2 loại bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp cần biết

2 loại bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp – Sản phẩm chủ lực của các công ty bảo hiểm Việt Nam

Khi tham gia bảo hiểm nhân thọ, nhân viên tư vấn sẽ giới thiệu cho bạn rất nhiều gói bảo hiểm như bảo hiểm sinh kỳ, tử kỳ, trọn đời,… Nhưng ít ai biết hiện các gói sản phẩm dịch vụ của những bảo hiểm nói trên đã ít được triển khai mà thay vào đó các công ty bảo hiểm sẽ giới thiệu cho bạn gói bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp như sự kết hợp tổng quát của các gói sinh kỳ và tử kỳ.

Tại sao lại phải kết hợp hai gói trên và gói bảo hiểm hỗn hợp có các loại hình nào, hiệu quả có thật sự xứng đáng với số tiền bạn bỏ ra? Hãy để Medplus giải đáp cho bạn nhé!

1. Khái niệm bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp:

Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp là loại hình dịch vụ của các công ty bảo hiểm nhằm mang đến những sản phẩm bảo hiểm kết hợp đảm bảo hội tụ được các nhu cầu Bảo vệ, Tiết kiệm và Đầu tư.

Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp kết hợp linh hoạt giữa bảo hiểm nhân thọ sinh kỳ và bảo hiểm nhân thọ tử kỳ.

Về Bảo vệ, Công ty bảo hiểm sẽ chi trả quyền lợi bảo hiểm nếu các rủi ro xảy ra với người được bảo hiểm trong thời hạn hợp đồng như:

+ Người tham gia bảo hiểm sẽ được công ty bảo hiểm chi trả quyền lợi khi gặp các rủi ro về sức khỏe như bệnh lý nghiêm trọng, bệnh hiểm nghèo, tai nạn gây thương tật theo hợp đồng bảo hiểm.

Ngoài ra, tùy thuộc vào sản phẩm bảo hiểm nhân thọ cũng như các điều khoản quy định trong hợp đồng bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm sẽ được công ty bảo hiểm thực hiện chi trả quyền lợi để hỗ trợ tài chính nhằm có điều kiện chăm sóc y tế tận tình, tiếp cận với phương thức chữa bệnh hiện đại, có thể vượt qua giai đoạn khắc phục rủi ro, sớm ổn định cuộc sống.

+ Trường hợp xấu nhất khi người tham gia bảo hiểm gặp rủi ro bất ngờ dẫn đến tử vong, người thụ hưởng quy định trong hợp đồng sẽ nhận được số tiền bảo hiểm lớn, tùy theo điều khoản của mỗi hợp đồng bảo hiểm, giúp đảm bảo cuộc sống và các kế hoạch tương lai khi mất đi người trụ cột gia đình.

Về Tiết Kiệm và Đầu tư, bảo hiểm nhân thọ được xem như một hình thức tiết kiệm có kỷ luật khi giúp người tham gia bảo hiểm tiết kiệm được 10-15% tổng mức thu nhập cá nhân. Ngoài ra, tùy theo từng hợp đồng, khách hàng có thể được nhận thêm các quyền lợi tiền mặt, quyền lợi lãi chia, bảo tức,….

Như vậy sản phẩm bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp là một giải pháp vượt trội giúp giải quyết được toàn diện nhu cầu của người tham gia bảo hiểm. Khách hàng không chỉ được bảo hiểm bảo vệ mà còn được tham gia tiết kiệm có kỷ luật, đầu tư sinh lời an toàn.

2. Đặc điểm của bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp:

Là sự kết hợp của bảo hiểm nhân thọ sinh kỳ và bảo hiểm tự kỳ, bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp có những đặc điểm nổi trội của cả hai loại bảo hiểm trên, kể đến như:

– Trong hợp đồng bảo hiểm hỗn hợp, phí bảo hiểm thường đóng định kì và không thay đổi trong suốt thời hạn bảo hiểm.

– Thời hạn bảo hiểm của hợp đồng bảo hiểm này tương đối dài: 5 năm, 10 năm, 15 năm, 20 năm hoặc lâu hơn nữa.

– Các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp có mức phí cao hơn so với các dạng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ khác. Nếu không tính đến các trường hợp hủy bỏ hợp đồng trước hạn thì việc trả tiền của doanh nghiệp bảo hiểm cho người thụ hưởng là một điều chắc chắn trong tất cả các hợp đồng bảo hiểm.

– Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp là dạng hợp đồng có giá trị hoàn lại (hay còn gọi là giá trị giải ước), vì thế nó cũng là một bảo chứng cho những khoản tiền vay và trong chừng mực nhất định, người được bảo hiểm có thể thế chấp hợp đồng bảo hiểm này cho ngân hàng để vay tiền.

– Do đặc thù của bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp là bảo hiểm cho cả hai sự kiện trái ngược nhau là “tử vong” và “còn sống” của người được bảo hiểm, vì thế cả hai yếu tố rủi ro và tiết kiệm được đan xen nhau trong cùng một hợp đồng bảo hiểm.

3. Phân loại bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp:

Khi triển khai bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp, các doanh nghiệp bảo hiểm có thể đa dạng hoá loại sản phẩm này bằng nhiều dạng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ khác nhau.

Trên thực tế, bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp thường được chia làm hai loại:

3.1. Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp không tính lãi:

Đây là dạng cơ bản nhất của bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp. Loại hình bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp này có số tiền bảo hiểm cố định và được quy định cụ thể tại hợp đồng bảo hiểm và số tiền bảo hiểm này được trả vào ngày hết hạn của hợp đồng hoặc vào thời điểm người được bảo hiểm chết, trong trường hợp sự kiện chết này xảy ra trước thời điểm đáo hạn hợp đồng.

3.2. Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp có tính lãi:

Bảo hiểm nhân thọ có tính lãi được hiểu như sau:

+ Là loại bảo hiểm ngoài việc chi trả một số tiền bảo hiểm cố định được quy định cụ thể trong hợp đồng bảo hiểm còn tạo điều kiện cho người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng bảo hiểm cùng hưởng lợi nhuận với doanh nghiệp bảo hiểm.

+ Hàng năm, doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ sẽ tiến hành xác định được phần lợi nhuận thu về từ việc đầu tư nguồn vốn nhàn rỗi từ các quỹ dự phòng nghiệp vụ được trích lập từ phí bảo hiểm của các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Phần lợi nhuận này được gọi là lãi đầu tư.

+ Bên cạnh lãi đầu tư, doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ còn có thể thu được khoản lợi nhuận do có sự sai lệch giữa xác suất xảy ra sự kiện bảo hiểm thực tế so với giả định tính phí (lãi kĩ thuật) và khoản lợi nhuận do tiết kiệm chi phí.

+ Căn cứ vào các khoản tiền lãi này và số tiền phí bảo hiểm đã nộp trong mỗi hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ phân bổ tiền lãi cho phù hợp với từng hợp đồng, khoản tiền lãi sẽ được cộng vào số tiền bảo hiểm trong hợp đồng.

+ Khoản lợi nhuận bổ sung này có thể được doanh nghiệp bảo hiểm công bố hàng năm hoặc theo định kì do doanh nghiệp quyết định, nhưng thông thường chỉ được trả vào ngày đáo hạn hợp đồng hoặc trong trường hợp người được bảo hiểm chết.

+ Tuy nhiên, nếu hợp đồng này bị giải ước (chấm dứt khi hiệu lực từ đủ hai năm trở lên) thì khoản tiền này sẽ không được thanh toán.

4. Kết luận:

Bài viết đã tổng hợp 2 loại hình phổ biến nhất của bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp và lợi ích đi kèm với hai loại hình trên. Thông qua bài viết, Medplus hy vọng có thể giúp bạn hiểu hơn về bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp và có lựa chọn sử dụng thích hợp.

Nếu có thông tin cần thắc mắc, vui lòng kết nối với chúng tôi tại đây!