Ưu và nhược điểm của bảo hiểm nhân thọ

Nhiều người ở Việt nam bỏ qua việc mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vì họ nghĩ rằng đó là một khoản đầu tư không cần thiết cho đến khi bất ngờ xảy ra chuyện không may hoặc tai nạn khiến họ nhận ra tầm quan trọng của nó. Mặc dù bạn không thể đoán trước được những bất trắc, nhưng bạn có thể chuẩn bị một kế hoạch tốt để đối phó với nó.

Một trong những cách tốt nhất để đối phó với những bất trắc của cuộc sống và đảm bảo rằng những người thân yêu của bạn được bảo vệ tài chính khi đối mặt với rủi ro là đầu tư vào một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ tốt. Tuy nhiên, mọi thứ đều có hai mặt và bảo hiểm nhân thọ cũng vậy. Trong bài viết này, Medplus sẽ giúp bạn tìm hiểu ưu điểm và nhược điểm của bảo hiểm nhân thọ.

1. Ưu điểm của bảo hiểm nhân thọ:

1.1 Bảo vệ tài chính cho gia đình bạn

Ưu điểm lớn nhất của bảo hiểm nhân thọ cũng là mục đích chức năng của nó. Bảo hiểm nhân thọ là sự trao đổi một khoản thanh toán tương đối nhỏ mỗi tháng – một khoản phí bảo hiểm – lấy một số tiền rất lớn nếu bạn qua đời – một quyền lợi tử vong .

Trợ cấp tử vong đủ cao có thể trang trải các chi phí sinh hoạt trong tương lai, chẳng hạn như tiền thế chấp và học phí đại học của con bạn. Nó cũng có thể cung cấp một bước đệm tài chính cho những chi phí không lường trước được.

Trợ cấp tử vong được trả một lần miễn thuế, không giống như các khoản tiền mà những người thân yêu của bạn có thể nhận được từ tài sản thừa kế hoặc di sản của bạn. Ngoài các khoản thuế đắt đỏ, các quy trình pháp lý như chứng thực di chúc đôi khi có thể khiến tài sản của bạn bị ràng buộc trong một thời gian dài, vì vậy, mua bảo hiểm nhân thọ là cách tốt nhất để đảm bảo bảo vệ ngay lập tức khi bạn qua đời.

1.2 Đảm bảo thu nhập

Gia đình của bạn cảm thấy an toàn vì bạn mang lại thu nhập thường xuyên để đáp ứng nhu cầu của họ. Thu nhập bạn kiếm được hỗ trợ cho việc trả khoản vay (nếu có), tiền thuê nhà, hóa đơn hàng ngày, giáo dục con cái và các chi phí gia đình khác. Một số hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cung cấp các khoản chi trả thường xuyên, có thể bù đắp cho sự mất mát thu nhập do thành viên thu nhập của gia đình qua đời.

1.3 Yên tâm

Nếu bạn vẫn duy trì sự sống trong khi hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của bạn đang hoạt động, có vẻ như tất cả các khoản thanh toán phí bảo hiểm đó chẳng là gì cả. Nhưng không phải là không có gì – bạn đang trả tiền để được bảo vệ nếu bạn chết, điều này có thể xảy ra bất ngờ. Bạn đang trả tiền cho sự an tâm đến từ việc bảo vệ tài chính cho gia đình bạn.

1.4 Bảo hiểm bổ sung

Nhiều công ty bảo hiểm ở Việt nam cho phép chủ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mua bảo hiểm bổ sung, nhiều hơn và cao hơn phạm vi bảo hiểm mặc định có trong hợp đồng bảo hiểm. Phạm vi bảo hiểm bổ sung này được gọi là điều khoản bổ sung. Các điều khoản bổ sung cho phép bạn tăng phạm vi bảo hiểm và được bảo hiểm toàn diện trước những rủi ro có thể không được bao gồm trong phạm vi chính của chính sách nhân thọ.

Các điều khoản bổ sung có thể bao gồm bảo hiểm chống lại tai nạn cá nhân, từ bỏ thanh toán phí bảo hiểm, bệnh hiểm nghèo, mất thu nhập do khuyết tật, v.v. Bảo hiểm bổ sung cũng có thể giúp bạn nhận được quyền lợi thuế phù hợp với chính sách bảo hiểm nhân thọ và sức khỏe

1.5 Đăng ký bảo hiểm nhân thọ dễ dàng hơn bao giờ hết

Hiện nay, có rất nhiều công ty bảo hiểm trên thị trường sẵn sàng hỗ trợ tư vấn bạn bất cứ lúc nào bạn mua bảo hiểm. Vì vậy, bạn có thể mua một gói bảo hiểm nhân thọ nhanh chóng mà phù hợp với bản thân thông qua các công ty bảo hiểm.

1.6 Hỗ trợ lập kế hoạch tài chính qua các giai đoạn khác nhau của cuộc đời

Lập kế hoạch tài chính tốt qua các giai đoạn khác nhau của cuộc đời là điều cần thiết. Đây là lúc mà bảo hiểm nhân thọ có thể đóng một vai trò quan trọng. Bạn có thể tận dụng các lợi ích của bảo hiểm nhân thọ có thời hạn và trích lập các khoản dự phòng để hỗ trợ tài chính cho gia đình trong trường hợp bạn đột ngột qua đời.

Điều này không chỉ giúp bạn giải quyết vấn đề về tài chính mà còn có thể giúp bạn sống một cuộc sống độc lập về tài chính mà không cần phải thỏa hiệp về lối sống của mình. Ngoài ra, bằng cách đầu tư vào hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, bạn có thể đạt được nhiều mục tiêu khác nhau trong tương lai như trả tiền học cho con, xây dựng ngôi nhà mơ ước hoặc xây dựng hành trang cho cuộc sống sau khi nghỉ hưu…

1.7 Bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt có thể giúp bạn tiết kiệm

Một số loại bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn có thành phần giá trị tiền mặt cho phép bạn tiết kiệm để nghỉ hưu trong khi vẫn được hưởng bảo hiểm. Trong số phổ biến nhất là bảo hiểm trọn đời, trong đó phí bảo hiểm của bạn được chia nhỏ để trả cho quyền lợi tử kỳ và một tài khoản giống như tiết kiệm chịu lãi suất.

Bảo hiểm trọn đời với thành phần giá trị tiền mặt không phải là lựa chọn tốt nhất cho tất cả mọi người, nhưng nó có thể là một bổ sung danh mục đầu tư tuyệt vời nếu bạn có giá trị ròng cao. Thường có các khoản phí bổ sung liên quan đến các hợp đồng bảo hiểm trọn đời.

2. Nhược điểm của bảo hiểm nhân thọ:

2.1 Bảo hiểm nhân thọ có thể đắt nếu bạn có bệnh từ trước hoặc già yếu

Bảo hiểm nhân thọ là hợp lý nhất nếu bạn còn trẻ và khỏe mạnh. Phí bảo hiểm của bạn được xác định bởi  tiền sử bệnh gia đình và tuổi của bạn , vì vậy các công ty bảo hiểm nhân thọ sẽ tính phí bảo hiểm cho bạn cao hơn nếu hồ sơ của bạn bao gồm bất kỳ điều gì có thể làm tăng nguy cơ chết sớm của bạn.

Nếu bạn trên 40 tuổi hoặc nếu bạn đang dưỡng bệnh hoặc nếu bạn có tiền sử bệnh tật xấu trong gia đình, công ty bảo hiểm sẽ coi bạn là người mua rủi ro và do đó để giảm thiểu rủi ro họ sẽ tính phí bảo hiểm cao hơn. Vì vậy, nếu bạn đã già hoặc đang mang bệnh mãn tính, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thể hữu ích cho người thân của bạn, nhưng nó sẽ là gánh nặng thêm cho chi phí của bạn.

2.2 Bảo hiểm trọn đời rất đắt dù bạn mua ở độ tuổi nào

Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn là một hợp đồng tuyệt vời. Nhưng bảo hiểm trọn đời đắt hơn nhiều.

Bảo hiểm trọn đời đắt hơn nhiều vì nó kéo dài suốt cuộc đời của bạn; bạn được đảm bảo sẽ chết trong khi nó hoạt động miễn là bạn đã trả phí bảo hiểm của mình. Nhưng hầu hết mọi người không cần bảo hiểm nhân thọ nhiều như vậy sau khi họ nghỉ hưu, khi họ không có bất kỳ người phụ thuộc nào, nhà của họ đã được trả và họ không có bất kỳ khoản vay nào chưa thanh toán.

2.3 Thành phần giá trị tiền mặt là một phương tiện đầu tư yếu

Thành phần giá trị tiền mặt của bảo hiểm trọn đời là một cách tuyệt vời để buộc bản thân tiết kiệm tiền cho việc nghỉ hưu trong khi cung cấp bảo hiểm nhân thọ trong trường hợp bạn qua đời. Nhưng tỷ lệ hoàn vốn trung bình thấp hơn so với việc chỉ đơn giản đầu tư vào các chiến lược khác.

Trừ khi bạn đã chi tiêu tối đa các khoản đầu tư khác của mình, bạn có thể sẽ phù hợp hơn nếu chỉ sử dụng bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn và đầu tư thêm tiền vào tài khoản hưu trí truyền thống.

2.4 Chính sách phức tạp

Tại Việt nam, nhiều nhà cung cấp hợp đồng bảo hiểm cung cấp nhiều chính sách bảo hiểm nhân thọ phù hợp với các nhu cầu khác nhau của khách hàng. Mặc dù có rất nhiều sự lựa chọn cho phép bạn tự do lựa chọn điều tốt nhất, nhưng nó cũng có thể tạo ra sự bối rối trong tâm trí của người mua hợp đồng bảo hiểm, đặc biệt là những người chưa có kinh nghiệm mua hợp đồng bảo hiểm trước đó.

Ngoài ra, các hợp đồng bảo hiểm khác nhau có các tính năng khác nhau và người mua mới có thể hiểu được sự khác biệt. Một số chính sách thì đơn giản và một số thì không đơn giản đến mức vượt quá khả năng hiểu biết của một người bình thường. Việc lựa chọn hợp đồng bảo hiểm nhân thọ phù hợp có thể khiến bạn nản lòng.

2.5 Loại trừ

Tất cả các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ không cung cấp bảo hiểm toàn diện; nhất định phải có một số loại trừ nhất định. Ví dụ, hợp đồng bảo hiểm của bạn có thể không bảo hiểm cho tổn thất nhân mạng do sử dụng ma túy quá liều hoặc tham gia vào các hoạt động tội phạm / bất hợp pháp. Trong những trường hợp như vậy, tùy thuộc vào loại hợp đồng bảo hiểm bạn đã mua và nhu cầu của bạn, bạn có thể phải mua thêm người cầm lái để tăng phạm vi bảo hiểm. Các điều khoản bổ sung sẽ tự động tăng số tiền phí bảo hiểm.

2.6 Rất dễ bị lừa nếu bạn không tìm hiểu kỹ

Có rất nhiều câu hỏi khi nói đến bảo hiểm nhân thọ:

• Khi nào bạn có thể quy đổi thành tiền mặt?
• Điều gì xảy ra nếu bạn chết nhưng công ty bảo hiểm nhân thọ lại tranh luận về những tình huống xung quanh cái chết của bạn?
• Có những công ty nào tính phí thấp hơn những công ty khác cho cùng một hệ số rủi ro không?

Có một số điều về bảo hiểm nhân thọ không đơn giản và bạn có thể dễ dàng bị một công ty bảo hiểm nhân thọ kém uy tín bán hợp đồng với mức bảo hiểm nhiều hơn mức bạn cần. Hãy nghiên cứu trước và tham khảo nhiều công ty bảo hiểm khác nhau trước khi quyết định ký hợp đồng.

3. Làm thế nào để nhận được bảo hiểm nhân thọ thuận lợi nhất

3.1 Đăng ký bảo hiểm nhân thọ sớm nhất có thể

Bạn sẽ tiết kiệm rất nhiều tiền cho phí bảo hiểm của mình nếu bạn đăng ký bảo hiểm nhân thọ khi bạn còn trẻ và khỏe mạnh. Bạn sẽ nhận được bảo hiểm mà bạn cần ngay cả khi bạn không cần nó ngay tại thời điểm đó – bạn có thể tiết kiệm tiền bằng cách mua một hợp đồng bảo hiểm ở độ tuổi 20 nếu bạn muốn có người phụ thuộc ở độ tuổi 30.

3.2 Khai báo thông tin thật trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của bạn

Thời hạn tranh chấp bảo hiểm nhân thọ là khung thời gian hai năm sau khi hợp đồng bảo hiểm của bạn có hiệu lực. Trong thời gian này, công ty bảo hiểm nhân thọ có thể điều tra đơn đăng ký của bạn nếu bạn chết và họ nghi ngờ rằng bạn đã nói dối trong quá trình đăng ký hoặc nếu bạn có những sở thích mạo hiểm mà bạn không đề cập đến.

Nếu công ty bảo hiểm của bạn phát hiện ra rằng bạn đã cung cấp sai thông tin về bản thân để nỗ lực có được bảo hiểm rẻ hơn, họ có thể hủy bỏ hợp đồng ngay lập tức, từ chối yêu cầu của người thụ hưởng đối với quyền lợi tử vong hoặc trả khoản tiền tử tuất giảm theo tỷ lệ phí bảo hiểm đáng lẽ bạn phải trả.

3.3 Chỉ mua bảo hiểm bạn cần và đầu tư phần còn lại

Với việc lập ngân sách phù hợp, bạn có thể nhận được bảo hiểm và đóng góp tiền cho tài khoản hưu trí. Bằng cách đó, bạn sẽ an toàn về mặt tài chính cho dù thế nào đi nữa.

Hầu hết mọi người chỉ cần bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn, nhưng một số người có thể thấy rằng bảo hiểm trọn đời phù hợp hơn với kế hoạch tài chính của họ. Kiểm tra tỷ lệ hoàn vốn trên các tài khoản hưu trí khác nhau và so sánh chúng với những gì bạn mong đợi nhận được từ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt – các tài khoản hưu trí độc lập có thể sẽ mang lại lợi nhuận cao hơn.

Nếu bạn qua đời trong khi hợp đồng bảo hiểm của bạn còn hiệu lực, bạn có thể yên tâm hơn khi biết các chi phí cơ bản, thanh toán thế chấp và chi phí giáo dục của họ sẽ được chi trả. Nếu bạn vẫn còn nhiều thắc mắc về bảo hiểm nhân thọ, hãy tìm một công ty bảo hiểm uy tín để họ có thể giải đáp chuyên sâu về những ưu điểm và nhược điểm của bảo hiểm nhân thọ và giúp bạn tìm ra chính sách phù hợp với bạn.

4. Các câu hỏi thường gặp