Bảo hiểm nhân thọ là giải pháp tài chính hiệu quả giúp bạn tối ưu tài sản của mình và nhận thêm các quyền lợi sức khỏe, nhưng bạn đã biết các nguyên tắc khi tham gia bảo hiểm nhân thọ chưa?
Nếu chưa thì bài viết này là dành cho bạn đấy bởi Medplus đã tổng hợp 4 nguyên tắc khi tham gia bảo hiểm để bạn tham khảo đây.
1. Lựa chọn gói bảo hiểm phù hợp
Bảo hiểm nhân thọ được coi là sản phẩm thích hợp khi cân bằng được các yếu tố liên quan và phù hợp với kế hoạch tài chính của bạn.
Do đó, bạn nên xem xét các yếu tố cấu thành chi phí bảo hiểm để có lựa chọn phù hợp:
- Thu nhập hàng năm: Khi chọn lựa bảo hiểm, các tư vấn viên có xu hướng tư vấn mức bảo hiểm có giá trị gấp 10 lần thu nhập hàng năm của bạn. Nhưng chưa xét nhiều đến quyền lợi đi kèm chi phí đó, bạn hãy suy nghĩ về lạm phát và các chi phí sinh hoạt để tính toán xem bạn đủ khả năng chi trả cho gói bảo hiểm đó hay không.
- Các khoản cho vay: Nếu bạn có các khoản nợ trong chi tiêu với giá trị lớn, bạn phải tính toán và lựa chọn gói bảo hiểm có chi phí thấp để đảm bảo giữa việc trả phí bảo hiểm và sinh hoạt hàng ngày.
- Tuổi: Tùy vào độ tuổi mà bạn sẽ có gói bảo hiểm phù hợp. Khi bạn ở độ tuổi 25-35 tuổi thì bạn nên chọn gói bảo hiểm gấp 20 lần thu nhập hàng năm, nhưng từ 50 trở đi, bạn nên hạ mức phí xuống còn 10 lần.
- Thời hạn chính sách: Khi còn trẻ hãy đầu tư một khoản phí cho kế hoạch bảo hiểm dài hạn. Đặc biệt, mua bảo hiểm nhân thọ lúc trẻ cũng khiến chi phí rẻ hơn nhiều.
2. Lưu ý lãi suất và điều khoản loại trừ
Một nhầm lẫn mà nhiều người mắc phải là tưởng rằng lãi suất sẽ được trả dựa trên tổng giá trị bảo hiểm. Nhưng trên thực tế thì công ty bảo hiểm trả lãi cho bạn sau khi trừ hết các khoản chi phí bán hàng và quản lý.
Ví dụ cụ thể là nếu bạn đóng phí bảo hiểm 30 triệu thì công ty sẽ trừ đi các chi phí ban đầu là 30-55% ở hai năm đầu tiên và giảm dần qua các năm, lúc này bạn sẽ nhận được lãi suất chưa tới 10 triệu cho năm đầu tiên tham gia.
Một lưu ý khác mà bạn nên nắm rõ đó là phải đọc kỹ các nguyên tắc bảo hiểm và điều khoản loại trừ vì nhiều trường hợp sẽ không được bồi thường bảo hiểm.
Do đó, bạn cần kê khai trung thực và đầy đủ thông tin cũng như yêu cầu nhân viên tư vấn giải thích rõ về những điều khoản bạn thắc mắc.
3. Thời điểm lí tưởng để mua bảo hiểm
Khi mua bảo hiểm, bạn nên cân nhắc 5 thời điểm lý tưởng để tối thiểu hóa chi phí bảo hiểm của mình:
- Đầu tiên là vào những năm 20-30 tuổi, khi bạn vẫn trong độ tuổi khỏe mạnh.
- Thời điểm tiếp theo là sau khi kết hôn, vì nếu như môt trong hai người gặp chuyện không may thì bảo hiểm sẽ hỗ trợ tài chính và san sẻ gánh nặng với bạn đời của bạn.
- Sau đó là lúc bạn có con, vì con trẻ cần được bảo vệ tối ưu và bạn nên chuẩn bị sẵn cho tương lai của con mình, đề phòng rủi ro xảy đến với gia đình.
- Không thể thiếu thời điểm mua nhà khi hợp đồng bảo hiểm sẽ giúp bạn trả các khoản vay thế chấp và chuyển quyền thụ hưởng ngôi nhà cho người thân của bạn nếu bạn gặp sự cố không may.
- Và cuối cùng là lúc bắt đầu kinh doanh, nếu người đã khuất có bảo hiểm nhân thọ thì gia đình họ sẽ nhận được bồi thường và các cộng sự còn lại của công ty vẫn có thể tiếp tục điều hành công việc.
4. Thanh toán phí bảo hiểm đúng hạn
Theo quy định tại Luật Kinh doanh bảo hiểm hiện hành, nếu khách hàng không đóng phí theo đúng kỳ hạn thì có thể gia hạn thời gian đóng phí lên 60 ngày.
Trong suốt thời gian gia hạn, tất cả quyền lợi vẫn có hiệu lực nhưng nếu không thanh toán phí bảo hiểm sau 60 ngày thì sẽ có hai trường hợp cần giải quyết như sau:
- Một là hợp đồng bảo hiểm sẽ bị vô hiệu và người sử dụng bảo hiểm sẽ không được hoàn lại bất kỳ chi phí nào.
- Hai là phía bảo hiểm sẽ khấu trừ chi phí từ các khoản quyền lợi hiện kim như bảo tức và lãi tích lũy chưa rút. Nếu phí đóng một kỳ lớn hơn quyền lợi thì sẽ được tạm ứng từ giá trị tiền mặt và hợp đồng vẫn tiếp tục, còn nếu giá trị tiền mặt không đủ chi trả thì hợp đồng sẽ bị vô hiệu khi hết thời gian gia hạn.
5. Kết luận
Trên đây là những nguyên tắc bạn cần nắm rõ khi tham gia bảo hiểm để không bị mất đi quyền lợi được hưởng của mình. Ngoài những nguyên tắc trên, bạn nên hỏi kỹ tư vấn viên để đảm bảo không có sai sót hay bị thiếu hụt thông tin về các trường hợp đặc biệt.
Liên hệ Medplus nếu bạn có thắc mắc tại đây.
