Các chủ hợp đồng trước khi quyết định mua một hợp đồng bảo hiểm cần phải hiểu được các thuật ngữ trong hợp đồng. Hôm nay, chúng ta cùng tìm hiểu về 2 khái niệm Tỷ lệ yêu cầu phát sinh (ICR) và Tỷ lệ giải quyết yêu cầu bồi thường của các công ty bảo hiểm sức khỏe là hai điều khoản đóng vai trò then chốt trong khi bạn bắt đầu khiếu nại cho hợp đồng bảo hiểm của mình.
Hiện nay, nhiều người không thể phân biệt giữa tỷ lệ yêu cầu phát sinh và tỷ lệ giải quyết yêu cầu bồi thường bảo hiểm sức khỏe. Nếu bạn không biết sự khác biệt giữa hai điều này, cơ hội nhận được chính sách bảo hiểm sức khỏe tốt nhất của bạn sẽ giảm xuống đáng kể.
Cả gia đình và cá nhân đều không thể bỏ qua tầm quan trọng của bảo hiểm sức khỏe. Đại dịch nguy hiểm COVID-19 đã thúc đẩy nhiều người mua các chính sách sức khỏe khác nhau để tăng cường sức khỏe cũng như tài chính của họ trong thời gian nhập viện. Nhưng trong khi tìm hiểu chi tiết về các chính sách bảo hiểm sức khỏe, nhiều người nhận thấy việc hiểu tất cả các thuật ngữ chuyên môn của chính sách này là một nhiệm vụ khó khăn.
Thật không may, các công ty bảo hiểm đang lợi dụng sự phức tạp này và bán quá mức phạm vi bảo hiểm ngoài ý muốn cho những khách hàng không có đủ kiến thức về các thuật ngữ.
Ở đây, Medplus sẽ cùng các bạn thảo luận về sự khác biệt giữa hai điều này để bạn có thể chọn chính sách tốt nhất cho các yêu cầu chăm sóc sức khỏe của mình.
1. Yêu cầu phát sinh là gì?
Trước khi đi sâu vào hai thuật ngữ kỹ thuật này, chúng ta hãy hiểu yêu cầu bồi thường là gì. Yêu cầu bồi thường là một thông báo chính thức mà chủ hợp đồng được bảo hiểm gửi đến công ty bảo hiểm để nhận số tiền bảo hiểm theo các điều khoản và điều kiện của hợp đồng bảo hiểm.
2. Tỷ lệ yêu cầu phát sinh trong bảo hiểm sức khỏe (ICR)
Tỷ lệ yêu cầu bồi thường phát sinh ngụ ý một khoản bồi thường bằng tiền mặt của công ty bảo hiểm được công ty bảo hiểm trả cho tổng số phí bảo hiểm thu được. Hàng năm, IRDAI công bố thông tin về tỷ lệ yêu cầu bồi thường phát sinh của các công ty bảo hiểm sức khỏe.
Tỷ lệ yêu cầu bồi thường phát sinh thể hiện khả năng của một công ty bảo hiểm sức khỏe trong việc giải quyết các khiếu nại của các chủ hợp đồng. Nếu tỷ lệ giải quyết yêu cầu bồi thường phát sinh của một công ty lớn hơn 100%, thì điều này có nghĩa là công ty bảo hiểm đã đưa ra nhiều hơn số tiền phí bảo hiểm nhận được.
Tỷ lệ yêu cầu phát sinh = tổng số khiếu nại do công ty bảo hiểm phát sinh / tổng số phí bảo hiểm thu được từ chủ hợp đồng.
ICR đóng góp đáng kể vào sự thành công của một công ty bảo hiểm.
2.1 Nếu ICR nhỏ hơn 50%
Theo trường hợp này, công ty bảo hiểm đã kiếm được một phần lợi nhuận từ khách hàng của mình. Nhưng điều này không tốt cho các chủ hợp đồng. Bởi vì điều này cho thấy công ty bảo hiểm đã thu được nhiều khoản phí bảo hiểm hơn so với số tiền giải quyết yêu cầu bồi thường.
2.2 Nếu ICR từ 50-100%
Trường hợp này có lợi cho cả chủ hợp đồng và nhà cung cấp bảo hiểm. Điều này cho thấy công ty bảo hiểm cung cấp bảo hiểm hợp lý cùng với các tính năng cần thiết. Công ty minh bạch với khách hàng và quy trình giải quyết khiếu nại cũng đơn giản và thuận tiện hơn. Hãy mua chính sách từ một công ty có tỷ lệ phát sinh từ 70-90%.
2.3 Nếu ICR lớn hơn 100%
Nếu ICR của một công ty trên 100%, điều này cho thấy nhà cung cấp dịch vụ đang trả nhiều yêu cầu hơn so với phí bảo hiểm tích lũy của họ. Điều này cũng ngụ ý rằng công ty bảo hiểm đang làm ăn thua lỗ và rất sớm thôi, các yêu cầu bồi thường sẽ bị từ chối. Luôn loại bỏ công ty bảo hiểm có giá trị ICR hơn 100%.
3. Tỷ lệ giải quyết yêu cầu bồi thường (CSR)
Tỷ lệ giải quyết yêu cầu bồi thường bảo hiểm sức khỏe giúp bạn biết công ty bảo hiểm sức khỏe có thể đáng tin cậy như thế nào nếu bạn bắt đầu yêu cầu bồi thường. Trong số tất cả các công ty bảo hiểm tư nhân, tỷ lệ giải quyết yêu cầu bồi thường của HDFC ERGO là 99,80% trong năm tài chính 2019-2020.
Tỷ lệ giải quyết khiếu nại = (Tổng số khiếu nại được tính toán) / (Tổng số khiếu nại được báo cáo + số khiếu nại chưa thanh toán vào đầu năm – số khiếu nại tồn đọng vào cuối năm).
Chúng ta hãy xem xét tỷ lệ giải quyết yêu cầu bồi thường và tỷ lệ yêu cầu bồi thường sức khỏe phát sinh của các công ty bảo hiểm sức khỏe phổ biến khác nhau.
4. Sự khác biệt giữa tỷ lệ yêu cầu phát sinh (ICR) và tỷ lệ giải quyết yêu cầu bồi thường (CSR)
Hai định nghĩa nghe có vẻ giống nhau, nhưng có một số khác biệt đáng chú ý giữa chúng.
- Tỷ lệ giải quyết yêu cầu bồi thường (CSR) ngụ ý số lượng yêu cầu được giải quyết bởi một công ty bảo hiểm so với tổng số khiếu nại được thực hiện trong một năm. Mặt khác, tỷ lệ yêu cầu phát sinh biểu thị tổng số tiền bồi thường mà công ty bảo hiểm đã trả so với phí bảo hiểm đã thu.
- CSR thể hiện sự đáng tin cậy của công ty bảo hiểm trong việc thanh toán các yêu cầu bồi thường của họ và ICR thể hiện điều kiện tài chính của công ty trên thị trường
- Giá trị CSR không thể vượt qua 100% nhưng ICR có thể.
- Chủ hợp đồng có thể mua một chính sách từ một công ty có CSR cao hơn. Nhưng mặt khác, ICR cao cho thấy rằng công ty bảo hiểm đang sử dụng phần lớn phí bảo hiểm của mình để giải quyết các khiếu nại. Điều này cho thấy công ty đang không giữ được vị thế ổn định trên thị trường.
Ngày nay, thị trường đang tràn ngập nhiều gói bảo hiểm sức khỏe giá cả phải chăng. Nhưng bạn phải nghiên cứu kỹ lưỡng và tìm ra phương án tốt nhất cho mình. Để đưa ra quyết định sáng suốt, bạn nên hiểu rõ về cả hai điều khoản này. Mặc dù kết quả hai công thức này thường được sử dụng thay thế cho nhau, nhưng chúng sử dụng các công thức hoàn toàn khác nhau.
Vì tỷ lệ yêu cầu phát sinh là một chỉ số chính xác hơn về cách bạn sẽ nhận được yêu cầu từ chương trình bảo hiểm sức khỏe của mình. Do đó, đừng bỏ qua yếu tố này khi mua hợp đồng bảo hiểm sức khỏe.
