là bảo hiểm có đối tượng bảo hiểm là sức khỏe và tính mạng của học sinh tham gia bảo hiểm. Tất cả các tai nạn gây ra thiệt hại đối với sức khỏe, thân thể của học sinh đang theo học tại các trường đều được công ty bảo hiểm hỗ trợ chi trả.

Bảo hiểm tai nạn công nhân

Bảo hiểm tai nạn công nhân là bảo hiểm mà các tổ chức sử dụng lao động bắt buộc phải mua cho công nhân viên. Trong trường hợp tổ chức đó đã mua bảo hiểm y tế và bảo hiểm xã hội cho công nhân viên thì không cần mua bảo hiểm tai nạn công nhân nữa.

2.4. Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo

Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo là các gói bảo hiểm đảm bảo quyền lợi cho khách hàng như chi trả các khoản tài chính, cụ thể là 100% chi phí điều trị, khi khách hàng tham gia mắc phải một trong số các bệnh hiểm nghèo được quy định trong chính sách của các công ty bảo hiểm.

Như vậy, khi khách hàng tham gia bảo hiểm cho bệnh hiểm nghèo sẽ được hỗ trợ cung cấp nguồn tài chính kịp thời để đảm bảo cho quá trình điều trị đồng thời cũng đảm bảo được kế hoạch tài chính của bản thân và gia đình.

Ngoài việc được chi trả chi phí trong giai đoạn đầu của bệnh thì với một số sản phẩm bảo hiểm bổ trợ nếu như bệnh tái phát trong thời gian chưa chấm dứt hợp đồng thì khách hàng vẫn nhận được tiền bảo hiểm chi trả tiếp tục cho các chi phí.

Đối tượng tham gia: tùy theo quy định hiện hành của các công ty bảo hiểm có nơi đối tượng có thể tầm 30 ngày tuổi đến 65 hoặc từ 16 tuổi đến 65 tuổi.

3.5. Bảo hiểm từ bỏ thu phí

Nếu người được bảo hiểm của sản phẩm bảo hiểm từ bỏ thu phí không may gặp rủi ro tử vong hay bị mất khả năng lao động hoàn toàn và vĩnh viễn, hợp đồng chính của người được bảo hiểm và các sản phẩm bổ sung (nếu có) vẫn tiếp tục có hiệu lực mà không cần phải đóng phí cho đến khi kết thúc thời hạn hợp đồng của bảo hiểm từ bỏ thu phí.

Đối với quyền lợi bảo hiểm từ bỏ thu phí, nơi bán loại bảo hiểm này sẽ ngừng thu các khoản phí bảo hiểm của hợp đồng bảo hiểm kể từ kỳ thu phí tiếp theo sau thời điểm xảy ra sự kiện bảo hiểm đến ngày chấm dứt quyền lợi bảo hiểm. Hợp đồng bảo hiểm vẫn tiếp tục duy trì hiệu lực trong suốt thời gian công ty bán bảo hiểm ngừng thu phí theo quyền lợi bảo hiểm từ bỏ thu phí.

3.6. Bảo hiểm thương tật toàn bộ và vĩnh viễn

Sản phẩm bảo hiểm bổ trợ tử vong và thương tật toàn bộ vĩnh viễn do tai nạn là sản phẩm bảo hiểm bổ sung, nhằm gia tăng quyền lựa chọn của khách hàng nhằm đảm bảo lợi ích tối đa. Quyền lợi bảo hiểm bằng 100% số tiền bảo hiểm sẽ được trả nếu người được bảo hiểm không may bị thương tật toàn bộ vĩnh viễn hoặc tử vong do tai nạn xảy ra trong thời gian sản phẩm bổ trợ có hiệu lực.

Thương tật toàn bộ vĩnh viễn trong gói bảo hiểm bổ trợ được xác định là:

• Mất hoàn toàn cũng như là không thể phục hồi được chức năng của mắt và được hiểu đó là lấy bỏ nhãn cầu hoặc là bị mù hoàn toàn (thị lực 1/20);
• Mất hoàn toàn và cũng không thể nào phục hồi được chức năng của tay sẽ được hiểu là bị cắt cụt đi từ khớp cổ tay trở lên hoặc là bị mất khả năng vận động (liệt) vĩnh viễn từ toàn bộ bàn tay trở lên;
• Mất hoàn toàn cũng như là không thể phục hồi được chức năng của chân và sẽ được hiểu là bị cắt cụt đi từ khớp cổ chân (hoặc là gồm có cả xương sên cùng với xương gót) trở lên hoặc là bị mất khả năng vận động, bị liệt vĩnh viễn từ toàn bộ bàn chân trở lên.

3.7. Bảo hiểm hỗ trợ trượt giá

Không chỉ có khách hàng, các doanh nghiệp bảo hiểm cũng đang đứng trước những khó khăn vì phí bảo hiểm mà khách hàng đóng vào cũng không còn giá trị như trước. Việc tính toán để lựa chọn một hình thức đầu tư hiệu quả trong tình hình trượt giá cũng không phải chuyện dễ dàng.

Tính đến nay, thị trường bảo hiểm Việt Nam đã xuất hiện một số sản phẩm hỗ trợ khách hàng bảo toàn số tiền bảo hiểm trước những tác động của trượt giá. Những điều chỉnh này không những giúp các công ty bảo hiểm cũng cố niềm tin của khách hàng mà còn tạo nên sự khác biệt và tăng tính cạnh tranh trên thị trường.

Bảo hiểm hỗ trợ trượt giá nhằm mục đích bảo vệ tối đa giá trị số tiền bảo hiểm của khách hàng, đặc biệt là vào những giai đoạn thị trường có nhiều biến động với mức trượt giá cao.

Trong trường hợp khách hàng quan tâm đến yếu tố tiết kiệm, quyền lợi hỗ trợ trượt giá sẽ thiết lập cho khách hàng một kế hoạch đóng phí đều đặn với mức phí bảo hiểm dự kiến hàng năm được điều chỉnh tăng 5% hoặc 10%, theo đó, giá trị tài khoản của hợp đồng sẽ sinh lợi và tích lũy nhanh chóng hơn. Khoản giá trị tăng lên này sẽ hỗ trợ khách hàng bù đắp phần trượt giá theo thời gian và vẫn đảm bảo mức tăng trưởng mong muốn cho những mục tiêu tài chính trong tương lai.

3.8. Bảo hiểm tử kỳ dành cho người hôn phối

Quyền lợi bảo hiểm tử kỳ dành cho người hôn phối như sau:

• Trường hợp người hôn phối tử vong: Số tiền bảo hiểm thanh toán bằng 100% mệnh giá sản phẩm bổ sung.
• Trường hợp người hôn phối bị thương tật toàn bộ và vĩnh viễn: Số tiền bảo hiểm thanh toán bằng quyền lợi khi tử vong. Khoản tiền thanh toán này sẽ được chi trả thành 10 lần trong 10 năm, mỗi lần bằng 1/10 số tiền bảo hiểm. Nếu người hôn phối tử vong mà quyền lợi bảo hiểm này chưa được thanh toán xong, sẽ được thanh toán các khoản tiền còn lại một lần.

4. Kết luận

Hy vọng qua bài viết, bạn đã nắm được quyền lợi cũng như những sản phẩm bảo hiểm bổ trợ hiên nay rồi. Khi tham gia bảo hiểm, để tối đa nhu cầu chăm sóc và bảo vệ sức khỏe, hãy đầu tư thêm gói bảo hiểm bổ trợ bạn nhé.

Mua bảo hiểm cho bản thân là cách thể hiện sự yêu thương chính bản thân bạn. Mặt khác quyền lợi bồi thường bảo hiểm cũng mang đến cho người thân, gia đình của bạn sự hỗ trợ tài chính thiết thực và đáng kể nếu bạn không may xảy ra vấn đề gì.