Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn hay còn gọi là bảo hiểm tử kỳ là loại hình bảo hiểm nhân thọ đảm bảo chi trả cho người hưởng bảo hiểm được hưởng quyền lợi bảo vệ trước rủi ro tử vong và tàn tật trong một thời hạn xác định. Khi bảo hiểm hết hạn, bên mua bảo hiểm có thể gia hạn cho một thời hạn khác, chuyển đổi hợp đồng sang bảo hiểm vĩnh viễn hoặc cho phép hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn kết thúc.
1. Những điểm chung về bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn
- Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn đảm bảo chi trả quyền lợi đã nêu cho người thụ hưởng của bảo hiểm nếu người mua bảo hiểm chết trong một thời hạn xác định.
- Các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn không có giá trị nào khác ngoài quyền lợi tử vong được đảm bảo và không có cấu phần tiết kiệm nào như trong một sản phẩm bảo hiểm trọn đời.
- Phí bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn dựa trên tuổi, sức khỏe và tuổi thọ của một người.
- Tùy thuộc vào công ty bảo hiểm, có thể chuyển bảo hiểm có kỳ hạn thành bảo hiểm trọn đời.
- Bạn thường có thể mua các hợp đồng có thời hạn kéo dài 10, 15 hoặc 20 năm.
2. Cách thức hoạt động của bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn
Khi bạn mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn, công ty bảo hiểm sẽ xác định phí bảo hiểm dựa trên giá trị của hợp đồng (số tiền thanh toán) và độ tuổi, giới tính và sức khỏe của bạn. Trong một số trường hợp, một cuộc kiểm tra y tế có thể được yêu cầu. Công ty bảo hiểm cũng có thể hỏi về hồ sơ lái xe, loại thuốc hiện tại, tình trạng hút thuốc, nghề nghiệp, sở thích và tiền sử gia đình của bạn.
Nếu bạn chết trong thời hạn hợp đồng, công ty bảo hiểm sẽ thanh toán mệnh giá hợp đồng cho người thụ hưởng của bạn. Quyền lợi tiền mặt này trong hầu hết các trường hợp, không phải chịu thuế, có thể được người thụ hưởng sử dụng để thanh toán chi phí chăm sóc sức khoẻ và tang lễ, nợ tiêu dùng hoặc nợ thế chấp, cùng những thứ khác.
Tuy nhiên, nếu hợp đồng bảo hiểm hết hạn trước khi bạn qua đời, sẽ không có khoản thanh toán nào. Bạn có thể gia hạn hợp đồng có thời hạn khi hết hạn, nhưng phí bảo hiểm sẽ được tính lại cho độ tuổi của bạn tại thời điểm gia hạn.
Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn không có giá trị nào khác ngoài quyền lợi tử kỳ được đảm bảo. Không có cấu phần tiết kiệm nào được tìm thấy trong một sản phẩm bảo hiểm trọn đời .
Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn thường là loại bảo hiểm nhân thọ ít tốn kém nhất vì nó cung cấp quyền lợi trong một khoảng thời gian giới hạn và chỉ cung cấp quyền lợi tử vong.
Ví dụ: một người không hút thuốc 35 tuổi khỏe mạnh thường có thể nhận được chính sách phí bảo hiểm cấp độ 20 năm với mệnh giá 250.000 đô la (5.715.000.000 VND) với giá từ 20 đô la (~460.000 VND) đến 30 đô la (~700.000 VND) mỗi tháng.
Tùy thuộc vào công ty phát hành, việc mua tương đương trọn đời sẽ có phí bảo hiểm cao hơn đáng kể, có thể là 200 đến 300 đô la (~ 4.500.000-7.000.000 VND) mỗi tháng hoặc hơn. Bởi vì hầu hết các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn sẽ hết hạn trước khi chi trả quyền lợi tử vong, rủi ro tổng thể đối với công ty bảo hiểm sẽ thấp hơn so với hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn.
Rủi ro giảm cho phép các công ty bảo hiểm tiết kiệm chi phí cho khách hàng bằng hình thức giảm phí bảo hiểm.
3. Các loại bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn
Có một số loại bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn khác nhau; tùy chọn tốt nhất sẽ phụ thuộc vào hoàn cảnh cá nhân của bạn.
3.1. Thời hạn cấp độ, hoặc cấp độ cao cấp, chính sách
Các chương trình này cung cấp bảo hiểm trong một khoảng thời gian cụ thể từ 10 đến 30 năm. Cả quyền lợi tử vong và phí bảo hiểm đều cố định. Vì các nhà tính toán phải tính đến chi phí bảo hiểm ngày càng tăng trong suốt thời gian hiệu lực của hợp đồng, nên phí bảo hiểm tương đối cao hơn so với bảo hiểm nhân thọ có thời hạn thay đổi hàng năm.
3.2. Chính sách về thời hạn gia hạn hằng năm (YRT)
Các chính sách về thời hạn gia hạn hàng năm (YRT) không có thời hạn cụ thể nhưng có thể được gia hạn hàng năm mà không cần cung cấp bằng chứng về khả năng được bảo hiểm. Phí bảo hiểm thay đổi theo từng năm; khi người được bảo hiểm già đi, phí bảo hiểm sẽ tăng lên.
Mặc dù không có thời hạn cụ thể, phí bảo hiểm có thể trở nên quá đắt khi các cá nhân già đi, khiến chính sách trở thành sự lựa chọn không hấp dẫn đối với nhiều người.
3.3. Chính sách điều khoản đang giảm dần của bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn
- Các chính sách này có quyền lợi tử vong giảm dần mỗi năm, theo một lịch trình định trước. Bên mua bảo hiểm trả một mức phí bảo hiểm cố định trong suốt thời gian của hợp đồng.
- Các chính sách kỳ hạn giảm dần thường được sử dụng cùng với một khoản thế chấp để phù hợp với phạm vi bảo hiểm với khoản nợ gốc giảm dần của khoản vay mua nhà.
- Khi bạn đã chọn chính sách phù hợp với mình, hãy nhớ nghiên cứu kỹ lưỡng các công ty bạn đang xem xét để đảm bảo bạn sẽ nhận được bảo hiểm nhân thọ có thời hạn tốt nhất.
4. Quyền lợi của bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn
Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn đang hấp dẫn đối với những người trẻ tuổi có con. Phụ huynh có thể nhận được số tiền bảo hiểm lớn với chi phí hợp lý thấp. Khi cha mẹ qua đời, khoản lợi ích đáng kể có thể thay thế thu nhập bị mất.
Những chính sách này cũng rất phù hợp cho những người tạm thời cần một số tiền bảo hiểm nhân thọ cụ thể.
Ví dụ: bên mua bảo hiểm có thể tính toán rằng vào thời điểm hợp đồng hết hạn, những người sống sót của họ sẽ không cần bảo vệ thêm về tài chính hoặc sẽ tích lũy đủ tài sản thanh khoản để tự bảo hiểm (một người hoặc doanh nghiệp phải chịu một số rủi ro không mua bất kỳ bảo hiểm nào của bên thứ ba mà chọn tự chịu rủi ro).
5. Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn so với bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn
Sự khác biệt chính giữa hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn và hợp đồng bảo hiểm vĩnh viễn, chẳng hạn như bảo hiểm liên kết chung , là thời hạn của hợp đồng, tích lũy giá trị tiền mặt và chi phí. Sự lựa chọn phù hợp cho bạn sẽ phụ thuộc vào nhu cầu của bạn. Dưới đây là một số điều cần xem xét:
5.1 Phí bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn
Chính sách thời hạn là lý tưởng cho những người muốn được bảo hiểm đáng kể với chi phí thấp. Khách hàng sở hữu bảo hiểm trọn đời trả nhiều phí bảo hiểm hơn với mức bảo hiểm thấp hơn nhưng có sự an toàn khi biết mình được bảo vệ suốt đời.
Trong khi nhiều người mua thích khả năng chi trả của thời hạn, họ đang trả phí bảo hiểm trong một thời gian dài và không được hưởng lợi gì sau khi hết thời hạn là một tính năng kém hấp dẫn.
Sau khi gia hạn, phí bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn sẽ tăng theo độ tuổi và có thể trở nên đắt đỏ theo thời gian. Phí bảo hiểm nhân thọ có thời hạn gia hạn có thể đắt hơn phí bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn do vấn đề của hợp đồng nhân thọ có thời hạn ban đầu.
5.2 Tính khả dụng của phạm vi bảo hiểm
Trừ khi hợp đồng bảo hiểm có thời hạn đảm bảo chính sách có thể gia hạn, công ty có thể từ chối gia hạn bảo hiểm vào cuối thời hạn của hợp đồng nếu bên mua bảo hiểm mắc bệnh nặng. Bảo hiểm vĩnh viễn cung cấp bảo hiểm cho cuộc sống miễn là phí bảo hiểm được thanh toán.
5.3 Giá trị đầu tư
Một số khách hàng thích bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn vì hợp đồng bảo hiểm có thể có một phương tiện đầu tư hoặc tiết kiệm. Một phần của mỗi khoản thanh toán phí bảo hiểm được phân bổ cho giá trị tiền mặt, với sự đảm bảo tăng trưởng. Một số kế hoạch trả cổ tức, có thể được trả hết hoặc được giữ bằng tiền ký quỹ trong chính sách.
Theo thời gian, sự tăng trưởng giá trị tiền mặt có thể đủ để trả phí bảo hiểm theo hợp đồng. Ngoài ra còn có một số lợi ích thuế độc đáo, chẳng hạn như tăng trưởng giá trị tiền mặt được hoãn lại thuế và quyền truy cập miễn thuế vào phần tiền mặt.
Các cố vấn tài chính cảnh báo rằng tốc độ tăng trưởng của một chính sách có giá trị tiền mặt thường rất nhỏ so với các công cụ tài chính khác, chẳng hạn như quỹ tương hỗ và quỹ giao dịch hối đoái (ETF). Ngoài ra, các khoản phí hành chính đáng kể thường cắt giảm tỷ lệ hoàn vốn. Do đó, cụm từ phổ biến “mua kỳ hạn và đầu tư chênh lệch.” Tuy nhiên, hoạt động kinh doanh ổn định và có lợi về thuế, một lợi ích khi thị trường chứng khoán có nhiều biến động.
5.4 Các yếu tố khác về bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn
Rõ ràng, không có câu trả lời phù hợp nhất cho cuộc tranh luận về thuật ngữ so với bảo hiểm vĩnh viễn. Các yếu tố khác cần xem xét bao gồm:
- Tỷ suất lợi nhuận thu được từ các khoản đầu tư có đủ hấp dẫn không?
- Chính sách vĩnh viễn có cung cấp khoản vay và các tính năng khác không?
- Bên mua bảo hiểm có hoặc có ý định kinh doanh yêu cầu bảo hiểm không?
- Liệu bảo hiểm nhân thọ có đóng một vai trò nào đó trong việc tránh thuế cho một bất động sản lớn không?
Hy vọng các thông tin trên, Medplus sẽ giúp đọc giả có được cái nhìn chung về bảo hiểm nhân thọ kỳ hạn nhé!
