[2023] Bảo hiểm liên kết chung và bảo hiểm liên kết đơn vị – nên mua loại nào?

Bảo hiểm liên kết chung và bảo hiểm liên kết đơn vị là những loại hình của bảo hiểm nhân thọ và đều có những lợi ích đầu tư riêng. Vậy câu hỏi đặt ra là bạn nên đầu tư vào loại hình bảo hiểm nào?

Để giải đáp thắc mắc này bạn hãy cùng Medplus thảo luận sâu hơn qua bài viết dưới đây nhé!

1. Bảo hiểm liên kết chung là gì?

Bảo hiểm liên kết chung là sản phẩm bảo hiểm nhân thọ bảo vệ tài chính trước những rủi ro, đồng thời kết hợp đầu tư sinh lời bằng cách tách riêng một phần phí bảo hiểm để tham gia vào Quỹ liên kết chung.

Quỹ liên kết chung là nguồn quỹ được hình thành từ phí bảo hiểm của các hợp đồng bảo hiểm liên kết chung, do công ty bảo hiểm thực hiện và phân bổ tài sản đầu tư vào các chiến lược trung và dài hạn. Kết quả đầu tư mà khách hàng được hưởng phụ thuộc vào kết quả đầu tư của Quỹ liên kết chung. Tuy nhiên các công ty bảo hiểm cam kết mức lãi suất đầu tư tối thiểu, giúp khách hàng giảm thiểu những rủi ro đầu tư và duy trì kế hoạch tài chính ổn định.

2. Bảo hiểm liên kết đơn vị là gì?

Bảo hiểm liên kết đơn vị là sản phẩm bảo hiểm nhân thọ kết hợp quyền lợi bảo hiểm rủi ro và đầu tư sinh lời bằng cách tham gia vào Quỹ liên kết đơn vị. Đây là quỹ do công ty bảo hiểm thành lập dựa trên nguồn phí bảo hiểm của các hợp đồng bảo hiểm liên kết đơn vị. Trong đó, người tham gia được lựa chọn đầu tư vào một hoặc nhiều Quỹ liên kết đơn vị của doanh nghiệp bảo hiểm, được hưởng toàn bộ kết quả đầu tư cũng như chịu mọi rủi ro đầu tư từ các Quỹ liên kết đơn vị đã lựa chọn.

Xem thêm: 5 khoản phí liên quan đến chính sách bảo hiểm nhân thọ

3. Nên chọn bảo hiểm liên kết chung hay bảo hiểm liên kết đơn vị?

Về cơ bản, hai loại sản phẩm này đều có điểm chung là kết hợp yếu tố bảo hiểm và đầu tư, giúp người tham gia gia tăng giá trị tài sản thông qua việc ủy thác vào các quỹ liên kết. Tuy nhiên, hai loại bảo hiểm này cũng có nhiều điểm khác biệt và người tham gia cần nắm rõ để tránh nhầm lần, đưa ra quyết định phù hợp.

3.1. Về khía cạnh đầu tư

Các loại tài sản chính của quỹ bảo hiểm liên kết chung thường là tiền gửi có kỳ hạn, trái phiếu các loại (chính chủ, doanh nghiệp, …) nên có tỷ lệ rủi ro thấp. Bên cạnh đó, các công ty bảo hiểm thường cam kết mức lãi suất đầu tư tối thiểu đối với sản phẩm này.

Đối với các quỹ liên kết đơn vị, các loại tài sản đầu tư đa dạng hơn, bao gồm tiền gửi, trái phiếu, cổ phiếu, … Người tham gia gói bảo hiểm này được quyền chọn một hay nhiều quỹ liên kết đơn vị để đầu tư và nhận toàn bộ kết quả theo quỹ liên kết đơn vị đã chọn, bất kể cả là lời hay lỗ. Cũng chính bởi đặc điểm này, bảo hiểm liên kết đơn vị có lợi suất cao hơn, nhưng đi cùng với rủi ro lớn hơn.

3.2. Quy định đóng phí thêm

Với bảo hiểm liên kết chung, mức đóng phí định kỳ không được vượt quá 5 lần mức phí bảo hiểm năm đầu. Ví dụ, trong năm đầu tiên đóng 10 triệu, thì các năm tiếp theo khách hàng không được đóng quá 50 triệu/năm.

Với bảo hiểm liên kết đơn vị, mức đóng phí định kỳ không vượt quá 10 lần mức phí bảo hiểm năm đầu. Tức như trong trường hợp trên, các năm tiếp theo khách hàng không được đóng quá 100 triệu/năm.

3.3. Chi phí phải trả

Cả hai loại sản phẩm này đều có chung các khoản phí như phí ban đầu, phí bảo hiểm rủi ro, phí quản lý hợp đồng, phí quản lý quỹ, phí hủy bỏ hợp đồng trước thời hạn, phí đóng thêm và phí rút tiền. Trong đó, phí ban đầu của sản phẩm liên kết đơn vị thường cao hơn bảo hiểm liên kết chung.

Ngoài ra, bảo hiểm liên kết đơn vị còn có thêm khoản phí chuyển đổi quỹ liên kết đơn vị. Khoản phí này phát sinh trong trường hợp khách hàng thay đổi khẩu vị rủi ro, muốn chuyển đổi sang quỹ sinh lời tốt hơn hoặc an toàn hơn.

4. Tạm kết

Như vậy, bên cạnh nhu cầu bảo hiểm, nếu khách hàng muốn có một giải pháp đầu tư an toàn và ít rủi ro, bảo hiểm liên kết chung sẽ là một lựa chọn hợp lý hơn. Còn nếu muốn tìm kiếm một cơ hội sinh lời tốt hơn và chấp nhận được rủi ro, bảo hiểm liên kết đơn vị sẽ là sự phù hợp.

Cảm ơn bạn đã đọc bài viết của Medplus, nếu bạn có bất kỳ thắc mắc nào về bảo hiểm, hãy để lại thông tin tại đây hoặc liên hệ chúng tôi qua hotline 0931 338 854 để được tư vấn sớm nhất bạn nhé.