Bảo hiểm trọn đời là hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn đảm bảo quyền lợi tử vong cố định cho người thụ hưởng và một khoản tiết kiệm giá trị tiền mặt cho người mua bảo hiểm. Medplus sẽ giúp bạn tìm hiểu thêm những thông tin chuyên sâu về những lợi ích của bảo hiểm trọn đời để xem đó có phải là chính sách bảo hiểm nhân thọ tốt nhất dành cho bạn hay không.
1. Bảo hiểm trọn đời hoạt động như thế nào?
Bảo hiểm trọn đời hoạt động như một chính sách vĩnh viễn xây dựng giá trị tiền mặt theo thời gian. Miễn là phí bảo hiểm vẫn được đóng dùy trì, hợp đồng bảo hiểm vẫn có hiệu lực trong suốt cuộc đời của chủ hợp đồng và người thụ hưởng sẽ nhận được quyền lợi tử vong đã định khi người được bảo hiểm qua đời.
2. Bảo hiểm trọn đời bao gồm những gì?
2.1 Trợ cấp tử vong
- Người thụ hưởng của bạn được hưởng trợ cấp tử tuất một lần tại thời điểm bạn qua đời
- Không có giới hạn sử dụng. Khoản chi trả trợ cấp tử tuất có thể trang trải các chi phí liên quan đến cái chết của bạn: lập kế hoạch di sản, mai táng, tang lễ và thanh toán nợ
- Số tiền không thay đổi trong suốt thời gian tồn tại của hợp đồng, nhưng nếu có các khoản cho vay giá trị tiền mặt chưa được giải quyết sau khi họ qua đời, khoản nợ sẽ được khấu trừ khỏi quyền lợi tử vong
2.2 Giá trị tiền mặt
- Giá trị tiền mặt được “đảm bảo”, nghĩa là công ty bảo hiểm cam kết duy trì một mức lãi suất tối thiểu
- Được tài trợ bằng một phần thanh toán phí bảo hiểm. Số tiền sinh lãi và tạo ra giá trị tiền mặt trên cơ sở miễn thuế
2.3 Chính sách bổ sung
- Chính sách bổ sung trong bảo hiểm nâng cao phạm vi bảo hiểm và sửa đổi các điều khoản của hợp đồng. Ví dụ: bạn có thể giải quyết “ngày đáo hạn” của chính sách bằng cách mua “người hỗ trợ gia hạn thời gian đáo hạn” hoặc tiếp cận quyền lợi tử vong khi vẫn còn sống bằng cách thêm “người hỗ trợ gia hạn tử vong nhanh ”.
2.4 Đủ điều kiện
- Tính đủ điều kiện được xác định theo độ tuổi, giới tính, thông tin việc làm, lịch sử y tế và lối sống.
- Các công ty bảo hiểm yêu cầu khám sức khỏe, nhưng nếu bạn muốn bỏ qua bước này, một số công ty cung cấp giải pháp thay thế bảo hiểm nhân thọ không cần kiểm tra cho quy trình bảo lãnh phát hành truyền thống.
3. Giá trị tiền mặt của hợp đồng bảo hiểm trọn đời là gì?
Hầu hết mọi người mua bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt để xây dựng thuế thu nhập hoãn lại. Quyền lợi này hoạt động giống như một tài khoản đầu tư rủi ro thấp, cung cấp thêm nguồn thu nhập cho quỹ hưu trí, học phí đại học hoặc tài trợ khẩn cấp. Tuy nhiên, có những lựa chọn khác có thể phục vụ một mục đích tương tự, chẳng hạn như niên kim.
3.1 Một tài khoản giá trị tiền mặt:
- Tăng trưởng chậm, nhưng với tỷ lệ đảm bảo, bất kể biến động thị trường
- Kiếm tiền lãi trên cơ sở miễn thuế khi bạn tiếp tục thanh toán
- Phát triển nhanh hơn trong những năm đầu tiên của hợp đồng bảo hiểm nhưng chậm lại khi bạn già đi
- Tiếp tục với công ty bảo hiểm khi người mua bảo hiểm qua đời – trừ khi hợp đồng bảo hiểm bao gồm những chính sách bổ sung có quy định khác.
3.2 Hợp đồng bảo hiểm trọn đời trả cổ tức
Khi bạn tham gia vào hợp đồng bảo hiểm trọn đời, bạn có thể kiếm được cổ tức trên giá trị tiền mặt được đảm bảo và quyền lợi tử kỳ.
Khi công ty bảo hiểm tạo ra thặng dư lợi nhuận, người sở hữu hợp đồng bảo hiểm sẽ nhận được cổ tức dưới dạng hoàn lại một phần phí bảo hiểm. Họ có thể sử dụng những khoản thu nhập này theo một số cách:
- Như một khoản thanh toán bằng tiền mặt hoặc séc
- Như đóng góp vào tài khoản giá trị tiền mặt
- Để thực hiện thanh toán phí bảo hiểm nâng cao
- Để mua bảo hiểm bổ sung
4. Bảo hiểm trọn đời có giá bao nhiêu?
Mức phí bảo hiểm trọn đời đắt hơn đáng kể so với các loại hình bảo hiểm nhân thọ khác. Có thể tốn gấp 10 lần so với bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn .
4.1 Phí bảo hiểm sẽ phụ thuộc vào:
- Hồ sơ cá nhân của bạn
- Các điều khoản bảo hiểm của công ty
- Loại hợp đồng bảo hiểm
- Số tiền bảo hiểm
- Chính sách bổ sung nào bạn mua
4.2 Phí bảo hiểm trọn đời dựa trên:
- Tuổi và giới tính: Bạn càng trẻ, phí bảo hiểm của bạn càng thấp. Phí bảo hiểm cho phụ nữ cũng có xu hướng hợp lý hơn so với nam giới.
- Hồ sơ bệnh án: Các công ty bảo hiểm xem xét bệnh sử của bạn và cha mẹ của bạn. Các bệnh có sẵn hoặc tiền sử gia đình mắc các bệnh mãn tính sẽ làm tăng phí bảo hiểm.
- Tình trạng hút thuốc: Phí bảo hiểm của bạn có thể tăng lên tới 20% nếu bạn hút thuốc lá.
- Sở thích:Tập luyện các môn thể thao mạo hiểm như nhảy dù và leo núi làm tăng phí bảo hiểm.
- Nghề nghiệp – Làm những công việc có độ rủi ro cao (ví dụ: cảnh sát, công nhân xây dựng, phi công và lính cứu hỏa) ảnh hưởng đến phí bảo hiểm.
5. Loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nào phù hợp với bạn?
Sản phẩm bảo hiểm nhân thọ được chia thành hai loại bảo hiểm: hợp đồng bảo hiểm có kỳ hạn và bảo hiểm trọn đời. Sự lựa chọn cuối cùng phụ thuộc vào những gì bạn có thể chi trả và những gì bạn muốn từ bảo hiểm nhân thọ. Hãy xem xét cẩn thận mọi lựa chọn hiện có và nếu cần, hãy tham khảo ý kiến của cố vấn tài chính trước khi quyết định lựa chọn.
Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn là một sản phẩm đơn giản chỉ với ba loại chính sách . Nó phù hợp với những người đang tìm kiếm mức độ phủ sóng cao, giá cả phải chăng trong một số năm hạn chế. Mặt khác, bảo hiểm trọn đời là một trong nhiều loại bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn cung cấp bảo hiểm trọn đời và thu nhập giá trị tiền mặt:
6. Những người hưởng lợi từ bảo hiểm trọn đời
Bảo hiểm trọn đời phù hợp với những người muốn được bảo vệ lâu dài và có thể chi trả mức phí bảo hiểm cao:
- Cha mẹ: Để đảm bảo tài chính của con bạn (đóng học phí, xây dựng giáo dục cho con cái đảm bảo có một cuộc sống tiêu chuẩn).
- Các cặp vợ chồng: Để trang trải các chi phí sinh hoạt hàng ngày và trong tương lai, chẳng hạn như thanh toán thế chấp, cho vợ / chồng Người lớn tuổi: Để hỗ trợ tài chính, trang trải các chi phí trong đời sống và chi phí tang lễ, bổ sung Thu nhập An sinh Xã hội.
- Chủ sở hữu doanh nghiệp: Để đảm bảo hoạt động của một doanh nghiệp sau khi chủ sở hữu qua đời hoặc để trang trải các khoản nợ liên quan đến hoạt động công ty.
- Những người cần lập kế hoạch di sản: Để giúp những người thân yêu của bạn trang trải thuế di sản, quản lý tài sản và các chi phí liên quan đến cái chết trong trường hợp chủ sở hữu hợp đồng qua đời bất ngờ hoặc do tai nạn.
- Các doanh nghiệp cần bảo hiểm cho một “nhân viên chủ chốt”: Để giải quyết mọi khó khăn về tài chính sau khi mất đi một nhân viên thiết yếu.
7. Những người không được hưởng lợi từ bảo hiểm trọn đời
Bảo hiểm nhân thọ là một mạng lưới an toàn được hoan nghênh cho bất kỳ ai, nhưng mua một hợp đồng trọn đời không phải lúc nào cũng là lựa chọn tốt nhất cho:
- Những người thuộc nhóm thu nhập trung bình: Phí bảo hiểm đắt không thích hợp với mức lương trung bình. Những người đi làm, có người phụ thuộc, các khoản thế chấp lớn và các khoản nợ khác sẽ được bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn phục vụ tốt nhất.
- Người lớn tuổi cần tăng cường hưu trí: Người lớn tuổi nên tìm kiếm bảo hiểm nhân thọ tốt nhất cho người cao tuổi trước khi xem xét một hợp đồng trọn đời. Giá trị tiền mặt sẽ tăng với tốc độ rất chậm và bạn sẽ phải trả phí bảo hiểm cực kỳ cao mà không thấy được nhiều lợi nhuận.
- Người mua đang tìm kiếm cơ hội đầu tư: Thu nhập giá trị tiền mặt của một chính sách giống như tiền trong tài khoản tiết kiệm: miễn thuế, an toàn và ổn định, nhưng nó sẽ không kiếm được tỷ lệ ấn tượng.
8. Kết luận
Nhìn chung, bảo hiểm trọn đời sẽ có một số ưu điểm và nhược điểm. Vì thế, trước khi quyết định lựa chọn, bạn cần phải xem xét thật kỹ các nhu cầu và điều kiện của bạn hiện tại có thích hợp với chương trình bảo hiểm trọn đời hay không. Medplus hy vọng những thông tin trên sẽ giúp bạn lựa chọn được gói bảo hiểm phù hợp nhất!
