4 loại bảo hiểm chính cần biết

1. 4 Loại bảo hiểm chính

Mặc dù chúng ta thường không thể ngăn chặn những điều bất ngờ xảy ra, nhưng đôi khi chúng ta có thể nhận được một số biện pháp bảo vệ. Bảo hiểm có nghĩa là để bảo vệ chúng ta, ít nhất là về mặt tài chính, nếu những điều nhất định xảy ra. Nhưng có rất nhiều lựa chọn bảo hiểm, và nhiều chuyên gia tài chính sẽ nói rằng bạn cần phải có tất cả. Có thể khó xác định loại bảo hiểm bạn thực sự cần. 

Việc mua đúng loại và số tiền bảo hiểm luôn được quyết định bởi tình hình cụ thể của bạn. Các yếu tố như con cái, tuổi tác, lối sống và quyền lợi việc làm đóng một vai trò quan trọng khi bạn xây dựng danh mục bảo hiểm của mình. Tuy nhiên, có bốn loại bảo hiểm mà hầu hết các chuyên gia tài chính khuyên tất cả chúng ta nên có:

• Nhân thọ
• Y tế
• Thương tật dài hạn
• Ô tô  

Qua bài viết này các bạn hãy cùng medplus tìm hiểu về 4 loại bảo hiểm chính nhé!

2. Bảo hiểm nhân thọ

Những lợi ích lớn nhất của bảo hiểm nhân thọ bao gồm khả năng trang trải chi phí tang lễ của bạn và chu cấp cho những người bạn để lại. Điều này đặc biệt quan trọng nếu bạn có một gia đình phụ thuộc vào tiền lương của bạn để trả các thanh toán. Các chuyên gia trong ngành đề xuất một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có giá trị gấp 10 lần thu nhập hàng năm của bạn. Nhưng đó là con số không phải ai cũng có thể mua được.

Khi ước tính số tiền bảo hiểm nhân thọ bạn cần, hãy nhớ không chỉ tính đến chi phí tang lễ mà còn cả chi phí sinh hoạt hàng ngày. Chúng có thể bao gồm các khoản thanh toán thế chấp , các khoản nợ chưa thanh toán, nợ thẻ tín dụng, thuế, chăm sóc con cái và chi phí đại học trong tương lai.

Theo một nghiên cứu năm 2021 của LIMRA, trước đây được gọi là Hiệp hội Nghiên cứu Thị trường và Bảo hiểm Nhân thọ, hơn một nửa số hộ gia đình ở Mỹ dựa vào thu nhập kép. Nghiên cứu cũng chỉ ra rằng một phần tư số gia đình sẽ gặp khó khăn về tài chính trong vòng một tháng sau khi một người làm công ăn lương qua đời. 

Hai loại hình bảo hiểm nhân thọ cơ bản là truyền thống trọn đời và bảo hiểm có kỳ hạn . Giải thích một cách đơn giản, toàn bộ cuộc sống có thể được sử dụng như một công cụ thu nhập cũng như một công cụ bảo hiểm. Miễn là bạn tiếp tục đóng phí bảo hiểm hàng tháng, cả cuộc đời sẽ bảo vệ bạn cho đến khi bạn chết.

Mặt khác, bảo hiểm có thời hạn là một chính sách bảo hiểm cho bạn trong một khoảng thời gian nhất định. Có những khác biệt đáng kể khác giữa hai loại bảo hiểm, vì vậy bạn có thể muốn tìm kiếm lời khuyên của chuyên gia tài chính trước khi quyết định loại nào tốt nhất cho mình . Các yếu tố cần xem xét bao gồm tuổi tác, nghề nghiệp và số lượng trẻ em phụ thuộc của bạn.

3. Bảo hiểm y tế

Theo một nghiên cứu được Tạp chí Y tế Công cộng Hoa Kỳ công bố vào năm 2019. Trong cuộc khảo sát của Tạp chí với hơn 900 người Mỹ đã nộp đơn phá sản cá nhân từ năm 2013 đến năm 2016, y tế các vấn đề — từ hóa đơn, mất thu nhập do bệnh tật, hoặc cả hai — góp phần vào hai trong ba vụ phá sản. 

Chỉ những con số đó thôi cũng sẽ khuyến khích bạn mua bảo hiểm y tế hoặc xem xét và có thể tăng mức bảo hiểm hiện tại của bạn. Nhưng với việc gia tăng các khoản đồng thanh toán, tăng các khoản khấu trừ và giảm các khoản trung bình, bảo hiểm sức khỏe đã trở thành một thứ xa xỉ mà ngày càng ít người có thể mua được. Khi bạn cân nhắc rằng chi phí trung bình trên toàn quốc cho một ngày trong bệnh viện là 2.607 đô la (~60.000.000VND) vào năm 2019, thì ngay cả một chính sách tối thiểu cũng tốt hơn là không có. 

Lựa chọn tốt nhất và ít tốn kém nhất có thể là tham gia vào chương trình bảo hiểm của chủ nhân của bạn, nhưng nhiều doanh nghiệp nhỏ hơn không cung cấp quyền lợi này. Theo nghiên cứu do Kaiser Family Foundation công bố, chi phí bảo hiểm trung bình hàng năm cho nhân viên trong chương trình chăm sóc sức khỏe do chủ nhân tài trợ là 7.739 đô la (~177.000.000 VND) cho bảo hiểm cá nhân) và 22.221 đô la(~508.000.000 VND) cho gói gia đình vào năm 2021, theo nghiên cứu được công bố bởi Kaiser Family Foundation. 

Nếu bạn không có bảo hiểm y tế thông qua chủ lao động, hãy kiểm tra với các tổ chức thương mại hoặc hiệp hội về việc có thể có bảo hiểm sức khỏe nhóm. Nếu đó không phải là một lựa chọn, bạn sẽ cần phải mua bảo hiểm y tế tư nhân.

4. Bảo hiểm tàn tật dài hạn

Bảo hiểm thương tật dài hạn là một loại bảo hiểm mà hầu hết chúng ta nghĩ rằng chúng ta sẽ không bao giờ cần đến. Tuy nhiên, theo thống kê của Cục An sinh Xã hội, cứ bốn người lao động thì có một người tham gia lực lượng lao động sẽ bị tàn tật và không thể làm việc trước khi đến tuổi nghỉ hưu. 

Thông thường, ngay cả những người lao động có bảo hiểm sức khỏe tuyệt vời, một tổ ấm tốt và một chính sách bảo hiểm nhân thọ tốt cũng không chuẩn bị cho ngày mà họ có thể không thể làm việc trong nhiều tuần, nhiều tháng hoặc một lần nữa. Trong khi bảo hiểm y tế chi trả cho các hóa đơn nằm viện và y tế, bạn vẫn còn lại những chi phí hàng ngày mà tiền lương của bạn thường chi trả.

Nhiều người sử dụng lao động cung cấp cả bảo hiểm thương tật ngắn hạn và dài hạn như một phần của gói phúc lợi của họ. Đây sẽ là lựa chọn tốt nhất để đảm bảo bảo hiểm tàn tật với giá cả phải chăng . Nếu chủ lao động của bạn không cung cấp bảo hiểm dài hạn, đây là một số điều bạn cần cân nhắc trước khi tự mua bảo hiểm.

Một chính sách đảm bảo thay thế thu nhập là tối ưu. Thông thường, các chính sách chi trả từ 40% đến 70% thu nhập của bạn. Chi phí của bảo hiểm tàn tật dựa trên nhiều yếu tố, bao gồm tuổi tác, lối sống và sức khỏe. Chi phí trung bình là 1% đến 3% lương hàng năm của bạn. Nhiều chương trình yêu cầu thời gian chờ đợi ba tháng trước khi bảo hiểm bắt đầu, cung cấp bảo hiểm có giá trị tối đa là ba năm và có một số loại trừ chính sách quan trọng.

5. Bảo hiểm ô tô

Theo Cục An toàn Giao thông Đường cao tốc Quốc gia, đã có 5,25 triệu cảnh sát báo cáo các vụ tai nạn xe hơi ở Mỹ vào năm 2020. Ước tính có khoảng 38.824 người chết vì tai nạn ô tô chỉ trong năm 2020. Theo CDC, tai nạn ô tô là một trong những nguyên nhân gây tử vong hàng đầu ở Mỹ và trên toàn thế giới. Tại Mỹ, gần 2,3 triệu tài xế và hành khách bị thương vào năm 2020. Năm 2019, chi phí kinh tế do tai nạn ô tô gây chết người ở Mỹ vào khoảng 56 tỷ USD. 

Mặc dù không phải tất cả các bang đều yêu cầu người lái xe phải có bảo hiểm ô tô, nhưng hầu hết các bang đều có quy định về trách nhiệm tài chính trong trường hợp xảy ra tai nạn. Các quốc gia yêu cầu bảo hiểm tiến hành kiểm tra ngẫu nhiên định kỳ người lái xe để làm bằng chứng bảo hiểm. Nếu bạn không có bảo hiểm, tiền phạt có thể khác nhau tùy theo tiểu bang và có thể dao động từ việc đình chỉ bằng lái, điểm trong hồ sơ lái xe của bạn, đến tiền phạt từ $500 đến $ 1,000 (~12.0000.000- 23.000.000 VND)

Nếu bạn lái xe mà không có bảo hiểm ô tô và gặp tai nạn, tiền phạt có lẽ sẽ là gánh nặng tài chính của bạn. Nếu bạn, một hành khách hoặc người lái xe khác bị thương trong vụ tai nạn, bảo hiểm ô tô sẽ chi trả các chi phí và giúp bảo vệ bạn khỏi bất kỳ vụ kiện tụng nào có thể xảy ra từ vụ tai nạn. Bảo hiểm ô tô cũng bảo vệ xe của bạn khỏi bị trộm cắp, phá hoại hoặc thiên tai, chẳng hạn như bão hoặc các sự cố khác liên quan đến thời tiết.

Một lần nữa, như với tất cả các loại bảo hiểm, hoàn cảnh cá nhân của bạn sẽ quyết định chi phí bảo hiểm ô tô. Để đảm bảo bạn nhận được loại bảo hiểm phù hợp với mình, hãy so sánh một số báo giá và phạm vi bảo hiểm được cung cấp, đồng thời kiểm tra định kỳ để xem liệu bạn có đủ điều kiện nhận mức phí thấp hơn dựa trên độ tuổi, hồ sơ lái xe hoặc khu vực bạn sống hay không.

6. Điểm kết luận

Hầu hết các chuyên gia đồng ý rằng bảo hiểm nhân thọ, y tế, thương tật dài hạn và ô tô là bốn loại bảo hiểm bạn phải có. Luôn luôn kiểm tra với chủ lao động của bạn trước để biết bảo hiểm có sẵn. Nếu chủ lao động của bạn không cung cấp loại bảo hiểm bạn muốn, hãy tìm báo giá từ một số nhà cung cấp bảo hiểm. Những người cung cấp bảo hiểm trong nhiều lĩnh vực có thể cung cấp một số chiết khấu nếu bạn mua nhiều hơn một loại bảo hiểm. Mặc dù bảo hiểm rất đắt, nhưng không có nó có thể còn tốn kém hơn nhiều.

Đây là các thông tin chính về 4 loại bảo hiểm bạn cần cân nhắc khi quyết định mua. Hãy xem xét thật kỹ trước khi đưa ra ký kết nhé!