Bảo hiểm bổ sung trả phí là gì?- 3 điều cơ bản cần biết

Ngày nay bảo hiểm nhân thọ đang được quan tâm và cũng như tìm hiểu phổ biến. Tùy theo từng loại bảo hiểm, mỗi loại có một thuật ngữ khác nhau. Vậy hôm nay Medplus sẽ cùng các bạn tìm hiểu thuật ngữ về Bảo hiểm bổ sung trả phí trước là gì nhé!

1. Bảo hiểm bổ sung trả phí là gì?

Bảo hiểm bổ sung trả phí là bảo hiểm nhân thọ trọn đời bổ sung mà người mua bảo hiểm mua bằng cách sử dụng cổ tức của hợp đồng thay vì phí bảo hiểm. Bảo hiểm trả trước có sẵn như một điều khoản bổ sung trong hợp đồng trọn đời. Bảo hiểm bổ sung trả phí cho phép các chủ hợp đồng bảo hiểm gia tăng  quyền lợi tử vong và  quyền lợi sống bằng cách tăng giá trị tiền mặt của chính sách .

Các khoản bổ sung trả trước sau đó sẽ kiếm được cổ tức và giá trị tiếp tục cộng gộp vô thời hạn theo thời gian. Bên mua bảo hiểm cũng có thể hoàn trả các khoản bổ sung đã trả cho giá trị tiền mặt của họ hoặc vay ngược lại họ.

 

 

2. Tìm hiểu về Bảo hiểm bổ sung trả phí

Giá trị tiền mặt của bảo hiểm bổ sung trả phí trước có thể tăng lên theo thời gian và những khoản tăng này được hoãn lại thuế. Một lợi ích khác là bên mua bảo hiểm có thể sử dụng chúng để tăng mức bảo hiểm mà không cần thông qua bảo lãnh y tế . Điều này không chỉ thuận tiện mà còn có giá trị lớn hơn đối với người mua bảo hiểm có sức khỏe giảm sút kể từ khi hợp đồng được ban hành ban đầu và người không thể tăng phạm vi bảo hiểm thông qua các phương tiện khác.

Ngay cả khi không có bảo lãnh y tế, bảo hiểm bổ sung trả phí trước có thể có phí bảo hiểm cao hơn hợp đồng cơ sở, vì giá phụ thuộc vào độ tuổi của chủ hợp đồng tại thời điểm họ mua bảo hiểm bổ sung. Một số chính sách, chẳng hạn như những chính sách do Cơ quan Cựu chiến binh ban hành, không có phí bảo hiểm cho các khoản bổ sung được trả thêm.

Nếu bạn mua hai hợp đồng bảo hiểm nhân thọ giống hệt nhau với cùng phí bảo hiểm hàng năm, nhưng một hợp đồng bảo hiểm có người đứng tên trả tiền và một hợp đồng không trả tiền, thì hợp đồng bảo hiểm có điều khoản bổ sung sẽ có giá trị tiền mặt ròng được đảm bảo cao hơn sớm hơn so với hợp đồng không có.

Tuy nhiên, một chính sách cho phép bổ sung trả trước có thể có giá trị tiền mặt thấp hơn và quyền lợi tử vong thấp hơn nhiều. Sẽ mất nhiều năm, có thể là nhiều thập kỷ, để hai chính sách có quyền lợi tử vong tương tự nhau.

Điều khoản bổ sung trả phí phải được đưa vào hợp đồng khi bạn mua nó. Một số công ty có thể cho phép bạn thêm nó sau đó, nhưng sức khỏe, tuổi tác và các yếu tố khác có thể gây khó khăn hơn.

Các chính sách về bảo hiểm bổ sung trả phí trước có thể khác nhau giữa các công ty bảo hiểm. Đối với một số người, điều khoản bổ sung trả phí cho phép bạn đóng góp nhiều hay ít tùy ý từ năm này sang năm khác. Các công ty khác quy định rằng các khoản đóng góp vẫn ở mức nhất quán, nếu không bạn có thể có nguy cơ mất các điều khoản bổ sung và buộc phải đăng ký lại trong tương lai.

Bảo hiểm bổ sung trả phí trước có thể là một trong những lựa chọn cổ tức cho hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn; một số khác bao gồm tùy chọn tích lũy, làm tăng thêm giá trị tiền mặt của chính sách.

3. Những cân nhắc cần chú ý khi mua bảo hiểm bổ sung trả phí

3.1 Cổ tức

Chỉ các công ty bảo hiểm tương hỗ do thành viên sở hữu mới phát hành cổ tức. Cổ tức không được đảm bảo, nhưng chúng thường được phát hành hàng năm khi công ty đang hoạt động tốt về mặt tài chính. Một số công ty bảo hiểm có lịch sử trả cổ tức hàng năm lâu đến mức cổ tức hầu như được đảm bảo. Nếu các chủ hợp đồng bảo hiểm không muốn sử dụng cổ tức của họ để mua bảo hiểm bổ sung trả trước, họ có thể sử dụng chúng để giảm phí bảo hiểm.

3.2 Bảo hiểm trả trước giảm dần

Bảo hiểm bổ sung trả phí trước giảm dần là một lựa chọn phi an sinh cho phép chủ sở hữu hợp đồng nhận được số tiền thấp hơn của bảo hiểm nhân thọ trọn đời đã trả đầy đủ, không bao gồm hoa hồng và chi phí. Tuổi đạt được của người được bảo hiểm sẽ xác định mệnh giá của hợp đồng bảo hiểm mới. Do đó, quyền lợi tử vong nhỏ hơn so với quyền lợi của chính sách hết hiệu lực.

3.3 Thanh toán phí bảo hiểm bằng giá trị tiền mặt

Người mua bảo hiểm có thể chọn chuyển giá trị tiền mặt của hợp đồng trọn đời vào bảo hiểm trả trước. Trong trường hợp như vậy, chính sách không nhất thiết phải được thanh toán theo định nghĩa chặt chẽ của thuật ngữ, nhưng nó có khả năng tự thanh toán phí bảo hiểm. Tùy thuộc vào loại chính sách và nó đã hoạt động tốt như thế nào, bên mua bảo hiểm có thể phải tiếp tục thanh toán phí bảo hiểm trong tương lai hoặc có thể đến thời điểm mà phí bảo hiểm được chi trả cho phần còn lại của hợp đồng.

4. Ví dụ về Bảo hiểm bổ sung trả phí trước

Hãy xem xét một nam giới 45 tuổi mua hợp đồng trọn đời kèm bảo hiểm bổ sung trả phí trước với mức phí bảo hiểm cơ bản hàng năm là 2.000 đô la (~46.000.000VND) cho quyền lợi tử vong 100.000 đô la(2.286.000.000 VND). Trong năm đầu tiên của chính sách, anh ta quyết định đóng góp thêm 3.000 đô la (~70.000.000VND) cho một điều khoản bổ sung trả phí.

Các khoản bổ sung đã trả sẽ mang lại cho anh ta giá trị tiền mặt ngay lập tức là 3.000 đô la (~70.000.000VND) trong khi thêm 15.000 đô la (~343.000.000VND) vào quyền lợi tử vong của anh ta. Nếu anh ta tiếp tục mua các phần bổ sung trả trước, anh ta sẽ tiếp tục tăng giá trị tiền mặt và quyền lợi tử vong của mình theo thời gian.

Qua bài viết trên Medplus hy vọng các đọc giả có thể hiểu rõ hơn về khái niệm và đặc điểm về Bảo hiểm bổ sung trả phí trước để có thể đưa ra quyết định phù hợp cho mình nhé!