Bảo hiểm Khuyết tật bảo vệ bạn – và những người thân yêu của bạn – nếu bạn không thể kiếm sống do thương tật hoặc bệnh tật. Điều này có thể thực hiện được thông qua bảo hiểm thương tật. Nó bảo vệ tài sản quý giá nhất của bạn – khả năng kiếm tiền. Tiếp tục đọc cùng Medplus để tìm hiểu thêm về bảo hiểm tàn tật và tại sao nó có thể phù hợp với bạn.
1. Các lợi ích của một chính sách thương tật cá nhân là gì?
Đăng ký bảo hiểm tàn tật theo nhóm là điều không cần bàn cãi, nhưng chỉ dựa vào nó để bảo vệ tiền lương của bạn có thể không phải là một ý kiến hay.
Nói chung, một chương trình bảo hiểm tàn tật theo nhóm cung cấp các quyền lợi cơ bản cho người khuyết tật và phù hợp với tất cả. Thêm vào đó, bạn không thể mang nó theo khi chuyển công việc.
Ngược lại, một chính sách thương tật cá nhân cung cấp số tiền bảo hiểm thương tật chính xác mà bạn cần và có thể được bảo vệ kể cả bạn rời khỏi công ty. Bạn cũng có thể tự do tùy chỉnh nó để đáp ứng các nhu cầu cụ thể.
Ví dụ: bạn có thể có một chính sách thương tật cá nhân để trang trải thu nhập từ tiền thưởng, hoa hồng và các khoản trả khuyến khích khác mà các kế hoạch nhóm thường không bao gồm.
2. Các loại bảo hiểm thương tật khác nhau
Có hai loại hợp đồng bảo hiểm tàn tật:
- Bảo hiểm thương tật ngắn hạn
- Bảo hiểm thương tật dài hạn
Mặc dù cả hai đều trả tiền trợ cấp hàng tháng trong trường hợp bạn bị ốm quá nặng hoặc bị tàn tật không thể làm việc, nhưng chúng có một số điểm khác biệt chính. Trước khi chúng ta xem xét từng chi tiết, đây là tóm tắt nhanh về cách chúng khác nhau.
Điều này sẽ cung cấp cho bạn một kiến thức rõ ràng về các tính năng đi kèm với mỗi chính sách.
2.1 Bảo hiểm tàn tật ngắn hạn
Bảo hiểm thương tật ngắn hạn có thể trợ cấp cho bạn nếu bạn phải nghỉ làm trong vài tuần hoặc vài tháng do ốm đau hoặc thương tật. Nó trả theo tỷ lệ phần trăm của tiền lương trước khi tàn tật của bạn – thường là 60-80% – và giúp bạn có được nguồn trợ cấp thu nhập để trang trải chi phí.
Hầu hết các hợp đồng bảo hiểm tàn tật ngắn hạn cung cấp bảo hiểm tàn tật trong một vài tháng. Tuy nhiên, một số có thể trả tiền trợ cấp trong tối đa hai năm. Các chính sách này có thời gian loại bỏ ngắn, thường là dưới hai tuần.
Nhiều người sử dụng lao động cung cấp bảo hiểm tàn tật ngắn hạn như một quyền lợi do công ty trả cho nhân viên của họ. Bạn cũng có thể mua riêng một kế hoạch ngắn hạn, nhưng nó có thể không đáng giá.
Đó là bởi vì những kế hoạch này thường có chi phí ngang với bảo hiểm thương tật dài hạn, mặc dù thời gian bảo hiểm ngắn. Số tiền đó tốt hơn nên được dùng để tạo quỹ khẩn cấp. Nếu bạn bị tàn tật tạm thời, khoản tiết kiệm của bạn có thể giúp bạn kiếm được tiền cho đến khi bạn tiếp tục công việc.
2.2 Bảo hiểm tàn tật dài hạn
Bảo hiểm thương tật dài hạn là hợp đồng bảo hiểm cung cấp nguồn thu nhập ổn định để giúp thanh toán các hóa đơn và trang trải chi phí sinh hoạt trong thời gian ốm đau kéo dài hoặc sau một tai nạn thương tật dài hạn.
Bạn có thể tự mua bảo hiểm thương tật dài hạn, thông qua chủ lao động của mình hoặc cả hai. Nhưng nó thường ít tốn kém hơn nếu bạn có thể thông qua nhà tuyển dụng.
Bảo hiểm thương tật dài hạn thường có giá khoảng 1-3% tiền lương của bạn. Nếu bạn bị tàn tật và đáp ứng định nghĩa của công ty bảo hiểm về tình trạng khuyết tật, bạn sẽ nhận được số tiền trợ cấp hàng tháng sau thời gian chờ đợi. Thời gian chờ đợi có thể thay đổi từ chính sách này sang chính sách tiếp theo, nhưng hiếm khi ít hơn 90 ngày. Trợ cấp thường là khoảng 60% lương sau thuế của bạn và có thể kéo dài từ 24 tháng đến vài năm, tùy thuộc vào chính sách của bạn.
3. Điều gì không được bảo hiểm thương tật chi trả?
Bảo hiểm thương tật nhằm trang trải một phần thu nhập của bạn nếu bạn không thể làm việc vì bệnh tật hoặc thương tật. Nó không bao gồm chăm sóc y tế hoặc các dịch vụ chăm sóc dài hạn. Nó cũng không cung cấp trợ cấp khuyết tật sau 65 tuổi.
Mặc dù các chính sách về người khuyết tật dài hạn thường không bao trả cho việc mang thai, nhưng chúng bảo hiểm cho các biến chứng khi mang thai. Nhưng bạn sẽ chỉ nhận được trợ cấp khuyết tật nếu bạn mua hợp đồng bảo hiểm trước khi mang thai và sau thời gian chờ đợi, thường là 90 ngày.
Ngược lại, các chính sách ngắn hạn thường bao gồm các trường hợp nghỉ việc liên quan đến sinh nở và các biến chứng thai kỳ. Các chính sách này thường cung cấp lợi ích hàng tuần trong 6-8 tuần sau khi giao dịch. Vì vậy, một kế hoạch ngắn hạn có thể giúp bạn tận hưởng một vài tuần nghỉ phép có lương sau khi sinh con, ngay cả khi chủ lao động của bạn không cho nghỉ phép có lương.
4. Bảo hiểm khuyết tật có bao gồm các điều kiện có trước không?
Không, bảo hiểm tàn tật không bao gồm các tình trạng đã có từ trước. Nếu bạn bị khuyết tật và đang xem xét các lựa chọn bảo hiểm khuyết tật, điều quan trọng là phải biết rằng bảo hiểm khuyết tật sẽ chỉ bắt đầu vào ngày tình trạng khuyết tật của bạn bắt đầu. Trước ngày này, nếu bạn đã từng được chẩn đoán mắc bệnh hoặc trải qua bất kỳ chấn thương nào thì đây sẽ được coi là những tình trạng đã có từ trước mà bảo hiểm tàn tật sẽ không chi trả.
Tuy nhiên, các công ty bảo hiểm có thể đưa ra một loại trừ khi nói đến các điều kiện đã có từ trước. Một số chính sách về khuyết tật sẽ loại trừ bất kỳ khuyết tật nào là kết quả của chấn thương hoặc bệnh tật xảy ra trong một khoảng thời gian cụ thể, chẳng hạn như 30 ngày trước khi đăng ký bảo hiểm.
Việc loại trừ cũng có thể phụ thuộc vào thời gian.
Ví dụ: nếu bạn đăng ký bảo hiểm tàn tật và được chẩn đoán mắc bệnh ung thư cách đây hai năm trong lần đăng ký đầu tiên của bạn nhưng bây giờ bị tàn tật vì bệnh ung thư, thì bệnh tật của bạn sẽ được bảo hiểm.
Nếu bạn bị tàn tật và cần bảo hiểm tàn tật để trang trải các tình trạng đã có từ trước thì điều quan trọng là bạn phải biết loại bảo hiểm khuyết tật mà bạn có vì loại trừ này có thể khác nhau tùy thuộc vào chính sách.
5. Các định nghĩa khuyết tật khác nhau là gì?
5.1 Bảo hiểm tàn tật nghề nghiệp
Bảo hiểm tàn tật nghề nghiệp bảo vệ khả năng làm việc của bạn trong nghề nghiệp bạn đã chọn. Chính sách trả tiền trợ cấp ngay cả khi bạn có thể kiếm được lương khi làm một công việc nào đó khác với công việc bạn đã làm trước khi bị khuyết tật.
Bạn đủ điều kiện nhận trợ cấp khuyết tật ngay cả khi bạn nhận một công việc tương tự trong lĩnh vực tương tự.
Ví dụ: giả sử bạn là một chuyên gia y tế và không thể hành nghề trong lĩnh vực ưa thích của bạn do bị ốm hoặc chấn thương. Tuy nhiên, bạn không phải là người tàn tật đến mức không thể hành nghề y với bất kỳ năng lực nào khác. Trong trường hợp này, bạn sẽ vẫn đủ điều kiện nhận trợ cấp khuyết tật nếu bạn có chính sách về người khuyết tật do nghề nghiệp của chính mình.
Bảo hiểm tàn tật nghề nghiệp dễ dàng hơn các loại chính sách tàn tật khác. Do đó, nó cũng thường đắt nhất.
5.2 Bảo hiểm tàn tật nghề nghiệp cố định
Tình trạng khuyết tật do nghề nghiệp thường xuyên cũng bảo vệ khả năng làm việc trong nghề nghiệp ưa thích của bạn. Tuy nhiên, nó không giống như nghề nghiệp của chính mình. Theo tiêu chuẩn này, nếu bạn chọn làm việc trong một nghề nghiệp khác, quyền lợi của bạn có thể bị giảm hoặc bị thu hồi hoàn toàn. Nói cách khác, bạn sẽ nhận được đầy đủ quyền lợi nếu bạn bị khuyết tật hoàn toàn từ nghề nghiệp của mình, nhưng bạn không thể chọn tham gia vào một nghề nghiệp khác.
5.3 Bảo hiểm thương tật bất kỳ nghề nghiệp nào
Theo tiêu chuẩn này, bạn sẽ không đủ điều kiện nhận các khoản trợ cấp nếu được coi là phù hợp để làm việc trong bất kỳ công việc nào, bất kể bạn có thực sự nhận một công việc khác hay không. Có nghĩa là, bạn chỉ bị coi là khuyết tật nếu bạn không thể thực hiện các nhiệm vụ của bất kỳ công việc nào.
Đây là điều khoản nghiêm ngặt nhất theo định nghĩa về khuyết tật. Mặc dù điều đó có thể có nghĩa là phí bảo hiểm thấp hơn, nhưng về lâu dài bạn có thể bị mất quyền lợi, nhưng bạn không thể yêu cầu quyền lợi.
Bảo hiểm thương tật cung cấp cho bạn thu nhập để duy trì nếu bạn bị tàn tật tạm thời hoặc vĩnh viễn. Tất cả những ai dựa vào tiền lương ổn định để thanh toán các hóa đơn và tiết kiệm tiền cho tương lai nên có bảo hiểm tàn tật này.
