Nếu bạn cần bảo hiểm nhân thọ, một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn sẽ mang lại cho bạn giá trị cao nhất cho số tiền của bạn. Tuy nhiên, các công ty bảo hiểm nhân thọ thường quảng cáo bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn tích lũy giá trị tiền mặt như một cách tiết kiệm cho tương lai. Đối với mục đích lập kế hoạch hưu trí, các chính sách như vậy thường không phù hợp với nhiều người và có nhiều hạn chế.
Đối với hầu hết mọi người, cách tốt nhất để kết hợp bảo hiểm nhân thọ vào kế hoạch hưu trí là mua một hợp đồng nhân thọ có thời hạn đơn giản với quyền lợi tử kỳ đầy đủ và đầu tư bất kỳ thu nhập khả dụng nào khác vào các tài khoản hưu trí được hưởng các ưu đãi về thuế. Trong bài viết này, Medplus sẽ chỉ cho bạn 4 chiến lược chính trong việc sử dụng bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn cho hưu trí.
1. Mua bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn
Có lẽ ngoại trừ những người giàu có độc lập, bất kỳ ai có con hoặc những người phụ thuộc khác dựa vào thu nhập của họ để được hỗ trợ đều cần bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn. Điều đó cũng đúng với những người được gọi là vợ / chồng “không làm việc” – chẳng hạn như cha mẹ ở nhà hoặc nội trợ.
“Đối với người vợ / chồng đang đi làm, bạn muốn có đủ bảo hiểm để trang trải các khoản nợ lớn (chẳng hạn như một khoản thế chấp), các chi phí trong tương lai không còn có thể được tài trợ bởi thu nhập của người đã khuất (chẳng hạn như chi phí học đại học hoặc nghỉ hưu) và chi phí sinh hoạt cho gia đình. Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn lúc này sẽ là giải pháp tôi ưu cho các chu cầu của bạn.
1.1 Khái niệm cơ bản về bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn
Loại bảo hiểm nhân thọ ít tốn kém nhất, không chỉ xem xét chi phí tự trả mà còn cả số tiền bảo hiểm bạn nhận được, là bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn (đôi khi được gọi là “bảo hiểm nhân thọ thuần túy”). Nó đảm bảo thanh toán quyền lợi tử vong đã nêu trong một thời hạn cụ thể — chẳng hạn như 10, 20 , 30 năm — nhưng không có thành phần giá trị tiền mặt. Khi thời hạn hết hạn, bên mua bảo hiểm có thể gia hạn cho một thời hạn khác, chuyển đổi sang bảo hiểm vĩnh viễn hoặc cho phép hợp đồng chấm dứt.
Giá bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn thay đổi tùy thuộc vào độ tuổi, sức khỏe và các yếu tố khác của một người. Ví dụ, một người đàn ông 35 tuổi không hút thuốc, có sức khỏe tốt có thể nhận được hợp đồng có thời hạn 20 năm với khoản phúc lợi tử vong trị thấp hơn so với cũng cùng một người đàn ông mua hợp đồng trọn đời, một loại bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, phí bảo hiểm có thể tăng cao hàng năm cho cùng một quyền lợi tử vong.
Với những chi phí này, bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn có thể là một công cụ tiết kiệm hưu trí hữu ích theo hai cách. Đầu tiên, nó cung cấp sự bảo vệ tài chính cơ bản mà một gia đình sẽ cần nếu một trong những người trụ cột trong gia đình qua đời trước khi tích lũy đủ tiền tiết kiệm để gia đình sống tiếp. Thứ hai, mức giá tương đối thấp đảm bảo thêm thu nhập khả dụng để sử dụng cho các mục đích khác.
1.2 Lưu ý
Thời hạn mà bên mua bảo hiểm cần bao lâu tùy thuộc vào bao nhiêu năm trong tương lai mà những người khác có thể sẽ phụ thuộc vào họ. Khi con cái của họ đã lớn và độc lập về tài chính, chúng có thể không cần đến bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn hay nhiều thứ như vậy nữa.
Họ nên mua bao nhiêu bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn phụ thuộc vào thu nhập thay thế mà gia đình họ sẽ cần và họ sẽ cần nó trong bao nhiêu năm. Các khoản nợ lớn như thế chấp và các chi phí đắt đỏ trong tương lai như học phí đại học cũng nên tính toán trong phương trình.
Nhiều người nhận được một số tiền bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn như một quyền lợi của nhân viên tại nơi họ làm việc. Tuy nhiên, điều đó không phải lúc nào cũng đủ cho một gia đình, vì vậy nhân viên có thể cần phải bổ sung bằng cách mua một chính sách cá nhân.
2. Tạo quỹ khẩn cấp
Cách đầu tiên để tiết kiệm từ bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn là xây dựng một quỹ khẩn cấp tương đương với ba đến sáu tháng chi phí sinh hoạt. Có một quỹ khẩn cấp để chi trả cho bất kỳ hóa đơn lớn, đột xuất nào đi kèm có thể cho phép bạn duy trì các khoản đóng góp hưu trí thường xuyên của mình.
3. Xem xét bảo hiểm tàn tật dài hạn
Bảo hiểm tàn tật có thể thay thế thu nhập bị mất nếu một người không thể làm việc. Đối với bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn, nhiều người có thể có một số bảo hiểm tàn tật như một quyền lợi của nhân viên, nhưng điều đó không phải lúc nào cũng đầy đủ.
Mọi người cũng có thể mua hợp đồng bảo hiểm dành cho người khuyết tật từ một công ty bảo hiểm tư nhân. Có một số loại chính sách bảo hiểm tàn tật. Chính sách nghề nghiệp riêng bao gồm những người không còn có thể làm việc trong lĩnh vực trước đây của họ do khuyết tật, trong khi chính sách nghề nghiệp bất kỳ bảo hiểm cho những người không còn có thể làm việc nữa.
Nếu bạn đang mua bảo hiểm khuyết tật, hãy tìm chính bảo hiểm tốt nhất để đảm bảo rằng phí bảo hiểm sẽ không tăng và việc tái báo hiểm đủ điều kiện sẽ không trở thành một vấn đề. Chính sách vẫn có hiệu lực miễn là phí bảo hiểm được thanh toán.
4. Đầu tư phần còn lại
“Mua bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn và đầu tư phần còn lại” là một câu nói nổi tiếng trong giới chuyên gia tài chính, “phần còn lại” là chênh lệch giữa giá của hợp đồng có bảo hiểm có kỳ hạn và hợp đồng có kỳ hạn vĩnh viễn. Như đã nói ở trên, bạn có thể dành một phần thặng dư đó để xây dựng quỹ khẩn cấp và mua bảo hiểm khuyết tật. Nhưng bạn nên đầu tư số tiền còn lại vào đâu (và bất kỳ khoản thu nhập khả dụng nào khác mà bạn có thể dự phòng)?
Nếu nghỉ hưu là mục tiêu cuối cùng của bạn, thì một tài khoản hưu trí được ưu đãi về thuế có thể là lựa chọn tốt nhất của bạn. Kế hoạch tương tự tại nơi làm việc là một lựa chọn khác nếu bạn không muốn lập tài khoản hưu trí. (Nếu mục tiêu của bạn là trước mắt là nghỉ hưu, hãy nhớ rằng bạn thường đã đủ điều kiện để rút tiền từ tài khoản hưu trí mà không bị phạt.)
Nếu bạn không đủ điều kiện cho những loại tài khoản đó, bạn có thể đầu tư bên ngoài tài khoản hưu trí, mặc dù bạn sẽ không được hưởng tất cả các lợi ích về thuế. Một lựa chọn có chi phí thấp để xem xét sẽ là quỹ chỉ số từ một công ty môi giới.
Kết luận
Mọi người có thể không nghĩ về bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn như một cách để giúp đáp ứng các mục tiêu lập kế hoạch nghỉ hưu của họ. Tuy nhiên, đối với nhiều người trước khi nghỉ hưu, thời hạn sống (cùng với việc đầu tư số tiền mà họ tiết kiệm được) có thể là một phần thiết yếu của một chiến lược hiệu quả.
Có rất nhiều cách tạo ra dòng tiền để duy trì cuộc sống ổn định khi đã nghỉ hưu. Nếu bạn cần bảo hiểm nhân thọ, một hợp đồng nhân thọ có thời hạn sẽ mang lại cho bạn nhiều lợi ích. Bên cạnh việc mua các chương trình bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn, bạn cũng có thể tạo một quỹ khẩn cấp và mua bảo hiểm tàn tật để bảo vệ thu nhập của mình.
