5 điều cần biết để hiểu hơn về hợp đồng bảo hiểm

Có một số loại hợp đồng bảo hiểm mà hầu hết mọi người cần phải có.  

Ví dụ: nếu bạn sở hữu một ngôi nhà thì bảo hiểm cho chủ sở hữu nhà có thể là tiêu chuẩn. Bảo hiểm ô tô bảo hiểm cho chiếc xe của bạn trong khi bảo hiểm nhân thọ bảo vệ bạn và những người thân yêu của bạn trong trường hợp xấu nhất.

Khi công ty bảo hiểm của bạn cung cấp cho bạn tài liệu chính sách, điều quan trọng là phải đọc kỹ tài liệu đó để đảm bảo bạn hiểu nó. Cố vấn bảo hiểm của bạn luôn giúp bạn giải quyết những điều khoản khó khăn trong các hợp đồng bảo hiểm, nhưng bạn cũng nên tự mình tìm hiểu hợp đồng của bạn có nội dung gì. Trong bài viết này, Medplus sẽ giúp việc hiểu hợp đồng bảo hiểm của bạn trở nên dễ dàng, để bạn biết được các nguyên tắc cơ bản của chúng và cách chúng được sử dụng trong cuộc sống hàng ngày.

1. Cơ bản về hợp đồng bảo hiểm

Khi xem xét một hợp đồng bảo hiểm, có một số điều phổ biến bao gồm thường là:

• Đề nghị và chấp nhận. Khi đăng ký bảo hiểm, điều đầu tiên bạn làm là nhận được đơn đề xuất của một công ty bảo hiểm cụ thể. Sau khi điền các thông tin chi tiết được yêu cầu, bạn gửi biểu mẫu đến công ty (đôi khi kèm theo séc), đây là đề nghị của bạn. Nếu công ty bảo hiểm đồng ý bảo hiểm cho bạn, điều này được gọi là chấp nhận. Trong một số trường hợp, công ty bảo hiểm của bạn có thể đồng ý chấp nhận đề nghị của bạn sau khi thực hiện một số thay đổi đối với các điều khoản mà bạn đề xuất.
• Sự xem xét. Đây là phí bảo hiểm trong tương lai mà bạn phải trả cho công ty bảo hiểm của bạn. Đối với các công ty bảo hiểm, việc cân nhắc cũng đề cập đến số tiền được thanh toán cho bạn nếu bạn nộp đơn yêu cầu bảo hiểm. Điều này có nghĩa là mỗi bên trong hợp đồng phải cung cấp một số giá trị nhất định.
• Năng lực pháp lý. Bạn cần có đủ năng lực pháp lý để ký kết thỏa thuận với công ty bảo hiểm của mình. 

Ví dụ: nếu bạn là trẻ vị thành niên hoặc bị bệnh tâm thần, thì bạn có thể không đủ tiêu chuẩn để đứng tên trong hợp đồng. Tương tự, các công ty bảo hiểm được coi là có năng lực nếu họ được cấp phép theo các quy định chi phối hiện hành.

2. Giá trị hợp đồng

Phần này của hợp đồng bảo hiểm quy định những gì công ty bảo hiểm có thể thanh toán cho bạn với một yêu cầu đủ điều kiện, cũng như những gì bạn có thể trả cho công ty bảo hiểm để được khấu trừ. Các phần này của hợp đồng bảo hiểm thường phụ thuộc vào việc bạn có chính sách bồi thường hay không bồi thường.

2.1 Hợp đồng bồi thường

Hầu hết các hợp đồng bảo hiểm là hợp đồng bồi thường. Hợp đồng bồi thường áp dụng cho các bảo hiểm mà tổn thất phải chịu có thể được đo lường bằng tiền.

• Nguyên tắc Bồi thường. Điều này nói rằng các công ty bảo hiểm trả không nhiều hơn số tổn thất thực tế phải chịu. Mục đích của hợp đồng bảo hiểm là để bạn ở trong tình trạng tài chính như bạn đã có ngay trước khi sự cố dẫn đến yêu cầu bảo hiểm. Khi chiếc Chevy Cavalier cũ của bạn bị mất cắp, bạn không thể mong đợi công ty bảo hiểm của mình thay thế nó bằng một chiếc Mercedes-Benz hoàn toàn mới. Nói cách khác, bạn sẽ được trả thù lao theo tổng số tiền phù hợp cho chiếc xe của bạn.

2.3 Hợp đồng không bồi thường

Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ và hầu hết các hợp đồng bảo hiểm tai nạn cá nhân là hợp đồng không bồi thường. Bạn có thể mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trị giá 1 triệu đô la, nhưng điều đó không có nghĩa là giá trị cuộc sống của bạn bằng số tiền này. Bởi vì bạn không thể tính toán giá trị thực của cuộc đời mình và định giá nó.

Một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thường bao gồm những điều sau đây:

• Trang khai báo: Đây thường là trang đầu tiên của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ và nó bao gồm tên chủ sở hữu hợp đồng, loại và số hợp đồng, ngày phát hành, ngày có hiệu lực, hạng cao cấp hoặc hạng giá và bất kỳ cá nhân nào bạn đã chọn để thêm vào. Nếu bạn đã mua chính sách thời hạn, trang khai báo cũng phải chỉ định thời hạn của thời hạn bảo hiểm.
• Điều khoản và định nghĩa chính sách: Bạn có thể thấy một phần riêng biệt trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của mình chia nhỏ các điều khoản và định nghĩa, bao gồm quyền lợi tử vong, phí bảo hiểm, người thụ hưởng và tuổi bảo hiểm. Tuổi bảo hiểm của bạn có thể là tuổi thực của bạn hoặc tuổi gần nhất mà công ty bảo hiểm nhân thọ chỉ định cho bạn.
• Chi tiết phạm vi bảo hiểm: Phần chi tiết phạm vi bảo hiểm của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cung cấp thông tin chuyên sâu về hợp đồng bảo hiểm của bạn, bao gồm số tiền bạn sẽ phải trả cho phí bảo hiểm, khi nào các khoản thanh toán đó đến hạn, hình phạt đối với các khoản thanh toán thiếu và ai sẽ được thanh toán quyền lợi tử vong trong hợp đồng bảo hiểm của bạn ra. 

Ví dụ: bạn có thể chỉ có một người thụ hưởng chính hoặc một người thụ hưởng chính với một số người thụ hưởng ngẫu nhiên.

• Chi tiết chính sách bổ sung: Có thể có một phần riêng biệt trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của bạn bao gồm những điều khoản bổ sung nếu bạn đã chọn thêm phần nào vào. Người đánh giá mở rộng phạm vi bảo hiểm của chính sách của bạn. Những người tham gia bảo hiểm nhân thọ phổ biến bao gồm những người được hưởng quyền lợi tử vong nhanh, những người được chăm sóc dài hạn và những người bị bệnh hiểm nghèo. Những tiện ích bổ sung này cho phép bạn khai thác quyền lợi tử vong khi vẫn còn sống nếu bạn cần tiền để trang trải các chi phí liên quan đến bệnh nan y.

Khi bạn đã xác định rằng bảo hiểm nhân thọ là thứ bạn cần, điều quan trọng là phải so sánh các lựa chọn một cách cẩn thận. 

Ví dụ: bạn có thể chọn về bảo hiểm nhân thọ có thời hạn so với bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn nếu bạn không cần bảo hiểm trọn đời. Hoặc bạn có thể thích bảo hiểm vĩnh viễn nếu bạn coi bảo hiểm nhân thọ như một khoản đầu tư.

Trong cả hai trường hợp, điều quan trọng là phải lựa chọn và so sánh để tìm các công ty bảo hiểm nhân thọ tốt nhất.

3. Quyền lợi bảo hiểm

Bạn có quyền hợp pháp để được bảo hiểm bất kỳ loại tài sản nào hoặc bất kỳ sự kiện nào có thể gây ra tổn thất tài chính hoặc gây ra trách nhiệm pháp lý cho bạn. Đây được gọi là lãi bảo hiểm .

Giả sử bạn đang sống trong nhà của người chú của bạn, và bạn đăng ký bảo hiểm cho chủ nhà vì bạn tin rằng bạn có thể được thừa kế ngôi nhà sau này. Các công ty bảo hiểm sẽ từ chối đề nghị của bạn vì bạn không phải là chủ sở hữu của ngôi nhà và bạn không phải chịu thiệt hại về tài chính trong trường hợp bị thua lỗ. Khi nói đến bảo hiểm, nó không phải là ngôi nhà, xe hơi hoặc máy móc được bảo hiểm. Đúng hơn, đó là lãi suất bằng tiền đối với ngôi nhà, xe hơi hoặc máy móc mà chính sách của bạn áp dụng.

Nguyên tắc về quyền lợi có thể bảo hiểm cũng cho phép các cặp vợ chồng thực hiện các hợp đồng bảo hiểm cho cuộc sống của nhau, theo nguyên tắc một người có thể bị thiệt hại về tài chính nếu người chồng/vợ qua đời. Lãi suất có thể bảo hiểm cũng tồn tại trong một số thỏa thuận kinh doanh, như được thấy giữa chủ nợ và con nợ, giữa các đối tác kinh doanh hoặc giữa người sử dụng lao động và người lao động.

4. Nguyên tắc thế quyền

Việc thế quyền cho phép người bảo hiểm khởi kiện bên thứ ba đã gây ra tổn thất cho người được bảo hiểm và tìm mọi cách để lấy lại một số tiền mà mình đã trả cho người được bảo hiểm do tổn thất.

Ví dụ: nếu bạn bị thương trong một vụ tai nạn đường bộ mà nguyên nhân là do lái xe ẩu của người khác, bạn sẽ được công ty bảo hiểm bồi thường cho bạn. Tuy nhiên, công ty bảo hiểm của bạn cũng có thể kiện người lái xe gây tai nạn cho bạn nhằm tìm cách thu hồi số tiền đó.

5. Các khía cạnh chính sách khác

• Hợp đồng bám dính: Học thuyết về sự bám dính nói rằng bạn phải chấp nhận toàn bộ hợp đồng bảo hiểm và tất cả các điều khoản và điều kiện của nó mà không cần trả giá. Bởi vì người được bảo hiểm không có cơ hội để thay đổi các điều khoản, bất kỳ sự không rõ ràng nào trong hợp đồng sẽ được giải thích có lợi cho họ.
• Nguyên tắc Từ bỏ và không phủ nhận: Giả sử rằng bạn không tiết lộ một số thông tin trong biểu mẫu đề xuất bảo hiểm. Công ty bảo hiểm của bạn không yêu cầu thông tin đó và cấp hợp đồng bảo hiểm. Đây là một sự từ bỏ. Trong tương lai, khi yêu cầu bồi thường phát sinh, công ty bảo hiểm của bạn không thể đặt câu hỏi về hợp đồng trên cơ sở không tiết lộ. Đây là không phủ nhận. Vì lý do này, công ty bảo hiểm của bạn sẽ phải thanh toán yêu cầu bồi thường.
• Đồng bảo hiểm: là việc chia sẻ bảo hiểm của hai hoặc nhiều công ty bảo hiểm theo một tỷ lệ đã thỏa thuận. (Ví dụ: đối với bảo hiểm của một trung tâm mua sắm lớn, rủi ro là rất cao. Do đó, công ty bảo hiểm có thể chọn liên quan đến hai hoặc nhiều công ty bảo hiểm để chia sẻ rủi ro. Đồng bảo hiểm cũng có thể tồn tại giữa bạn và công ty bảo hiểm của bạn. Điều khoản này khá phổ biến trong bảo hiểm sức khỏe, trong đó bạn và công ty bảo hiểm quyết định chia sẻ chi phí được bảo hiểm theo tỷ lệ 20:80. Do đó, trong thời gian yêu cầu bồi thường, công ty bảo hiểm của bạn sẽ thanh toán 80% tổn thất được bảo hiểm trong khi bạn thanh toán 20% còn lại.
• Tái bảo hiểm: xảy ra khi công ty bảo hiểm của bạn “bán” một số khoản bảo hiểm của bạn cho một công ty bảo hiểm khác. Giả sử bạn là một ngôi sao nhạc rock nổi tiếng và bạn muốn giọng hát của mình được bảo hiểm với giá 50 triệu đô la. Đề nghị của bạn được Công ty Bảo hiểm A. Chấp nhận, Tuy nhiên, Công ty Bảo hiểm A không thể giữ lại toàn bộ rủi ro, vì vậy, nó sẽ chuyển một phần rủi ro này – giả sử 40 triệu đô la – cho Công ty Bảo hiểm B. Nếu bạn mất giọng hát, bạn sẽ nhận 50 triệu đô la từ công ty bảo hiểm A (10 triệu đô la + 40 triệu đô la) với công ty bảo hiểm B đóng góp số tiền tái bảo hiểm (40 triệu đô la) cho công ty bảo hiểm A. Hoạt động này được gọi là tái bảo hiểm. Nói chung, tái bảo hiểm được các công ty bảo hiểm nói chung thực hiện ở mức độ lớn hơn nhiều so với các công ty bảo hiểm nhân thọ.

6. Điểm chính nên biết

Khi đăng ký bảo hiểm, bạn sẽ tìm thấy rất nhiều sản phẩm bảo hiểm có sẵn trên thị trường. Nếu bạn có cố vấn bảo hiểm hoặc nhà môi giới, họ có thể tìm hiểu xung quanh và đảm bảo rằng bạn đang nhận được bảo hiểm phù hợp với số tiền của mình. Mặc dù vậy, một chút hiểu biết về hợp đồng bảo hiểm có thể giúp bạn đảm bảo rằng các khuyến nghị của cố vấn của bạn đang đi đúng hướng.

Hơn nữa, đôi khi yêu cầu của bạn bị hủy bỏ vì bạn không chú ý đến một số thông tin mà công ty bảo hiểm yêu cầu. Trong trường hợp này, sự thiếu hiểu biết và bất cẩn có thể khiến bạn phải trả giá rất đắt. Xem qua các đặc điểm chính sách của công ty bảo hiểm của bạn thay vì ký tên vào chúng mà không đi sâu vào tìm hiểu. Nếu bạn hiểu những gì bạn đang đọc, bạn sẽ có thể đảm bảo rằng sản phẩm bảo hiểm mà bạn đang đăng ký sẽ bảo hiểm cho bạn khi bạn cần nhất.

• Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nêu rõ các điều khoản trong hợp đồng của bạn, bao gồm những gì được bảo hiểm và những gì không được bảo hiểm cũng như những gì bạn sẽ phải trả.
• Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thể chứa các thuật ngữ và biệt ngữ mà bạn có thể không quen thuộc.
• Điều quan trọng là phải đọc kỹ hợp đồng bảo hiểm trước khi ký để bạn hiểu mình đang thỏa thuận với điều gì.
• Bạn cũng nên xem lại hợp đồng để kiểm tra bất kỳ sai sót nào có thể ảnh hưởng đến phạm vi bảo hiểm hoặc chi phí của bạn.

Medplus hy vọng các thông tin trong bài viết sẽ giúp ích cho các bạn trong tương lai, khi lựa chọn hợp đồng bảo hiểm phù hợp nhất cho mình nhé!