Bảo hiểm nhân thọ với mục đích đảm bảo một khoảng tiền cho người thụ hưởng được chỉ định khi người đứng tên qua đời để đổi lấy phí bảo hiểm ( số tiền mà người mua bảo hiểm đã chi trả trong suốt thời gian hợp đồng ký kết). Ngày nay, theo số liệu có hơn một phần tư người trưởng thành bị khuyết tật tại Mỹ rất cần bảo hiểm nhân thọ. Vì vậy ngành bảo hiểm đã đưa ra một số lựa chọn cho người tàn tật để được tham gia bảo hiểm nhân thọ.
1.Nội dung chính cần biết về bảo hiểm nhân thọ cho người tàn tật
- Bị khuyết tật vẫn có thể tham gia bảo hiểm nhân thọ.
- Tùy thuộc vào chính sách bảo hiểm khác nhau, có thể có hoặc không yêu cầu khám sức khỏe.
- Cha mẹ có thể mua bảo hiểm nhân thọ cho trẻ em khuyết tật bằng cách thêm chúng vào hợp đồng bảo hiểm của chính họ.
- Như bất kỳ hợp đồng bảo hiểm nào, rủi ro càng cao thì chi phí càng cao.
Mục đích chính của bảo hiểm nhân thọ đó là cung cấp cho gia đình người mất một khoảng tiền để chi trả các khoản nợ, chi phí may táng, hoặc có thể làm vốn đầu tư cho người thụ hưởng. Mua bảo hiểm nhân thọ có thể là một thách thức đối với người tàn tật vì khả năng chi trả. Nhưng việc bị khuyết tật không khiến một người không đủ tư cách tham gia bảo hiểm nhân thọ.
Như bất kỳ hợp đồng bảo hiểm nào, rủi ro càng cao, chi phí càng cao: thương tật càng nặng, phí bảo hiểm càng cao và ít sự lựa chọn. Để thực hiện một chính sách – nghĩa là xác định khả năng bảo hiểm cá nhân và rủi ro – các công ty bảo hiểm cân nhắc các yếu tố sau:
1.1 Bản chất của người khuyết tật
Một số khuyết tật, chẳng hạn như mất thị lực hoặc thính giác, ít ảnh hưởng đến tuổi thọ. Tuy nhiên, tùy thuộc vào mức độ khuyết tật và tác động có thể xảy ra đối với tuổi thọ của người được bảo hiểm, tình trạng khuyết tật hoặc bệnh mãn tính có thể khiến việc mua bảo hiểm nhân thọ trở nên khó khăn hơn (tức là đắt hơn).
1.2 Điều trị y tế và lịch sử bệnh án
Một công ty bảo hiểm nhân thọ sẽ tính đến các phương pháp điều trị y tế hiện tại và trong quá khứ; thuốc bạn đang dùng; các cuộc phẫu thuật hoặc nhập viện mà bạn đã trải qua. Họ thu thập thông tin này thông qua các cuộc phỏng vấn, bảng câu hỏi và xem xét lịch sử y tế và thông tin kê đơn của người nộp đơn.
1.3 Công việc
Có công việc ổn định là một lợi thế. Các công ty bảo hiểm nhân thọ coi việc làm ổn định là một chỉ số chung về sức khỏe. Việc làm thường xuyên cũng có nghĩa là thu nhập thường xuyên sẽ cho thấy khả năng thanh toán thường xuyên của khách hàng.
1.4 Thói quen và Sở thích
Như với bất kỳ ai tìm kiếm bảo hiểm nhân thọ: hút thuốc, uống rượu, sử dụng ma túy giải trí bao gồm cả cần sa, sẽ ảnh hưởng đến khả năng bảo hiểm của người nộp đơn và chi phí bảo hiểm, cũng như các sở thích rủi ro. Nhiều, nhưng không phải tất cả các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ yêu cầu phân tích máu và nước tiểu.
1.5 Kế hoạch
Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn và bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn là hai loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chính. Nhiều loại bảo hiểm nhân thọ khác nhau có sẵn để đáp ứng mọi nhu cầu và sở thích. Tùy thuộc vào nhu cầu ngắn hạn hoặc dài hạn của người được bảo hiểm, sự lựa chọn chính giữa việc chọn cuộc sống tạm thời hoặc lâu dài .
2.Các loại hình bảo hiểm nhân thọ dành cho người tàn tật được quan tâm đặc biệt:
Mặc dù Bảo hiểm trọn đời có mức giá cao hơn và giới hạn quyền lợi tử vong, nhưng loại chính sách này không bắt buộc phải khám sức khỏe, giúp bạn có thể dễ dàng tiếp cận. Có thể hữu ích khi thanh toán các hóa đơn y tế, tang lễ và các chi phí liên quan.
Đối với những người khuyết tật có rủi ro cao ảnh hưởng đến tuổi thọ của họ, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ rủi ro thường là lựa chọn tốt hơn.
3. Những điều cần biết về điều khoản bổ sung trong bảo hiểm
Mặc dù không dành riêng cho người khuyết tật, các điều khoản bổ sung bảo hiểm cung cấp sự linh hoạt có thể đặc biệt hữu ích cho người khuyết tật. Các điều khoản bổ sung bảo hiểm cho phép người nắm giữ hợp đồng tùy chỉnh chính sách bảo hiểm của họ để đáp ứng các nhu cầu cụ thể của họ. Một số điều khoản bổ sung phải được thêm vào khi chính sách bắt đầu, một số có thể được thêm vào sau đó. Dưới đây là một số chính sách:
3.1 Điều khoản riêng bảo hiểm cho trẻ em
Nhiều chính sách bảo hiểm nhân thọ cung cấp các chính sách bảo hiểm cho trẻ em cũng như cha mẹ. Cha / mẹ của một đứa trẻ khuyết tật có thể đưa con họ vào diện hợp đồng bảo hiểm của họ. Các điều khoản thực tế các điều khoản riêng bảo hiểm cho trẻ em thay đổi rất nhiều như thời gian trẻ được bảo hiểm, những hạn chế về sức khỏe có thể có, có cần phải khám sức khỏe hay không và các yếu tố khác.
Các điều khoản bảo hiểm cho trẻ em thường được ghi là hết hạn sau khi trẻ em trở thành người lớn. Tại thời điểm đó, trong một số trường hợp, điều khoản có thể được chuyển đổi thành hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn. Các điều khoản và chi phí sẽ khác nhau tùy thuộc vào chính sách của điều khoản, sức khỏe của trẻ và các yếu tố khác.
3.2 Điều khoản về trả trước quyền lợi bảo hiểm
Những tiện ích bổ sung này cho hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn cho phép người được bảo hiểm — bị tàn tật hoặc không — sử dụng một phần quyền lợi tử vong trước khi họ chết. Điều này có thể đặc biệt hữu ích để trang trải các hóa đơn y tế hoặc các chi phí hợp lệ khác vào cuối cuộc đời như thuê một trợ lý y tế tại nhà, trả tiền cho bệnh viện tế bần hoặc chăm sóc tại nhà dưỡng lão.
Các điều khoản khác nhau bao gồm các hoàn cảnh khác nhau. Người bệnh giai đoạn cuối được đài thọ các chi phí liên quan đến bệnh nan y và cho phép các chủ hợp đồng tiếp cận một phần khoản thanh toán nếu được đủ điều kiện chẩn đoán mắc bệnh hiểm nghèo.
3.3 Điều khoản cho người mắc bệnh mãn tính
Những người bị bệnh mãn tính được thanh toán khi bên mua bảo hiểm vẫn còn sống nhưng không còn khả năng thực hiện ít nhất hai trong sáu hoạt động được công nhận cho cuộc sống hàng ngày — ăn uống, tắm rửa, mặc quần áo, đi vệ sinh, di chuyển và điều khiển.
3.4 Quy trình thủ tục
Người bảo hiểm sẽ kiểm tra hồ sơ y tế và tiến hành khám sức khỏe để kiểm tra huyết áp, nhịp tim và cân nặng, cũng như xét nghiệm máu và nước tiểu.
Theo luật, khám sức khỏe đối với người tàn tật vẫn giống với bài kiểm tra sức khỏe mà công ty bảo hiểm tiến hành đối với những người không bị tàn tật.
Đơn xin cấp sẽ được chấp thuận hoặc chấp thuận với một số quy định nhất định — ví dụ, một khoảng thời gian chờ đợi trước khi chính sách có hiệu lực. Điều này nhằm tránh việc người dân mua bảo hiểm nhân thọ khi biết mình lâm trọng bệnh và chỉ còn sống được một thời gian ngắn nữa.
4. Cần nộp những hồ sơ cần thiết nào
Việc bị một công ty bảo hiểm từ chối có thể làm cho việc được các công ty khác khó chấp thuận hơn. Dưới đây là một số bước mà người nộp đơn có thể thực hiện để tăng cơ hội được chấp thuận và nếu được chấp thuận, họ sẽ nhận được phí bảo hiểm thấp hơn và các điều khoản tốt hơn.
4.1 Kiểm tra hồ sơ y tế
Người nộp đơn nên yêu cầu một bản sao hồ sơ y tế của họ từ các nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe của họ và xem xét chúng để đảm bảo tính chính xác. Vấn đề y tế trong quá khứ đã được giải quyết và làm sáng tỏ. Nếu đúng như vậy, người nộp đơn có thể cung cấp một ghi chú kèm theo đơn giải thích điều đó.
4.2 Giữ các cuộc hẹn
Nếu tình trạng khuyết tật của người nộp đơn là một tình trạng đòi hỏi phải kiểm tra thường xuyên và dùng thuốc theo lịch trình, thì họ càng tuân thủ các kế hoạch điều trị và cuộc hẹn, việc bảo hiểm cho họ rủi ro càng thấp. Điều này đặc biệt đúng nếu người nộp đơn mắc bệnh mãn tính như bệnh tiểu đường .
4.3 Nên làm việc với một đại lý có kinh nghiệm
Làm việc thông qua một đại lý bảo hiểm có kinh nghiệm với khách hàng khuyết tật có thể hữu ích. Các đại lý như vậy sẽ biết công ty nào viết các chính sách tốt nhất cho người tàn tật và có thể kiểm tra cho khách hàng của họ. Họ có thể làm điều này bằng cách cung cấp cho công ty bảo hiểm hồ sơ y tế ẩn danh của khách hàng để có được đánh giá của công ty bảo hiểm về khả năng bảo hiểm của khách hàng.
5.Người khuyết tật có được mua bảo hiểm nhân thọ không?
Có, trong hầu hết các trường hợp, người khuyết tật có thể tìm thấy một số hình thức bảo hiểm nhân thọ. Tính đủ điều kiện và tỷ lệ của bạn sẽ phụ thuộc vào loại khuyết tật, mức độ nghiêm trọng của tình trạng và sức khỏe tổng thể của bạn, cùng với các yếu tố khác. Bị khuyết tật có thể có nghĩa là phí bảo hiểm cao hơn và ít lựa chọn chương trình hơn.
6.Các công ty bảo hiểm có luôn yêu cầu khám sức khỏe không?
Không. Các chính sách có sẵn mà không yêu cầu khám sức khỏe. Hai loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ — vấn đề đơn giản hoá hoặc vấn đề đảm bảo — có sẵn mà không cần khám sức khoẻ. Phí bảo hiểm của bạn có thể cao hơn và bảo hiểm có thể được giới hạn ở một số tiền cụ thể.
7. Khám sức khỏe theo bảo hiểm nhân thọ như thế nào?
Khám sức khỏe miễn phí và được cung cấp bởi công ty bảo hiểm của bạn với chi phí của họ. Một kỹ thuật viên y tế được cấp phép sẽ đến nhà bạn hoặc nơi làm việc của bạn để thực hiện bài kiểm tra. Bạn cũng sẽ nhận được một bản sao kết quả. Cuộc kiểm tra thường kéo dài khoảng 30 phút.
8. Làm thế nào để một người tàn tật có thể chọn bảo hiểm nhân thọ tốt nhất?
Tìm hiểu càng nhiều càng tốt về các loại bảo hiểm nhân thọ khác nhau, bao gồm các loại không yêu cầu khám sức khỏe và những gì công ty bảo hiểm yêu cầu đối với từng hợp đồng. Thông báo cho bản thân về lợi ích của các chính sách khác nhau và chúng khác nhau như thế nào để bạn có thể đưa ra quyết định phù hợp với mình.
9. Điểm mấu chốt
Bảo hiểm nhân thọ đóng một vai trò quan trọng trong việc bảo vệ tài chính của một người nào đó. Trong những năm gần đây, ngành bảo hiểm đã mở rộng đáng kể các lựa chọn bảo hiểm nhân thọ cho người tàn tật và cho thấy sự linh hoạt hơn trong việc soạn thảo hợp đồng so với trước đây. Có những công ty bảo hiểm nhân thọ cung cấp các chính sách được thiết kế cho những người bị khuyết tật nhất định, chẳng hạn như tự kỷ, hội chứng Down hoặc bại não.
Qua bài viết Medplus sẽ cung cấp cho đọc giả những thông tin cần thiết về bảo hiểm chi người tàn tật. Hy vọng những thông tin bổ ích sẽ giúp các bạn có thể lựa chọn được gói bảo hiểm phù hợp nhất.
