Có bảo hiểm sức khỏe để bảo vệ bạn khỏi những tổn thất tài chính khi liên quan đến tình trạng sức khỏe hoặc trường hợp cấp cứu y tế do bệnh tật, ốm đau hoặc thậm chí là tai nạn. Tuy nhiên, điều quan trọng cần nhớ là nó đi kèm với một số điều khoản và điều kiện quan trọng. Một trong số này là khoản phụ phí.
Trong bảo hiểm sức khỏe, phụ phí là một số tiền bổ sung được thêm vào phí bảo hiểm cho một số “ rủi ro”. Rủi ro có thể do tiền sử bệnh tật, thói quen hoặc nghề nghiệp nguy hiểm của một người.
Đây là những người có nguy cơ mắc một số vấn đề sức khỏe hoặc bệnh tật cao hơn, do đó rủi ro và tổn thất cao hơn trong giai đoạn đó. Các công ty bảo hiểm sử dụng việc phụ phí như một cách để trang trải những rủi ro gia tăng này và những tổn thất tiềm tàng đối với những cá nhân đó.
1. Điều khoản phụ phí ảnh hưởng đến phí bảo hiểm sức khỏe của bạn như thế nào?
Phụ phí làm cho tỷ lệ bảo hiểm cao hơn đối với một cá nhân có rủi ro cao. Điều này dẫn đến việc tăng số tiền phí bảo hiểm.
Tuy nhiên, mức tăng này sẽ khác nhau đối với các cá nhân khác nhau, vì tải được xác định dựa trên một số yếu tố. Những điều này sẽ xác định mức phí bảo hiểm của một người được tăng lên dựa trên các rủi ro y tế.
2. Các yếu tố ảnh hưởng đến việc tải trong bảo hiểm sức khỏe
Dưới đây là một số yếu tố chính có thể ảnh hưởng đến khoản phụ phí được áp dụng cho chính sách của bạn:
2.1. Tuổi
Một trong những điều cần lưu ý khi xác định mức đóng và mức đóng bảo hiểm sức khỏe là tuổi của người đó. Điều này là do càng lớn tuổi, nguy cơ tử vong, nhập viện và chi phí y tế đối với bệnh tật và ốm đau có nhiều khả năng tăng lên. Vì vậy, phí bảo hiểm cho một người 50 tuổi sẽ cao hơn đáng kể so với một người 25 tuổi.
Ví dụ: trong khi một người 25 tuổi có thể phải trả phí bảo hiểm 20 triệu/ năm cho số tiền bảo hiểm, thì một người 50 tuổi có thể phải trả 45 triệu/ năm để nhận được mức bảo hiểm tương tự.
Ngoài ra, hầu hết các công ty bảo hiểm cũng có quy định mức tuổi cho các cá nhân mua một hợp đồng bảo hiểm sức khỏe mới. Điều này thường thay đổi từ 65-80 tuổi, khi tuổi càng cao, việc xác định các yếu tố nguy cơ và ước tính chi phí liên quan đến sức khỏe sẽ khó khăn hơn.
2.2. Tình trạng y tế
Một yếu tố quan trọng khác trong phụ phí là tình trạng sức khỏe của một cá nhân. Điều này có thể xảy ra khi ai đó có tiền sử phẫu thuật, bệnh nặng hoặc các vấn đề y tế khác, chẳng hạn như lượng đường tăng cao. Trong trường hợp này, phụ phí có thể được áp dụng khi gia hạn.
Tuy nhiên, điều quan trọng cần lưu ý là trong những trường hợp như vậy, việc nạp cũng có thể được xem xét khi tình hình của người đó thay đổi (chẳng hạn như khi người đó giảm lượng đường của họ).
3.3. Tình trạng y tế hiện có
Khi một người đang mắc các bệnh từ trước như tiểu đường, cao huyết áp, hoặc hen suyễn, họ có thể sẽ phải trả phí bảo hiểm cao hơn so với những người khỏe mạnh cùng nhóm tuổi.
Điều này thường là do khi ai đó có bệnh từ trước, điều này có thể dẫn đến nhiều yêu cầu bồi thường chi phí bệnh viện cũng như hóa đơn y tế cao hơn. Do đó, các công ty bảo hiểm có thể coi họ là rủi ro cao hơn và cân nhắc việc đóng phí bảo hiểm sức khỏe của họ.
4.4. Thói quen hút thuốc
Một yếu tố có ảnh hưởng lớn đến việc đóng phí bảo hiểm sức khỏe là sử dụng thuốc lá hoặc nicotin. Cho dù đây là hút thuốc sẽ có nguy cơ cao hơn trong việc bảo hiểm một người, vì nguy cơ nhiễm trùng phổi, ung thư và các bệnh nghiêm trọng khác sẽ tăng lên đáng kể.
Trên thực tế, phí bảo hiểm sức khỏe cho người hút thuốc có thể gần gấp đôi so với người không hút thuốc.
4.5 Một số yếu tố khác có thể ảnh hưởng đến phụ phí
- Nghề nghiệp – Nếu công việc của bạn bao gồm công việc nguy hiểm cho sức khoẻ của bạn, công ty bảo hiểm có thể đưa ra mức phí bảo hiểm sức khoẻ cao hơn cho bạn.
- Nơi cư trú – Trong trường hợp khu vực bạn sinh sống có tỷ lệ các vấn đề khí hậu hoặc tình trạng bất ổn cao hơn.
- Béo phì – Các công ty bảo hiểm coi những người thừa cân dễ mắc các bệnh như tiểu đường, cao huyết áp, v.v. Vì điều này có thể dẫn đến yêu cầu bồi thường cao hơn, họ sẽ cân nhắc việc đóng phí bảo hiểm sức khỏe.
- Tiền sử bệnh tật của gia đình bạn – Nếu các thành viên gia đình trực tiếp của bạn (như cha mẹ hoặc ông bà) có tiền sử bệnh tật như ung thư, bệnh tim, Alzheimer, v.v., bạn sẽ có nguy cơ mắc các bệnh này cao hơn, và do đó công ty bảo hiểm sẽ xem xét phí bảo hiểm cao hơn.
5. Phụ phí khác với Loại trừ như thế nào?
Như chúng ta đã thấy, các công ty bảo hiểm thường thêm phụ phí khi họ cảm thấy rằng có rủi ro cao hơn bình thường về việc ai đó yêu cầu bồi thường.
Tuy nhiên, thay vì phụ phí, một số công ty bảo hiểm sử dụng khái niệm loại trừ. Loại trừ là khi một người có thể tiếp tục trả cùng một khoản phí bảo hiểm (không và có phụ phí ), nhưng phải tuân theo các điều kiện hoặc loại trừ nhất định.
Ví dụ: hợp đồng bảo hiểm của bạn có thể loại trừ các chi phí hoặc phương pháp điều trị liên quan đến ung thư, chi phí liên quan đến thai sản, hoặc chấn thương liên quan đến thể thao mạo hiểm. Khi đó, bạn sẽ không thể yêu cầu bồi thường cho những trường hợp này.
Ngày nay, nhiều công ty bảo hiểm sẽ cung cấp cho bạn sự lựa chọn giữa phụ phí hoặc loại trừ. Điều này có nghĩa là bạn sẽ vẫn nhận được bảo hiểm toàn diện hơn, nhưng với một khoản chi phí bổ sung.
6. Khi nào phụ phí được đảm bảo?
Hầu hết các công ty bảo hiểm và chuyên gia tài chính tin rằng việc phụ phí là hợp lý trong nhiều trường hợp để bảo vệ cả công ty bảo hiểm và khách hàng.
Đối với các công ty bảo hiểm, nó cung cấp sự an toàn hơn để chống lại những tổn thất cho những cá nhân có thể có rủi ro cao hơn dự kiến khi đưa ra các yêu cầu về y tế. Và từ quan điểm của khách hàng, nó cho phép những người có hệ số rủi ro cao hơn nhận được bảo hiểm toàn diện hơn.
Điều này bao gồm những người trên 65-80 tuổi, cũng như những người mắc các bệnh nặng như tăng huyết áp hoặc tiểu đường, tiền sử phẫu thuật lớn, tiền sử gia đình bất lợi hoặc có thói quen xấu như hút thuốc. Do đó, bằng cách tính đến tất cả các yếu tố này trong khi tính phí bảo hiểm của một người, các công ty bảo hiểm sẽ giúp những khách hàng ít gặp rủi ro dễ dàng hơn.
Ví dụ: chúng ta hãy xem xét hai người có cùng mức bảo hiểm, nhưng một trong số họ có rủi ro sức khỏe cao hơn. Nếu không phụ phí, cả hai sẽ trả cùng một khoản phí bảo hiểm, điều này sẽ không công bằng đối với những người có rủi ro thấp lại phải trả số tiền cao.
Tuy nhiên, cũng có những trường hợp mà việc phụ phí là không hợp lý, chẳng hạn như khi nó được áp dụng cho những người sau một thủ thuật dễ điều trị và ít nguy cơ biến chứng hơn.
Ví dụ: những người có tiền sử phẫu thuật như đục thủy tinh thể hoặc thoát vị.
Qua bài viết trên Medplus hy vọng các bạn có thể biết thêm nhiều về cách thức hoạt động của bảo hiểm sức khỏe cũng như cách tính phí cho từng trường hợp để các bạn có thể đưa ra được lựa chọn phù hợp nhất cho mình nhé.
