5 điều bạn có thể làm khi hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn hết hạn

Không giống như bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, bảo hiểm nhân thọ có thời hạn chỉ có hiệu lực trong một khoảng thời gian nhất định — chẳng hạn như 10, 20 hoặc 30 năm.

Nếu bạn chết trong khoảng thời gian đó, người thụ hưởng của bạn sẽ nhận được một khoản thanh toán; nếu bạn chết sau khi hợp đồng hết hạn, họ sẽ không nhận được gì. Vậy bạn phải làm gì nếu hết thời hạn mà bạn vẫn cần bảo hiểm nhân thọ?  Medplus sẽ giúp bạn giải đaps các thắc mắc trên nhé!

1. Hiểu về bảo hiểm nhân thọ có thời hạn

Mục đích chính của bảo hiểm nhân thọ là cung cấp hỗ trợ tài chính cho những người phụ thuộc của bạn nếu bạn chết sớm. 

Ví dụ: một người nào đó có thể mua một hợp đồng có thời hạn 30 năm ở tuổi 40, cho rằng khi họ 70 tuổi, con cái của họ sẽ trưởng thành, ra khỏi nhà và tự trang trải cuộc sống.

Ưu điểm của bảo hiểm nhân thọ có thời hạn và bảo hiểm trọn đời và các hình thức bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn khác là rẻ hơn rất nhiều, vì vậy cùng một số tiền có thể mang lại cho người mua bảo hiểm một khoản tiền tử kỳ lớn hơn. Điều bất lợi là cuối cùng nó sẽ kết thúc, lúc này bên mua bảo hiểm, hiện đã lớn tuổi hơn, có thể gặp khó khăn khi mua một hợp đồng khác.

Đối với nhiều người, có lẽ là hầu hết các chủ hợp đồng, đây không phải là vấn đề. Tuy nhiên, giả sử rằng chúng ta giả định 40 tuổi với chính sách bảo hiểm có thời hạn 30 năm đang tiến đến tuổi 70 và vẫn còn người phụ thuộc. Có lẽ một trong những đứa con của họ đã gặp những vấn đề về thể chất hoặc tâm lý không lường trước được và không thể tự hỗ trợ được. Hoặc có lẽ chủ hợp đồng hiện phải chịu trách nhiệm cấp dưỡng cho một hoặc hai người cháu.

Trong những trường hợp như vậy, bên mua bảo hiểm nhân thọ có thể muốn cố gắng giữ một số bảo hiểm nhân thọ. Vì vậy, chính xác các tùy chọn là gì?

Bạn sẽ có nhiều lựa chọn nhất nếu chính sách của bạn vẫn còn hiệu lực và chưa đến cuối thời hạn. Tốt nhất là bạn nên lập kế hoạch trước thời điểm đó ít nhất một năm. Dưới đây là một số bước để xem xét.

2.1 Mở rộng phạm vi bảo hiểm của bạn

Nhiều chính sách thời hạn có điều khoản về khả năng gia hạn được đảm bảo cho phép bạn giữ bảo hiểm của mình có hiệu lực sau khi kết thúc thời hạn ban đầu, miễn là bạn tiếp tục đóng phí bảo hiểm. Mặc dù phí bảo hiểm của bạn có thể tăng lên mỗi năm — có lẽ đáng kể — dựa trên tuổi hiện tại của bạn, bạn thường sẽ không phải đi khám sức khỏe mới.

Một số chính sách cho phép bạn gia hạn trên cơ sở này lên đến 95 tuổi, giả sử bạn có đủ khả năng. 

2.2 Chuyển đổi sang chính sách vĩnh viễn

Chính sách thời hạn của bạn cũng có thể bao gồm điều khoản chuyển đổi sang chính sách trọn đời hoặc toàn cầu, một lần nữa mà không cần khám sức khỏe. Hợp đồng bảo hiểm mới có thể tiếp tục cho đến hết cuộc đời của bạn hoặc miễn là bạn cần. Phí bảo hiểm trên hợp đồng mới của bạn sẽ cao hơn mức bạn đã trả cho bảo hiểm có thời hạn, nhưng bạn có thể có tùy chọn chuyển đổi sang hợp đồng có quyền lợi tử vong nhỏ hơn để đổi lại mức phí bảo hiểm thấp hơn nếu điều đó phù hợp nhất với bạn.

Các chính sách khác nhau về thời điểm bạn có thể thực hiện chuyển đổi này (có thể có giới hạn về độ tuổi), vì vậy bạn cần kiểm tra chính sách của mình hoặc liên hệ với công ty bảo hiểm hoặc đại lý của bạn để tìm hiểu. 

2.3 Tìm kiếm để mua chính sách mới

Nếu bạn sắp kết thúc chính sách thời hạn hiện tại, đừng tự động cho rằng bạn không thể nhận một chính sách mới chỉ vì tuổi của bạn. Một số công ty bảo hiểm viết chính sách cho những người đến 80 tuổi. Thông thường, bạn sẽ cần phải khám sức khỏe, đặc biệt nếu chính sách dành cho số tiền nhất định, chẳng hạn như 50.000 đô la, nhưng một số chính sách có giá trị thấp hơn không yêu cầu. 

Nghiên cứu các chính sách hiện có để tìm chính sách thời hạn tốt nhất cho bạn.

2.4 Kết hợp một số chính sách nhỏ hơn

Nếu bạn có vấn đề về sức khỏe khiến bạn khó mua một hợp đồng bảo hiểm có thời hạn đủ lớn, bạn vẫn có thể tập hợp một danh mục các hợp đồng nhỏ hơn sẽ bổ sung cho những gì bạn cần. Các chính sách này có thể không yêu cầu khám sức khỏe, nhưng họ có thể yêu cầu một số thông tin sức khỏe.

Ngoài việc mua một hoặc nhiều hợp đồng nhỏ thông qua đại lý bảo hiểm hoặc trực tiếp từ các công ty bảo hiểm, bạn có thể đủ điều kiện nhận bảo hiểm nhân thọ nhóm thông qua chủ lao động của mình, nếu bạn vẫn đang làm việc hoặc thông qua hiệp hội thương mại, câu lạc bộ cựu sinh viên đại học, hoặc các tổ chức mà bạn thuộc về. 

2.5 Mua chính sách mai táng

Vẫn còn một lựa chọn khác là chi phí cuối cùng hoặc bảo hiểm mai táng. Đây thường là các chính sách trọn đời với các khoản thanh toán tương đối nhỏ, chẳng hạn như 20.000 đô la hoặc 25.000 đô la. Họ có thể không yêu cầu kiểm tra y tế và — bất chấp cái tên khó nghe — sẽ cung cấp tiền mà người thụ hưởng của bạn có thể sử dụng cho bất kỳ mục đích nào họ muốn.

3. Điểm mấu chốt

Nếu bạn có một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn sắp hết hạn trong tương lai gần, câu hỏi đầu tiên bạn phải tự hỏi bản thân là liệu bạn có còn cần bảo hiểm hay không. Nếu những người phụ thuộc cũ của bạn không còn dựa vào thu nhập của bạn, bạn có thể không.

Tuy nhiên, nếu bạn thấy rằng bạn cần bảo hiểm, có một số cách để có được nó. Nếu sức khỏe của bạn không tốt, cách tốt nhất bạn có thể là cố gắng gia hạn hợp đồng bảo hiểm thời hạn hiện tại hoặc chuyển đổi sang hợp đồng vĩnh viễn với công ty bảo hiểm đó. Nếu bạn có sức khỏe tốt, bạn có thể phải trả tiền để mua sắm theo chính sách thời hạn mới, có thể chứng minh được giá cả phải chăng hơn.

4. Kết luận chung