5 nguyên nhân tử vong Bảo hiểm nhân thọ sẽ từ chối thanh toán

Công ty bảo hiểm từ chối thanh toán một só trường hợp, mặc dù bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm cho trường hợp tử vong do các nguyên nhân tự nhiên và tai nạn. Không có gì thú vị khi nghĩ về bảo hiểm nhân thọ – và những người mua nó chắc chắn hy vọng họ không bao giờ cần đến nó. Tuy nhiên, nếu bạn qua đời, những người thân yêu của bạn có thể sẽ yên tâm vì bạn đã mua một hợp đồng bảo hiểm. Hãy cùng Medplus tìm hiểu, đây là những thông tin bạn cần biết.

1. Bảo hiểm nhân thọ là gì?

Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là hợp đồng giữa bạn (chủ hợp đồng) và công ty bảo hiểm. Để đổi lấy việc trả phí bảo hiểm thông thường, công ty bảo hiểm trả một khoản tiền tử vong cho người thụ hưởng của bạn nếu bạn chết. Bảo hiểm nhân thọ cung cấp một mạng lưới an toàn tài chính và nó có thể thay thế tiền lương của bạn hoặc được sử dụng để trả nợ thế chấp hoặc chi phí học đại học cho con cái.

2. Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn so với Bảo hiểm trọn đời

Có hai loại bảo hiểm nhân thọ chính: bảo hiểm có kỳ hạn và bảo hiểm trọn đời (hay còn gọi là bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn).

• Bảo hiểm có kỳ hạn: là loại bảo hiểm nhân thọ đơn giản nhất – và giá cả phải chăng nhất. Theo Viện Thông tin Bảo hiểm, nó sẽ chi trả nếu bạn chết trong thời hạn của hợp đồng, thường là từ một đến 30 năm. 1 Sau khi thời hạn hết hạn, bạn có thể gia hạn cho một thời hạn khác, đưa chính sách vào phạm vi bảo hiểm vĩnh viễn hoặc cho phép chính sách chấm dứt.
• Mặt khác, bảo hiểm trọn đời: chi trả quyền lợi tử vong bất cứ khi nào bạn qua đời, bất kể bạn đã có hợp đồng bảo hiểm bao lâu hoặc bạn bao nhiêu tuổi. Bạn sẽ phải trả nhiều phí bảo hiểm hơn cho mức bảo hiểm ít hơn với chính sách trọn đời, nhưng bạn sẽ có được sự an toàn khi biết những người thân yêu của bạn được bảo vệ suốt đời. Ngoài ra, các hợp đồng trọn đời có thể tích lũy tiền mặt theo thời gian và bạn có thể nhận được cổ tức từ công ty bảo hiểm của mình.

3. Bảo hiểm nhân thọ bao gồm những gì ?

Nói chung, nếu bạn chết vì nguyên nhân tự nhiên, bệnh tật hoặc tai nạn, những người thụ hưởng được chỉ định của bạn sẽ nhận được khoản thanh toán bảo hiểm nhân thọ. Dưới đây là tóm tắt nhanh về các loại trường hợp tử vong được bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm nhân thọ:

3.1 Nguyên nhân tự nhiên

Bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm tử vong do nguyên nhân tự nhiên. Nếu bạn chết vì đau tim, ung thư , nhiễm trùng, suy thận, đột quỵ, tuổi già hoặc một số nguyên nhân tự nhiên khác, người thụ hưởng của bạn sẽ nhận được khoản tiền bảo hiểm.

3.2 Tai nạn

Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của bạn sẽ chi trả quyền lợi tử vong cho người thụ hưởng của bạn nếu bạn chết vì tai nạn xe cơ giới, chết đuối, ngộ độc, vô tình dùng ma túy quá liều hoặc một thảm kịch khác.

3.3 Giết người

Trợ cấp tử vong sẽ được trả cho người thụ hưởng của bạn nếu bạn bị sát hại — trừ khi người thụ hưởng của bạn đã sát hại bạn hoặc bị ràng buộc chặt chẽ với hành vi giết người của bạn. 

3.4 Tự tử

Bảo hiểm nhân thọ chi trả cho việc tự tử và người thụ hưởng của bạn sẽ nhận được quyền lợi tử vong trừ khi cái chết xảy ra trong “giai đoạn tranh chấp” — thường là hai năm đầu tiên của hợp đồng — miễn là không có loại trừ nào khác trong chính sách cấm điều đó. 3

3.5 Bệnh dịch

Nếu bạn đang có hợp đồng bảo hiểm và chết vì COVID-19, điều đó được phân loại là nguyên nhân tự nhiên và công ty bảo hiểm sẽ chi trả quyền lợi cho người thụ hưởng của bạn. Tuy nhiên, giả sử bạn mua một chính sách mới trong thời kỳ đại dịch đang diễn ra và nói dối trong đơn đăng ký về tình trạng sức khỏe của bạn hoặc khả năng tiếp xúc với bệnh tật. Trong trường hợp đó, công ty bảo hiểm có thể từ chối thanh toán.

4. Những Loại Tử vong nào công ty Bảo hiểm từ chối thanh toán?

Nếu bạn không chết vì một trong những lý do nêu trên, công ty bảo hiểm từ chối thanh toán quyền lợi tử vong cho người thụ hưởng của bạn. Dưới đây là các tình huống khi người thụ hưởng của bạn có thể không thể nhận trợ cấp:

4.1 Các hoạt động rủi ro

Tùy thuộc vào tình huống và chính sách của bạn, bạn có thể không được bảo hiểm nếu bạn chết trong khi tham gia một hoạt động rủi ro . Các hoạt động rủi ro là những hoạt động giải trí có nguy cơ làm tăng thương tích hoặc tử vong, chẳng hạn như:

• Môn lặn
• Nhảy mạo hiểm trên không
• Đua xe tự động
• Hàng không 
• Leo núi

Danh mục hoạt động rủi ro cũng bao gồm một số công việc, chẳng hạn như làm công việc khai thác gỗ, hoa tiêu, công nhân giàn khoan dầu khí ngoài khơi, ngư dân đánh cá xa bờ và thợ khai thác hầm lò. 

Nếu bạn tham gia vào các hoạt động rủi ro, dù là để giải trí hay làm việc, bạn vẫn có thể mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ — nhưng cuối cùng bạn có thể phải trả phí bảo hiểm cao hơn. Và, tùy thuộc vào mức độ rủi ro của hoạt động, công ty bảo hiểm của bạn có thể thêm một điều khoản loại trừ vào chính sách cấm thanh toán nếu bạn chết trong khi tham gia hoạt động đó.

4.2 Giết người

Theo “Quy tắc sát nhân”, nếu người thụ hưởng của bạn giết bạn – hoặc bằng cách nào đó bị ràng buộc với hành vi giết người của bạn – họ sẽ không nhận được quyền lợi tử vong. Thay vào đó, công ty bảo hiểm của bạn sẽ thanh toán quyền lợi tử vong cho những người thụ hưởng tiềm tàng hoặc cho di sản của bạn.

4.3 Tự tử

Nói chung, bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm cho việc tự tử. Tuy nhiên, hầu hết các chính sách đều có “điều khoản tự sát” —hoặc khoảng thời gian có thể tranh chấp — trong hai năm đầu tiên của chính sách. Các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ sẽ không chi trả cho trường hợp tự tử xảy ra trong thời gian này. Mọi việc có thể trở nên phức tạp nếu người mua bảo hiểm chết vì dùng quá liều thuốc trong thời gian này. Tuy nhiên, trong trường hợp này, công ty bảo hiểm cần phải chứng minh việc sử dụng quá liều là cố ý giữ lại quyền lợi tử vong. 

5. Các lý do khác Bảo hiểm nhân thọ sẽ không thanh toán

5.1 Khai mang thông tin

Các công ty bảo hiểm nhân thọ có thể giữ lại quyền lợi tử vong nếu bạn nói dối trong đơn đăng ký của mình (nhân tiện, đó là gian lận bảo hiểm). Ví dụ: công ty bảo hiểm có thể hủy hợp đồng của bạn và người thụ hưởng của bạn sẽ mất quyền lợi, nếu bạn nói dối về:

• Tiền sử sức khỏe gia đình
• Điều kiện y tế
• Sử dụng rượu và ma tuý
• Các hoạt động rủi ro
• Kế hoạch du lịch

5.2 Không nêu tên người thụ hưởng (hoặc họ đánh giá trước bạn)

Việc thanh toán trợ cấp tử tuất sẽ trở nên phức tạp nếu bạn không có người thụ hưởng được chỉ định — hoặc nếu bạn có và họ làm phiền bạn trước. Trong những trường hợp này, quyền lợi tử vong sẽ được chuyển đến tài sản của bạn chứ không nhất thiết phải dành cho những người thân yêu của bạn.

Điều cần thiết là chỉ định người thụ hưởng chính và người thụ hưởng dự phòng để nhận quyền lợi bảo hiểm tử vong trong trường hợp bạn qua đời không kịp thời. Nếu không, các lợi ích phải có chứng thực di chúc và cuối cùng chúng có thể không đạt được như bạn mong muốn.

6. Điểm mấu chốt

Bảo hiểm nhân thọ có thể mang lại sự an tâm và một mạng lưới an toàn tài chính quý giá cho những người thân yêu của bạn. Nhìn chung, các chính sách bảo hiểm cho các trường hợp tử vong do nguyên nhân tự nhiên, bệnh tật và tai nạn. Tuy nhiên, công ty bảo hiểm có thể giữ lại quyền lợi trong một số trường hợp nhất định. 

7. Kết luận chung